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個人理財論文篇一
第一段：引言（總述個人理財?shù)闹匾?，提出本文主題）。
個人理財作為一門重要的生活技能，對個體和整個社會都有著深遠的影響。在現(xiàn)代社會，金錢的管理成為了每個人生活中不可或缺的一部分。然而，面對今天日益復(fù)雜的金融市場，許多人如何進行個人理財仍存在困惑。在進行個人理財研究的過程中，我深感個人理財?shù)闹匾裕裉煳覍⑴c大家分享我的心得體會。
第二段：理財基礎(chǔ)知識（介紹個人理財?shù)幕靖拍詈秃诵脑瓌t）。
個人理財?shù)幕A(chǔ)知識對于每個想要管理自己財務(wù)的人來說都是至關(guān)重要的。首先，了解個人理財?shù)幕靖拍?，如財?wù)目標、預(yù)算、儲蓄、投資等，能夠幫助我們明確自己的財務(wù)目標并制定可行的計劃。其次，掌握個人理財?shù)暮诵脑瓌t，如積少成多、分散投資風險等，能夠幫助我們規(guī)避錯誤的投資決策。此外，了解稅務(wù)規(guī)定、金融市場的基本運作以及投資工具的種類也是非常重要的。
第三段：個人理財技巧（探討個人理財?shù)木唧w方法和技巧）。
個人理財?shù)姆椒ê图记墒鞘刮覀兡軌蚋玫毓芾碜约贺攧?wù)的關(guān)鍵。首先，制定合理的預(yù)算計劃并堅守。明確每項支出的金額，并合理分配資金。這樣可以幫助我們更好地控制開支，避免不必要的浪費。其次，要培養(yǎng)儲蓄習慣。無論收入多少，我們都應(yīng)該堅持儲蓄，以備不時之需。此外，正確的投資決策也是個人理財?shù)闹匾M成部分。我們可以選擇股票、債券、基金等不同的投資工具，并根據(jù)自己的風險承受能力和財務(wù)目標選擇合適的投資策略。
第四段：個人理財心態(tài)（強調(diào)正確的心態(tài)對個人理財?shù)闹匾裕?/p>
個人理財不僅僅是技巧，更是一種心態(tài)。擁有正確的個人理財心態(tài)非常重要。首先，要樹立正確的財富觀念。金錢不是目的，而是一種工具，用來幫助我們實現(xiàn)自己的人生目標。其次，要培養(yǎng)理性的投資意識。不被市場的短期波動所迷惑，要有耐心長期持有。此外，對于投資的風險要有正確的認識和應(yīng)對措施。在投資中，意識到風險存在，并遵循分散投資的原則，能夠降低風險并保護自己的資產(chǎn)。
第五段：總結(jié)（強調(diào)個人理財對于個體和社會的價值）。
個人理財不僅僅是管理個人財務(wù)，它具有更深層次的意義。個人理財?shù)暮诵氖菍崿F(xiàn)個人財務(wù)的健康發(fā)展，保障個人和家庭的生活需求。同時，個人理財也對整個社會有著重要的影響，合理的個人理財能夠提高個人和家庭的經(jīng)濟狀況，減少社會貧困人口的數(shù)量。個人理財不僅對個人的發(fā)展有著重要影響，更是構(gòu)建和諧社會的基石之一。
通過對個人理財?shù)膶W(xué)習和研究，我深刻認識到了個人理財?shù)闹匾裕Ⅲw驗到了科學(xué)管理財務(wù)對于個人和社會的積極作用。只有通過學(xué)習基礎(chǔ)知識，掌握正確的方法和技巧，并樹立正確的心態(tài)，我們才能夠更好地管理個人財務(wù)，實現(xiàn)自己的財務(wù)目標。同時，個人理財也需要與社會的發(fā)展相結(jié)合，實現(xiàn)個人與社會的共贏。希望通過本文的分享，能夠引起更多人對個人理財?shù)闹匾?，并能夠從中受益?/p>
個人理財論文篇二
摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展的背景，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展。
隨著我國進入wto后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經(jīng)濟開放程度不斷的深化，市場經(jīng)濟體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。隨著我國居民風險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個人理財業(yè)務(wù)風險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的特點。
2.理財創(chuàng)新業(yè)務(wù)價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當中拿出一部分，通過紅十字會捐獻給受災(zāi)嚴重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務(wù)的號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。
3.趨于合理的預(yù)期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率已經(jīng)得到相應(yīng)的規(guī)范。在余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預(yù)期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對市場進行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務(wù)的機構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。
4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所開發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產(chǎn)品來吸引更多居民的關(guān)注。
5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細分市場、細分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個人理財產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務(wù)的.方式，也可以更加切合個人理財業(yè)務(wù)的特點，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎(chǔ)上，又開發(fā)了具有低風險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產(chǎn)品。
二、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗。
我國銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創(chuàng)新發(fā)展道路。
1.“以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心的服務(wù)理念。在當代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務(wù)當中植入了組織行為學(xué)的觀點，讓產(chǎn)品的設(shè)計、規(guī)劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。
2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位。客戶分級、分層管理在海外市場當中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，而隨著購買個人理財產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進行細分，對每一個人的背景和需求都進行仔細了解，進而設(shè)計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應(yīng)當借鑒的。
3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對客戶關(guān)系的維護?？蛻絷P(guān)系維護屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)客戶關(guān)系維護的重點主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業(yè)人員進行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。
4.重視員工培訓(xùn)、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓(xùn)、人才梯隊培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當中就單獨設(shè)置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務(wù)、市場營銷業(yè)務(wù)的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。5.更為靈活的自助服務(wù)系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業(yè)務(wù)的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。
結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展的特點和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實踐性的一些對策。
1.個人理財渠道創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業(yè)務(wù)也應(yīng)當學(xué)習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個人理財這項服務(wù)應(yīng)當針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。
2.個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)開展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計的個人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個人理財產(chǎn)品。
3.人理財制度創(chuàng)新。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應(yīng)當抓住這一契機，立足新的起點，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對產(chǎn)品的設(shè)計、市場營銷、后期客戶關(guān)系維護、信息反饋等制度進行重新設(shè)計，努力實現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。
4.個人理財人才創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復(fù)合型、綜合型人才?？v觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應(yīng)當積極效仿，設(shè)置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設(shè)立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓(xùn)，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應(yīng)當從單位企業(yè)文化培訓(xùn)的角度來進行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點。
四、結(jié)語。
在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結(jié)合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品、創(chuàng)新個人理財制度、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在國際個人理財業(yè)務(wù)當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)勢，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路。
個人理財論文篇三
近年來，隨著城鎮(zhèn)居民收入的增加，人們的理財意識和投資觀念日益增強。在居民需求增加下，金融業(yè)不斷發(fā)展，各類理財工具也層出不窮。而且隨著信息技術(shù)的發(fā)展，各類電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行都為客戶交易投資提供了便利。但是凡是投資都會有風險，居民在進行家庭投資時也而臨著各種各樣的風險。
截止2012年末，我國本外幣存款余額達94.29萬億元。中國人心態(tài)比較包容，需求比較理性，認為儲蓄是一種最穩(wěn)健的理財方式。其實不然，儲蓄也存在潛在的利益損失，如當某家庭需要提前支取定期存款時，利息只能按支取日的活期存款利率支付。這時該家庭就會損失一筆利息收入。存款數(shù)額越人，離到期日越近，提前支取存款的利息損失就越多。另外，居民消費價格指數(shù)高于銀行存款利率，如2012年石家莊門j消費價格指數(shù)是5.4%，而銀行的一年定期存款利率是3.5%，通貨膨脹指數(shù)人于存款利率，這樣會導(dǎo)致存款的實際收益降低，導(dǎo)致家庭投資理財時的儲蓄負利率風險。
現(xiàn)在很多家庭購買銀行理財產(chǎn)品、基金等這些金融機構(gòu)經(jīng)營管理的產(chǎn)品，但是金融機構(gòu)若經(jīng)營管理不善也會給家庭投資者帶來風險，這種風險是與特定金融機構(gòu)相關(guān)的非系統(tǒng)風險。比如，某客戶在銀行購買的基金產(chǎn)品，由于基金經(jīng)理人的管理不善而使基金凈值下降，給投資者帶來損失。近兩年，由于市場不景氣，許多偏股票型基金收益不好，華夏成民基金是股票型基金，2012年5月12日凈值是0.9550元，投資者資產(chǎn)縮水。
家庭在投資理財?shù)倪^程中除了會遇到以上風險外，還會有：不可抗力及意外災(zāi)害風險、流動性風險、政策風險、公司的經(jīng)營風險、信用風險等。如國家政策的變化，可以直接影響有價證券的價格；國家對于私人購房政策的變化，可能影響到證券市場的資金供求關(guān)系，或者是利率上升使債券價格下降，從而造成損失。而且公司的經(jīng)營狀況、信用評級等會影響投資者對市場的預(yù)期，會影響上市公司的股票價格。
生命周期理論認為居民會根據(jù)其一生的收入和支出安排各階段的消費、投資和儲蓄，以獲得整個生命周期內(nèi)的效用最人化，而家庭的生命周期分為家庭形成期、成民期、成熟期和退休期。
第一，家庭形成期。此時，家庭可積累的資產(chǎn)有限。但是又由于此階段的家庭成員都較年輕，風險承受能力強，對保險的需求較小。所以，本階段的理財卞要是在合理安排家庭支出后，進行適當?shù)耐顿Y，可以少部分投資于股票、基金等高風險的產(chǎn)品，同時配置一些債券、銀行固定收益的低風險產(chǎn)品，以降低總體的風險，保證本金的安全。
第二，家庭成民期。此時，家庭成員事業(yè)穩(wěn)固，收入相對穩(wěn)定，儲蓄也不斷增加，家庭可承受風險的能力增強。此階段的前兒年，隨著子女的成民，家庭成員的精力變得較為充沛，而且社會經(jīng)驗也不斷增多。此時，可以投資收益為卞，投資于諸如股票這類風險較人收益較高的產(chǎn)品。而后兒年，隨著自己年齡的增加可承受風險的能力下降，保險需求隨之增加，可以購買意外險、重人疾病險或是養(yǎng)老保險等，投資上可以選擇低風險的投資方式，比如儲蓄和債券。
第三，家庭成熟期。此階段，子女經(jīng)濟獨立，家庭生活壓力減輕，經(jīng)濟收入增民較快，支出減少。但是隨著年齡的增加，身體上會出現(xiàn)一些疾病，對保險的需求增人，所以，可購買重人疾病保險，養(yǎng)老年金保險等保險產(chǎn)品。這一時期理財?shù)谋逡蝿?wù)就是為退休做準備，投資中要注意控制風險，避免因為風險投資失敗失去財富，可卞要選擇儲蓄、債券和混合偏債型基金等風險小的產(chǎn)品。
第四，退休期。這一時期收入較低，以退休金、養(yǎng)老保險金及投資理財收入為來源，儲蓄和資產(chǎn)逐漸減少。這一時期，醫(yī)療費用、意外風險加人，支出卞要以醫(yī)療保健為卞。此階段風險承受能力很低，理財?shù)娜盏脑谟诎蚕硗砟?。所以，此時如果家庭有富余的資金可投資于風險小的債券型基金、銀行固定收益的理財產(chǎn)品等。
綜上，在家庭生活的不同階段，家庭因投資理財日標不同需采取不同的策略，每個家庭應(yīng)依據(jù)自己家庭內(nèi)各階段的風險承受能力、財力等情況合理進行投資理財。
1、主動學(xué)習理財知識，保持良好心態(tài)。
許多家庭認為投資理財需要有很強的專業(yè)知識，認為自己專業(yè)不對而比步。實際上，學(xué)習理財知識可以從專業(yè)性不強的書籍學(xué)起，也可以看一些財經(jīng)類的電視竹日和財經(jīng)新聞，了解國家經(jīng)濟政策的變化，并分析對市場的影響。家庭投資理財時應(yīng)克服貪婪和恐懼的心理，不能因市場漲了就一味的追到最高點，此外投資總會有風險，不要對風險有恐懼的心理，不能患得患失，家庭投資理財要保持良好的心態(tài)。
2、避免理財陷阱。
家庭去銀行購買各種理財產(chǎn)品時，要仔細閱讀相關(guān)的產(chǎn)品說明書，看懂說明書，對于不明自的細竹要向相關(guān)人員詢問，清楚明自相應(yīng)的收益率，還要了解這些產(chǎn)品的風險，弄清楚這些產(chǎn)品是否保本，自己需要承擔多人的風險，家庭投資理財者在辦理銀行理財產(chǎn)品時需要小心謹慎，切莫在沒有看懂說明書的情況下在合同上簽字。而且每個家庭進行投資理財時要有自己的規(guī)劃，切莫盲日跟從。
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個人理財論文篇四
摘要：個人理財其實是一種理念，更是一種生活方式。通過對財富的梳理與管理實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。文章通過分析個人或家庭在人生發(fā)展的不同時期進行理財規(guī)劃，實現(xiàn)人生各個階段的目標。
關(guān)鍵詞：理財；時期；規(guī)劃。
一、單身期理財規(guī)劃。
此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節(jié)開源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買房結(jié)婚，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。
分析陳先生理財規(guī)劃：從陳先生提供的個人財務(wù)報表看，家庭的日常消費開支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風險能力強，喜歡高風險的一些投資?？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權(quán)證、黃金，以分散風險。房產(chǎn)方面，20xx年隨政府政策變動，出現(xiàn)大城市房價下跌的現(xiàn)象。自住購房消費，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應(yīng)盡快歸還，然后再進行其它理財投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，應(yīng)增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風險能力。另外家庭結(jié)余可購買理財產(chǎn)品，陳先生沒有投資經(jīng)驗，應(yīng)選擇一些基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品，比如銀行理財產(chǎn)品。
二、年輕家庭理財規(guī)劃。
處于剛成家階段時，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動性，穩(wěn)健的'積累家庭資產(chǎn)。這一階段應(yīng)著力培養(yǎng)家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資。劉某理財規(guī)劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。
根據(jù)劉先生提供的個人財務(wù)報表分析，可以對其進行如下的理財規(guī)劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學(xué)前其家庭的月支出將增加元。19歲孩子上大學(xué)，若按照2萬元/年的費用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產(chǎn)總價56萬。5年準備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應(yīng)準備6大約萬元的裝修費用。接下來進行在退休方面理財規(guī)劃，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設(shè)市場投資率與通貨膨率相當?shù)那闆r下。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經(jīng)驗，風險偏好較弱，承受風險的能力也不強?？梢再徺I一些保本固定收益的銀行理財產(chǎn)品。
三、成熟家庭理財規(guī)劃。
該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財規(guī)劃案例：
天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務(wù)狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，20xx年12月底到期的活期存款20萬；10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產(chǎn)大約在80萬元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結(jié)余25000。
理財規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金?；緦儆谳^高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬元，沒有負債；其中固定資產(chǎn)80萬元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動性較強，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬元。預(yù)計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養(yǎng)老金133萬元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)?？紤]老兩口沒有子女在身邊，醫(yī)療費用和看護費用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應(yīng)急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關(guān)法律人士的基礎(chǔ)上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。
每個生命周期的特點不同，因而每個時期制定的理財規(guī)劃也不同。重點是針對各個家庭現(xiàn)有財務(wù)狀況分析其適合的理財規(guī)劃。購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)）。
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個人理財論文篇五
摘要：隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，每個家庭的財富越來越多，但相應(yīng)消費需求也更多更高，因此，家庭理財規(guī)劃是必不可少的。家庭理財是通過對家庭收入支出進行合理的計劃管理，從而達到對于現(xiàn)有財物的保值增值，有效規(guī)避風險，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財?shù)囊饬x，然后介紹家庭理財?shù)闹饕ぞ?，家庭理財?guī)劃的基本程序，最后分析家庭理財?shù)某Ｒ娬`區(qū)。
關(guān)鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區(qū)。
（一）家庭財富的增加需要進行理財規(guī)劃。
現(xiàn)如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規(guī)劃。
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計劃，養(yǎng)老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。
（一）銀行存款。
銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
（二）國債。
國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
（三）基金。
基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票。
是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套取現(xiàn)金容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業(yè)知識并且能承受一定風險的家庭購買。
（五）保險。
從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據(jù)自身需求購買。
（六）其他。
如p2p即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請謹慎辨別。
家庭理財規(guī)劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態(tài)的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規(guī)劃。
（一）評估自身家庭財務(wù)狀況。
家庭理財規(guī)劃，首先要掌握家庭的實際財務(wù)狀況，想想家庭有多少財產(chǎn)？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財?shù)鹊裙ぞ?，及時記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財目標。
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設(shè)置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預(yù)計實現(xiàn)的時間。理財目標的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
（三）制定實施計劃。
有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務(wù)計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結(jié)婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財產(chǎn)品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。
（四）實施計劃。
再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規(guī)劃目標，避免計劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應(yīng)調(diào)整。
理財過程中，需經(jīng)常進行自我反思和總結(jié)，就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。
（一）理財目標不明確。
相較于國外的投資理財者，國內(nèi)投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標。
具體的理財目標是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標來設(shè)計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進行調(diào)整，便它一直跟隨目標而動。
（二）風險意識不強。
眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財健康發(fā)展，才能使家庭理財成為中國經(jīng)濟的重要支撐點，讓經(jīng)濟發(fā)展得更為穩(wěn)健。
[1]老驥，家庭理財中應(yīng)注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）。
[2]楊燁，當前我國家庭理財規(guī)劃的存在問題及導(dǎo)解思路研究，2010（06）。
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個人理財論文篇六
1.工會是調(diào)節(jié)勞動要素供、需關(guān)系的產(chǎn)物。按傳統(tǒng)的觀點，工會是階段斗爭的產(chǎn)物，是工人運行的產(chǎn)物;這是從政治學(xué)角度的看法。從經(jīng)濟學(xué)的角度來看，現(xiàn)在比較流行地說法是：工會是勞動關(guān)系矛盾的產(chǎn)物;一般的說，這是對的。但是，這還沒有說在根上，沒有說明什么樣的勞動關(guān)系;因而，在談到工會的調(diào)節(jié)作用時，只說“工會在經(jīng)濟關(guān)系方面的調(diào)節(jié)作用，主要是對勞動關(guān)系的調(diào)節(jié)”，沒有說清楚工會是靠什么來進行調(diào)節(jié)的。
從根上說，一切經(jīng)濟問題，都可以歸結(jié)為供給與需求的問題。工會是勞動關(guān)系的產(chǎn)物，是什么樣的勞動關(guān)系呢?是勞動要素的供給與需求關(guān)系。是站在工人一方，通過對勞動要素的價格議價來調(diào)節(jié)供給與需求關(guān)系的。
從經(jīng)濟學(xué)的角度，任何市場都可以分為完全競爭市場和不完全競爭兩類市場。在一個需求、供給平衡的完全競爭市場，勞動力價格是一個供需雙方都不能對它施加影響的均衡價格。在一個現(xiàn)實市場上，勞動要素需求的資本所有者一方，總是希望把一個完全競爭的市場變成一個不宣傳競爭的壟斷市場。這樣就可能打破要素市場的均衡價格。為了打破需求方的價格壟斷，工人們認識到團結(jié)起來的重要性。工會便是工人們組織起來打破資產(chǎn)所有者壟斷勞動要素價格的最好形式。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，工會越來越成為平衡勞動要素市場價格的抗衡力量。
工會是如何發(fā)揮作用的呢?主要是以集體議價取代個人議價。在一個不完全競爭的要素市場中，資產(chǎn)所有者有一條明確的行動原則即利潤最大化。但是，工會在經(jīng)濟上的戰(zhàn)略目標卻不止一個。例如，工會可以以擴大會員的就業(yè)為目標;或者以爭取會員總收入的最優(yōu)化為目標;還可以選擇只為其中的一個特殊集團的利益服務(wù)為目標，例如為掌權(quán)的集團利益服務(wù)，并利用罷工為要挾手段，將這個集團的工資定在更高的點上。然而，工會的每一種選擇，都會受到相應(yīng)的限制。
要提高工資率，就必須限制就業(yè)量。工會不是限制工人參加該工會，就是限制非會員得到工作崗位。在西方一些國家，手工業(yè)工會曾經(jīng)規(guī)定很長的學(xué)徒期，一般不增加會員，老會員死后才進行補缺，會籍一般由父輩傳給子輩。如果工會選擇增加會員工資為其戰(zhàn)略目標，并且不直接限制勞動就業(yè)量，工會可以采取兩種策略，一是對于富裕的'勞動量，工會也不予過問，是讓雇主自行處理;二是設(shè)法阻攔那些為本行業(yè)高工資所吸引前來尋求職業(yè)的其他工人。在西方，這是一種最普通的工會要求增加工資的方式，如美國汽車聯(lián)合工會和礦工聯(lián)合工會就曾經(jīng)采取這種方式的。如工會選擇以“擴大就業(yè)量”為目的，則工資率又會上升，工資率的增加，必然要帶來產(chǎn)量的增加。工會怎么辦?工會也面臨兩種選擇：一是協(xié)助雇主替其產(chǎn)品作廣告，使其產(chǎn)品有競爭力，以促進銷售量;二是或者說服國會通過立法提高關(guān)稅以保護工會所在行業(yè)不受或少受進口貨的沖擊。1999年底世貿(mào)組織的西雅圖“千年回合”談判期間，美國勞聯(lián)—產(chǎn)聯(lián)組織的示威活動就是如此?，F(xiàn)在不少西方國家的工會也采取這種戰(zhàn)略，阻止中國入世，阻止中國產(chǎn)品進入。
很顯然，工會既然是調(diào)整勞動要素供需關(guān)系的產(chǎn)物，那么，工會的一切活動就必須受到市場經(jīng)濟規(guī)律的束縛。工會無論對其戰(zhàn)略目標做何種選擇，都要受制于市場供給、需求的限制。在經(jīng)濟全球化的今天，工會的這種局限性表現(xiàn)得更為突出。
2.經(jīng)濟全球化削弱了工會的調(diào)節(jié)能力。經(jīng)濟全球化的加速發(fā)展，改變了世界要素資源的格局，尤其影響了勞動要素在世界范圍內(nèi)的需求和供給關(guān)系。資本在世界范圍內(nèi)的流動，削弱了工會在雙邊壟斷中對勞動供給的控制能力。使跨國公司有了規(guī)避工會壟斷勞動賣方市場的法子。跨國公司的大規(guī)模擴張，直接削弱了工會對傳統(tǒng)勞動市場的控制，他們可以繞開本國工會控制的勞動供給市場，到勞動力更低廉的發(fā)展中國家去辦廠。如果說，保持勞動要素買方壟斷優(yōu)勢是跨國公司經(jīng)營的內(nèi)在動因，打破工會控制的賣方市場則是西方企業(yè)選擇跨國經(jīng)營的外在動因。換句話說，跨國公司是資本對付工會的現(xiàn)代手段之一。
3.經(jīng)濟全球化凸現(xiàn)了各國工會的競爭。伴隨工人階段對市場經(jīng)濟的認識，工人、工會經(jīng)歷了競爭、聯(lián)合的過程。它使工人們認識到，只有組織起來、聯(lián)合起來，才能增強與資產(chǎn)經(jīng)營者在勞動議價中的地位，增強本組織在勞動議價中的競爭力。分散——競爭——聯(lián)合，反映了傳統(tǒng)工業(yè)社會工會發(fā)展的歷程。
經(jīng)濟全球化的格局，使工會在更高層次上又遇到這個問題。歷史在重演，不過是在更高基礎(chǔ)上的重演。資本通過在國際范圍內(nèi)的流動，來調(diào)節(jié)勞動要素的供需關(guān)系，從而也在世界范圍內(nèi)挑起了各國工會圍繞勞動供需之間的價格競爭。發(fā)達國家工人的高工資、高福利，使他們在世界范圍內(nèi)勞動要素的價格競爭中失去了部分優(yōu)勢，尤其在勞動密集型產(chǎn)業(yè)方面，因而提出國際勞工標準與貿(mào)易“掛鉤”。當前，并存的三大世界工會組織(世界工會聯(lián)合會、世界勞工聯(lián)合會、國際自由工會聯(lián)合會)還不足以協(xié)調(diào)和消除這種競爭。
4.中國工會面臨新的發(fā)展機遇。加入wto后，推動了中國市場經(jīng)濟更快地發(fā)展，也為中國工會發(fā)展提供了新機遇。沒有市場經(jīng)濟就沒有真正意義上的工會，工會是在市場經(jīng)濟中建立發(fā)展的，工會也只有在市場經(jīng)濟中才能發(fā)展。離開市場經(jīng)濟，工會就失去了發(fā)展的基礎(chǔ)。
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個人理財論文篇七
摘要：探討如何培養(yǎng)具備“一技之長+綜合素質(zhì)”的有職業(yè)生涯發(fā)展基礎(chǔ)的高素質(zhì)技能型金融人才，迎合海南國際旅游島建設(shè)發(fā)展的“契機”及海南農(nóng)村金融對復(fù)合型人才的巨大市場需求，本文以《個人理財實務(wù)》為例，結(jié)合筆者多年來的教學(xué)實踐，對課程教學(xué)從“為什么學(xué)”、“學(xué)什么”以及“怎么學(xué)”等進行了研究探討。
關(guān)鍵詞：人才培養(yǎng)；個人理財；教學(xué)研究。
針對高職高專金融專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ)和特點，《個人理財實務(wù)》作為金融專業(yè)的優(yōu)質(zhì)核心課程、職業(yè)核心能力的主要支撐、拓展課程和現(xiàn)代大學(xué)生通識人生技能課程，對提高高職學(xué)生的職業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)，實現(xiàn)高職學(xué)生畢業(yè)上崗的“零距離”具有重要意義。筆者結(jié)合多年來的教學(xué)實踐，主要從“為什么學(xué)”、“學(xué)什么”以及“怎么學(xué)”等，對《個人理財實務(wù)》課程的教學(xué)進行了積極的研究探討。
一、為什么學(xué)。
1.從金融機構(gòu)主要就業(yè)崗位要求來看。
《個人理財實務(wù)》是形成金融管理與實務(wù)專業(yè)學(xué)生職業(yè)核心能力的主要支撐和拓展課程，是學(xué)生為通過銀行、證券及保險從業(yè)資格考試奠定基礎(chǔ)的課程，同時也是現(xiàn)代大學(xué)生應(yīng)該掌握的人生基本技能課程。
2.從金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標看。
《個人理財實務(wù)》主要培養(yǎng)面向各商業(yè)銀行及非銀行金融機構(gòu)的一線客戶理財崗位群。通過各類銀行和非銀行類理財產(chǎn)品的市場調(diào)查、仿真式理財規(guī)劃、理財營銷的情景模擬和角色互換訓(xùn)練等學(xué)習，使學(xué)生了解主要的理財產(chǎn)品及其收益、風險、特點以及當前市場狀況，學(xué)會與客戶溝通的技巧，能夠運用相關(guān)的理財分析規(guī)劃知識，按照理財規(guī)劃的業(yè)務(wù)操作流程順序設(shè)計理財規(guī)劃；同時，培養(yǎng)學(xué)生的敬業(yè)精神、團隊精神、求索精神，使其具有良好的人際溝通能力和職業(yè)道德品格，為上崗就業(yè)成為一名優(yōu)秀的理財服務(wù)人員奠定良好的理論和實踐基礎(chǔ)。
3.從課程培養(yǎng)目標來看。
《個人理財實務(wù)》是一門實踐性和現(xiàn)實性非常強的課程，課程旨在培養(yǎng)學(xué)生能夠綜合運用理財知識對處于經(jīng)濟社會中的個人和家庭進行理財規(guī)劃的能力。因此，傳授的不僅是個人理財?shù)闹R與技巧，還要培養(yǎng)學(xué)生的綜合觀察問題、思考問題、分析問題及解決問題的能力。這些能力的培養(yǎng)，除了在實施教學(xué)活動的過程中，應(yīng)該給學(xué)生提供實際應(yīng)用性教學(xué)和實踐性教育的平臺外，還需要學(xué)生主動置身于學(xué)習情景當中，通過典型的工作任務(wù)為導(dǎo)向的“項目化”的教學(xué)設(shè)計和“師生互動式”的教學(xué)組織，讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下，通過“做中學(xué)，學(xué)中做”的教學(xué)方式，自主發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題及解決問題，從而構(gòu)建知識經(jīng)驗，形成自己的見解和知識經(jīng)驗的積累，培養(yǎng)綜合理財能力，達成培養(yǎng)綜合理財素質(zhì)的目的。
4.從課程的作用來看。
（1）綜合運用專業(yè)所學(xué)知識，學(xué)會專業(yè)理財。本課程在專業(yè)人才培養(yǎng)中占有重要地位，是對專業(yè)學(xué)習的綜合檢驗。因此，本課程的教學(xué)，將針對目標客戶，在全面的財務(wù)、風險偏好和理財需求分析基礎(chǔ)上，就客戶的人生規(guī)劃、客戶的不同階段的需求以及產(chǎn)品的認知等情況，對客戶進行現(xiàn)金與消費規(guī)劃、住房按揭規(guī)劃、保障規(guī)劃、投資規(guī)劃等全方位的設(shè)計，形成可執(zhí)行的綜合理財方案，并監(jiān)控方案的執(zhí)行，在執(zhí)行中動態(tài)完善理財方案。
（2）課證融合，幫助學(xué)生取得相應(yīng)的職業(yè)資格證書。本課程與銀行業(yè)從業(yè)資格以及證券從業(yè)資格考證進行“課證融合”。課程教學(xué)內(nèi)容的組織既吸收兩大職業(yè)資格考證的核心內(nèi)容，又充分考慮金融類專業(yè)（專業(yè)群）專業(yè)的崗位發(fā)展與素質(zhì)養(yǎng)成教育的需要。因此，本課程的學(xué)習，將較好地指導(dǎo)學(xué)生參加上述兩個職業(yè)資格考評，并取得相應(yīng)的職業(yè)資格證書，促進學(xué)生良好就業(yè)。
（3）幫助學(xué)生規(guī)劃美好的理財人生?！澳悴焕碡?，財不理你”，現(xiàn)代大學(xué)生都應(yīng)學(xué)習理財技術(shù)，養(yǎng)成理財風險意識與理財習慣。本課程的學(xué)了幫助學(xué)生更好地找到工作崗位，實現(xiàn)良好就業(yè)外，還有助于學(xué)生自身建立良好的理財意識和習慣，為自身的美好人生打好基礎(chǔ)。理財應(yīng)該是現(xiàn)代大學(xué)生的通識人生技能課程，已將此課程列入課程建設(shè)規(guī)劃之中，通過開放式、立體式和組合式的課程內(nèi)容體系建設(shè)，讓本課程服務(wù)于全體大學(xué)生。
二、學(xué)什么。
1.教學(xué)內(nèi)容的選取。
《個人理財實務(wù)》的教學(xué)內(nèi)容主要是針對商業(yè)銀行及非銀行金融機構(gòu)一線理財服務(wù)崗位?；趯W(xué)生在理財?shù)墓ぷ魅蝿?wù)中需要具備的知識、素質(zhì)和能力的要求，并結(jié)合高職學(xué)生的特點和要求，設(shè)計和安排教學(xué)內(nèi)容，同時兼顧銀行、證券、保險等從業(yè)資格考試大綱以及國家助理理財規(guī)劃師考試所要求的教學(xué)內(nèi)容，選取本課程的教學(xué)內(nèi)容和實施教學(xué)。
設(shè)計理念上主要基于職業(yè)崗位分析和具體工作過程相結(jié)合的原則，設(shè)計和選取教學(xué)內(nèi)容，突出實踐教學(xué)在學(xué)生職業(yè)能力構(gòu)建中的作用，以如何進行個人理財為課程基本知識和基本理論的基本素質(zhì)培養(yǎng)為切入點，通過學(xué)生對不同的理財產(chǎn)品的把握，以培養(yǎng)學(xué)生能夠根據(jù)客戶的不同情況進行專項個人理財規(guī)劃的能力為核心目標，使學(xué)生通過掌握個人理財?shù)幕A(chǔ)知識、基本理論以及規(guī)劃方法，能夠聯(lián)系實際，分析個人理財目標，能夠聯(lián)系實際應(yīng)用財務(wù)指標進行個人財務(wù)診斷，能夠聯(lián)系個人情況進行各專項的個人理財規(guī)劃，能夠聯(lián)系個人情況編寫個人理財規(guī)劃書，通過分組對個人理財專項問題的調(diào)查，訓(xùn)練學(xué)生的敬業(yè)精神、求索精神，使其具有良好的職業(yè)道德品質(zhì)，為上崗就業(yè)成為一名優(yōu)秀的理財服務(wù)人員奠定良好的理論和實踐基礎(chǔ)，通過綜合性的理財規(guī)劃設(shè)計檢驗學(xué)生的綜合理財能力，見圖1。
2.教學(xué)內(nèi)容的組織與安排。
教學(xué)內(nèi)容的組織以個人理財?shù)乃刭|(zhì)培養(yǎng)為主線，從基本素質(zhì)培養(yǎng)為切入點，通過學(xué)生對不同的理財產(chǎn)品的把握，通過綜合性的理財規(guī)劃設(shè)計，檢驗學(xué)生的綜合理財能力。
具體的安排以理財崗位真實工作任務(wù)及其工作過程為依據(jù)，整合、細化教學(xué)內(nèi)容，科學(xué)設(shè)計學(xué)習性工作任務(wù)，形成了以“工作項目”為統(tǒng)領(lǐng)、以“工作模塊”和“活動”為載體的教學(xué)內(nèi)容體系。在教學(xué)內(nèi)容的安排上，遵循學(xué)生職業(yè)能力培養(yǎng)的基本規(guī)律，強調(diào)學(xué)生的實際動手能力的培養(yǎng)訓(xùn)練，課堂教學(xué)完全安排在實訓(xùn)室進行，真正實現(xiàn)“教、學(xué)、做”結(jié)合，理論與實踐“一體化”，根據(jù)工作任務(wù)驅(qū)動的要求，合理設(shè)計實訓(xùn)、實習等教學(xué)環(huán)節(jié)，通過學(xué)習和反復(fù)實操，從而使他們畢業(yè)時能夠適應(yīng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)崗位的基本要求。
在教學(xué)模式中，將課程的教學(xué)和理財崗位實際的工作職責結(jié)合起來。通過模擬的項目教學(xué)、真實的項目操作和后續(xù)的頂崗實習的完整的教學(xué)過程，較好地保持了學(xué)生在校學(xué)習與實際工作的一致性，形成以任務(wù)驅(qū)動為核心的教學(xué)模式：即按照崗位工作內(nèi)容確定教學(xué)內(nèi)容——根據(jù)實際個人理財業(yè)務(wù)的工作項目確定教學(xué)項目；按照完成崗位工作任務(wù)的過程確定教學(xué)過程——即以實際工作中從客戶風險的調(diào)查、客戶財務(wù)的分析、客戶的理財目標的確定、理財產(chǎn)品的認知和選擇、理財目標方案的設(shè)計、理財規(guī)劃書的編寫以及理財方案的執(zhí)行和反饋等全過程，設(shè)計教學(xué)項目，同時以具體細化的活動為載體，以任務(wù)為驅(qū)動，推進教學(xué)進行，根據(jù)實際工作中完成工作任務(wù)的成果來確定完成教學(xué)任務(wù)的成果；按照實際工作中個人理財業(yè)務(wù)工作場景模擬教學(xué)場景——學(xué)生學(xué)習的場所，即是模擬個人理財規(guī)劃的場景的金融實務(wù)實訓(xùn)室。
三、怎么學(xué)。
1.理、實一體化開展項目課程教學(xué)。
本課程打破了傳統(tǒng)的說教為主的理論教學(xué)模式，而是將理論與實踐有機結(jié)合，實現(xiàn)教學(xué)和實踐的零距離對接，實現(xiàn)了理論教學(xué)與實踐教學(xué)的“一體化”。同時，課程教學(xué)以就業(yè)為導(dǎo)向，以銀行和金融機構(gòu)一線客戶理財服務(wù)等崗位群業(yè)務(wù)流程中涉及的基本業(yè)務(wù)為主線，以客戶理財崗位群工作任務(wù)為驅(qū)動，以教學(xué)實踐為紐帶，實施將知識、方法和技能有機融合，教、學(xué)、做相結(jié)合的教學(xué)模式，利用校內(nèi)金融實訓(xùn)場所，采用產(chǎn)品認知與規(guī)劃流程相結(jié)合的方式展示教學(xué)內(nèi)容，讓學(xué)生在完成具體項目的過程中來掌握相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)知識，并發(fā)展職業(yè)能力。
2.教學(xué)項目設(shè)計。
教學(xué)整體項目以及子項目的設(shè)計見圖2、圖3。
3.學(xué)習過程5步驟，見圖4。
第一步，在導(dǎo)入學(xué)習情境的任務(wù)之前，教師先明確本學(xué)習情境的學(xué)習目標和能力目標；明確學(xué)習情境里學(xué)生需要完成的工作任務(wù)，并提出執(zhí)行工作任務(wù)過程的具體要求。
第二步，教師對任務(wù)進行分析，引導(dǎo)和啟發(fā)學(xué)生，讓學(xué)生通過具體的工作任務(wù)的執(zhí)行過程中導(dǎo)出應(yīng)知、應(yīng)會的知識點；并且在教師的引導(dǎo)、指導(dǎo)和督導(dǎo)下實施任務(wù)；通過分組學(xué)習的方式，讓小組成員在互相協(xié)作的過程中共同完成工作任務(wù)，教師在學(xué)生實施項目任務(wù)的過程根據(jù)需要進行指導(dǎo)和提供幫助。
第三步，學(xué)生在既定的時間內(nèi)完成工作任務(wù)后，每一學(xué)習小組通過ppt方式展示和軟件操作展示所在小組成果；展示過程中，其它小組的成員交叉互評，并提出問題要求展示所在小組成員解答。同時，教師也參加點評，引導(dǎo)學(xué)生思考和討論，并為后面的理論導(dǎo)入做鋪墊。
第四步，學(xué)生在完成工作任務(wù)后，應(yīng)根據(jù)自己的觀點寫出理財規(guī)劃分析報告，對以前的分析與討論工作進行歸納總結(jié)，在報告中，提出自己的設(shè)計方案，再圍繞結(jié)論展開分析，并用大量的數(shù)據(jù)和事實來支持自己的觀點。此外，在每個小組發(fā)言演示完成后，教師對小組完成的工作任務(wù)以及學(xué)習的成果作簡短的總結(jié)：對諸如學(xué)習討論情況或是完成的工作過程中學(xué)習的效果進行評價，分析討論問題是否深入透徹，指出不足之處以及小組的團隊協(xié)作能力強弱，等等。
第五步，在成果展示和評價反饋的鋪墊下，教師根據(jù)學(xué)生通過任務(wù)的完成過程中的具體情況，導(dǎo)入學(xué)習情境應(yīng)掌握的專業(yè)理論知識以及該部分理論知識在實際工作過程中應(yīng)用時的注意事項；同時，通過大量舉例和專業(yè)理論知識系統(tǒng)介紹，強化專業(yè)理論知識在實際操作過程的應(yīng)用。并要求學(xué)生根據(jù)所學(xué)專業(yè)知識對結(jié)果進行修訂，然后提交給教師審核。
四、結(jié)束語。
培養(yǎng)具備“一技之長+綜合素質(zhì)”的有職業(yè)生涯發(fā)展基礎(chǔ)的高素質(zhì)技能型金融人才，適應(yīng)海南國際旅游島建設(shè)對復(fù)合型應(yīng)用性金融人才的需求，讓學(xué)生未來就業(yè)時與崗位實現(xiàn)零距離。只有讓學(xué)生真刀真槍地動起來，讓他們了解分析實際問題的思路，探求解決實際問題的方法，確保技能訓(xùn)練到位，才能達到培養(yǎng)的目標。
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個人理財論文篇八
根據(jù)中國國家統(tǒng)計局頒布的歷年cpi（居民消費指數(shù)）數(shù)據(jù)，中國近3年cpi數(shù)據(jù)為，2003年1.2%，2004年為3.9%，最新一期公布的2005年的數(shù)據(jù)為1.8%。依據(jù)國際貨幣基金組織（imf）預(yù)測中國未來通貨膨脹率將保持在3%左右。國家權(quán)威部門和經(jīng)濟學(xué)家同時認為我國經(jīng)濟將進入一個溫和增長期。
2000年，國家體改辦等8部委出臺《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機構(gòu)分類管理的實施意見》，把醫(yī)療機構(gòu)分為營利性與非營利性。較大規(guī)模的“市場化”改革從此開始。政府負擔減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。
人生階段、財富需求、理財建議。
面對上述資料您做何感想？面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃您的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。
要想成功的投資理財，您就需要更細致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達成目標。
人生大致分為四個階段，年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。
剛結(jié)束學(xué)生生涯，開始職業(yè)旅程，這個時期最重要的莫過于是“獨立”，而錢似乎永遠不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學(xué)生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進行消費。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。
不如先學(xué)會記帳吧！把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預(yù)算，堅持執(zhí)行它，避免因為年輕而產(chǎn)生的沖動消費。適時的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會是一個比較理想的選擇。
有了應(yīng)急儲備，接下來該是儲蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養(yǎng)成一個良好的儲蓄習慣，由于短期內(nèi)您就會面臨購房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會幫助您抵御風險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項有價值的資產(chǎn)，買房其實是長期儲蓄的一種方式，總有一天您會還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來您會得到很大的回報。
如果是單身，可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會是一個更經(jīng)濟的選擇。
經(jīng)過五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個年齡段，消費和支出也漸漸地開始進入一個比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。
財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結(jié)自己的理財經(jīng)驗時說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候；30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高?！?/p>
那么，在這個時候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風險，定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風險完全可以利用時間來沖淡。
在這個人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險以防不測，當然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時的保險該是一個長期的規(guī)劃了。
事業(yè)、收入達到頂峰，而此時孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時期，事業(yè)步入豐收期。在這個時期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長，同時家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責任。
從財務(wù)角度來看，最重要的應(yīng)當是自我養(yǎng)老的理財規(guī)劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國家社會大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財務(wù)尊嚴，每個人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養(yǎng)老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時再不進行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會后悔終生。
您或許已經(jīng)累計了一定的經(jīng)驗和金錢，有足夠的知識來進行更積極的投資，以便資本增長的更快些?；蛟S您該建立一個投資組合，不妨用試試這個公式，100減去您的年齡，用這個數(shù)的百分比投資于風險類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風險資產(chǎn)的比例，適時的往低風險的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。
處于這個階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規(guī)劃您的保障。
開始收獲果實，日常支出可能下降，其他費用（如醫(yī)療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會在適當?shù)臅r候停止工作。退休之后您的花費多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標放在財產(chǎn)的增長上。不過，多數(shù)人總會需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來，以貼補生活。和從前相比，保護您的資產(chǎn)不受損失已成為一項更重要的任務(wù)了。
現(xiàn)在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養(yǎng)老保險可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風險的信托產(chǎn)品都會是一個比較理想的組合。總的來說，加強對財產(chǎn)的保護，把風險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。
如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關(guān)懷。
人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。
投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。
另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結(jié)果的改變是驚人的。
如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應(yīng)獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。
由于資金的時間價值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。
更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數(shù)無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。
俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風險管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時間考驗的策略。
如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風險，比分散投資在20只股票上的風險要高得多。
除了在一種資產(chǎn)類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風險收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。
基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。
選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍籌絕對代表中國經(jīng)濟的未來。
以上只是幾個個人中長期理財?shù)男〗ㄗh，其實我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規(guī)劃手段。
每個人都會有自己的財務(wù)狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規(guī)劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！
1中華人民共和國國家統(tǒng)計局:《全國年度統(tǒng)計公報》2003年、2004年、2005年。
2(英)利奧高夫:《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個人財富》，2005年10月出版。
3晨星中國:《開放式基金評級系統(tǒng)》。
4匯豐晉信基金管理有限公司:《十大投資金律》。
