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人民銀行賬戶管理規(guī)定全文篇一
第一條為規(guī)范銀行賬戶的開(kāi)立和使用，維護(hù)經(jīng)濟(jì)、金融秩序，適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，制定本辦法。
第二條凡在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)立人民幣存款賬戶的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶和個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱存款人）以及銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行），必須遵守本辦法的規(guī)定。
外匯存款賬戶的開(kāi)立、使用和管理，按照國(guó)家外匯管理局頒發(fā)的外匯賬戶管理規(guī)定執(zhí)行。
第三條存款帳戶分為基本存款賬戶、一般存款帳戶、臨時(shí)存款賬戶和專用存款賬戶。
第四條基本存款賬戶是存款人辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的賬戶。
存款人的工資獎(jiǎng)金等現(xiàn)金的支取，只能通過(guò)本賬戶辦理。
第五條一般存款賬戶是存款人在基本存款幾戶以外的銀行借款轉(zhuǎn)豐、與基本存款賬戶的存款人不在同一地點(diǎn)的附屬非獨(dú)立核算單位開(kāi)立的賬戶。
存款人可以通過(guò)本賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金繳存，但不能辦理現(xiàn)金支取。
第六條臨時(shí)存款賬戶是存款人因臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要開(kāi)立的賬戶。
存款人可以通過(guò)本賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和根據(jù)櫪家現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理現(xiàn)金收付。
第七條專用存款賬戶是存款人因特定的用途需要開(kāi)立的賬戶。
第八條存款人只能在銀行開(kāi)立一個(gè)基本存款賬戶。本辦法另有規(guī)定的除外。
第九條存款人可以自主選擇銀行，銀行也可以自愿選擇存款開(kāi)立賬戶。任何單位和個(gè)人不得干預(yù)存款人、銀行開(kāi)立或使用賬戶。
第十條存款人在其賬戶內(nèi)應(yīng)有足夠資金保證支付。
第十一條銀行應(yīng)依法為存款人保密，維護(hù)存款資金自主支配權(quán)，不代任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人賬戶內(nèi)存款。國(guó)家法律規(guī)定的國(guó)務(wù)院授權(quán)中國(guó)人民銀行部屬地的監(jiān)督項(xiàng)目除外。
第十二條存款人在銀行開(kāi)立基本存款賬戶，實(shí)行由中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)核發(fā)開(kāi)戶許可證制度。
銀行對(duì)存款人開(kāi)立或撤消賬戶，必須向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)申報(bào)。
第二章賬戶設(shè)置和開(kāi)戶條件
第十三條下列存款人可以申請(qǐng)開(kāi)立基本存款賬戶：
一、企業(yè)法人；
二、企業(yè)法人內(nèi)部單獨(dú)核算的單位；
三、管理財(cái)政預(yù)算資金和預(yù)算外資金的財(cái)政部門(mén)；
四、實(shí)行財(cái)政預(yù)算管理的行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位；
五、縣級(jí)（含）以上軍隊(duì)、武警單位；
六、外國(guó)駐華機(jī)構(gòu)；
七、社會(huì)團(tuán)體；
八、單位附設(shè)的食堂、招待所、幼兒園；
九、外地常設(shè)機(jī)構(gòu)；
十、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶、承包戶和個(gè)人。
第十四條下列情況，存款人可以申請(qǐng)開(kāi)立一般存款賬戶：
一、在基本存款賬戶以外和銀行取得借款的；
二、與基本存款賬戶的存款人不在同一地點(diǎn)的附屬非獨(dú)立核算單位。
第十五條下列情況，存款人可以申請(qǐng)開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶：
一、外地臨時(shí)機(jī)構(gòu)；
二、臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要的。
第十六條下列資金，存款人可以申請(qǐng)開(kāi)立專有存款賬戶：
一、基本建設(shè)的資金；
二、更新改造的資金；
三、特定有用途，需要專戶管理的資金。
第十七條存款人申請(qǐng)開(kāi)立基本存款賬戶，應(yīng)向開(kāi)戶銀行出具下列證明文件之一；
一、當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)核發(fā)的《企業(yè)法人執(zhí)照》或《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》正文；
二、中央或地方編制委員會(huì)、人事、民政等部門(mén)的批文；
三、軍隊(duì)軍對(duì)上、武警總隊(duì)財(cái)務(wù)部門(mén)的開(kāi)戶證明；
四、單位對(duì)附設(shè)機(jī)構(gòu)同意開(kāi)戶的證明；
五、駐地有權(quán)部門(mén)對(duì)外地常設(shè)機(jī)構(gòu)的批文；
六、承包雙方簽訂的承包協(xié)議；
七、俱的居民身份證和戶口簿。
第十八條存款人申請(qǐng)開(kāi)立一般存款賬戶，應(yīng)向開(kāi)戶銀行出具下列證明文件之一：
一、借款合同或借款借據(jù)；
二、基本存款賬戶的存款人同意其附屬的非獨(dú)立核算單位開(kāi)戶的證明。
第十九條存款人申請(qǐng)開(kāi)立臨時(shí)存款賬戶，應(yīng)向開(kāi)戶銀行出具下列證明文件之一：
一、當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)核發(fā)的臨時(shí)執(zhí)照；
二、當(dāng)?shù)赜袡?quán)部門(mén)同意設(shè)立外來(lái)臨時(shí)機(jī)構(gòu)的批件。
第二十條存款人申請(qǐng)開(kāi)立專用存款賬戶，應(yīng)向開(kāi)戶銀行出具下列證明文件之一：
一、經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)立項(xiàng)的文件；
二、國(guó)家有關(guān)文件的規(guī)定。
第三章賬戶開(kāi)立和撤消
第二十一條存款人申請(qǐng)開(kāi)立基本存款賬戶，應(yīng)填制開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)，提供本辦法規(guī)定的證件，送交蓋有存款人印章的印簽卡片，經(jīng)銀行審核同意，并憑中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)核發(fā)的開(kāi)戶許可證開(kāi)立賬戶。
第二十二條存款人申請(qǐng)開(kāi)立一般存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和專用存款賬戶，應(yīng)填制開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)，提供本辦法規(guī)定的證明文件，送蓋有存款人印章的印簽卡片，經(jīng)銀行審核同意后開(kāi)立賬戶。
第二十三條本辦法條十三條第三、四、五項(xiàng)規(guī)定的存款人，已在銀行開(kāi)立一個(gè)基本存款賬戶的，可以根據(jù)其資金性質(zhì)和管理需要另開(kāi)立一個(gè)基本存款賬戶。
第二十四條存款人申請(qǐng)改變帳戶名稱的，應(yīng)撤銷(xiāo)原賬戶，按本辦法的規(guī)定開(kāi)立新帳戶。
第二十五條存款人撤銷(xiāo)賬戶，必須與開(kāi)戶銀行核尋賬戶余額，經(jīng)開(kāi)戶銀行審查同意后，辦理銷(xiāo)戶手續(xù)。
存款人銷(xiāo)戶時(shí)，應(yīng)交回各種重要空白憑證和開(kāi)戶許可證。
第二十六條存款撤銷(xiāo)基本存款賬戶后，可以按本辦法的規(guī)定在另一家銀行開(kāi)立新賬戶。
第二十七條開(kāi)戶銀行對(duì)一年（按對(duì)月對(duì)日計(jì)算）款發(fā)生收付活動(dòng)的賬戶，應(yīng)通知存款人自發(fā)出通知起30日內(nèi)來(lái)行辦理銷(xiāo)戶手續(xù)，逾期視同自愿銷(xiāo)戶。
第四章賬戶管理和責(zé)任
第二十八條中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、仲裁銀行賬戶開(kāi)立和使用方面的爭(zhēng)議，監(jiān)督、稽核開(kāi)戶銀行的賬戶設(shè)置和開(kāi)立，糾正和處罰違反本辦法規(guī)定的行為，負(fù)責(zé)開(kāi)戶許可證的核發(fā)和管理。
開(kāi)戶許可證由中國(guó)人民銀行總行統(tǒng)一制作。
第二十九條開(kāi)戶銀行負(fù)責(zé)按本辦法的規(guī)定對(duì)開(kāi)立、撤銷(xiāo)的賬戶進(jìn)行審查，正確辦理開(kāi)戶和銷(xiāo)戶，建立、健全開(kāi)銷(xiāo)戶登記制度，建立賬戶管理檔案，定期與存款人對(duì)賬。
開(kāi)戶銀行對(duì)基本存款賬戶的撤銷(xiāo)，一般存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶、專用存款賬戶的開(kāi)立或撤銷(xiāo)，應(yīng)于開(kāi)立或撤銷(xiāo)之日起7日內(nèi)向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)申報(bào)。
第三十條銀行不得對(duì)未持有開(kāi)戶許可證或已開(kāi)立基本存款賬戶的存款人開(kāi)立基本存款賬戶。本辦法另有規(guī)定的除外。
第三十一條銀行不得違反本辦法的規(guī)定強(qiáng)拉客戶在本行開(kāi)立基本存款賬戶。
信用社不得超出規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍，為存款人開(kāi)立賬戶。
第三十二條存款人不得違反本辦法的規(guī)定在多家銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款賬戶。
存款人不得在同一家銀行的幾個(gè)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立一般存款賬戶。
第三十三條存款人不得因開(kāi)戶銀行嚴(yán)格執(zhí)行制度、執(zhí)行紀(jì)律，轉(zhuǎn)移基本存款賬戶。
存款人因前款原因轉(zhuǎn)移基本存款賬戶的，中國(guó)人民銀行不得對(duì)其核發(fā)開(kāi)戶許可證。
第三十四條存款人的賬戶只能辦理存款人本身的業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得出租和轉(zhuǎn)讓賬戶。
第三十五條開(kāi)戶銀行、存款人違反本辦法第三十條、第三十一條、第三十二條和第三十三條第一款規(guī)定開(kāi)設(shè)賬戶的，要限期撤銷(xiāo)多余賬戶，并根據(jù)其性質(zhì)和情節(jié)按規(guī)定處以罰款。
第三十六條開(kāi)戶銀行違反本辦法第五條第二款規(guī)定為存款人支付現(xiàn)金和違反第二十九條第二款規(guī)定的，應(yīng)按規(guī)定對(duì)其處以罰款。
第三十七條存款人違反本辦法第三十四條規(guī)定的，除責(zé)令其糾正外，按規(guī)定對(duì)賬戶出租、轉(zhuǎn)讓發(fā)生的金額處以罰款，并沒(méi)收出租賬戶的非法所得。
第三十八條中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定核發(fā)開(kāi)戶許可證的，上級(jí)人民銀行應(yīng)按規(guī)定對(duì)其處以罰款。
第三十九條存款人違反本辦法第二十五條第二款規(guī)定造成后果的，應(yīng)由存款人承擔(dān)責(zé)任。
第四十條銀行工作人員違反本辦法規(guī)定，徇私舞弊、貪污受賄、縱容違法行為的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)情節(jié)輕重，給予行政處分和經(jīng)濟(jì)處罰；構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
第五章附則
第四十一條本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋、修改。
第四十二條本辦法自1994年11月1日起施行，1977年10月28日中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《銀行賬戶管理辦法》同時(shí)廢止。
人民銀行賬戶管理規(guī)定全文篇二
第一、簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，302號(hào)文是央行自392號(hào)文落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類規(guī)定以來(lái)最大的調(diào)整。相信大部分銀行都還在考慮對(duì)策，特別是已經(jīng)開(kāi)展了直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。
第二、302號(hào)文是央行打擊電信詐騙強(qiáng)有力的工具。
第三、直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)可能成為歷史，因?yàn)楹罄m(xù)銀行客戶大部分用戶都擁有ii類賬戶，而且ii類賬戶將替代i類賬戶成為主流?？赡茉谖磥?lái)某個(gè)時(shí)間點(diǎn)i類賬戶相對(duì)ii、iii類賬戶來(lái)說(shuō)少得可憐的時(shí)候，可能i類賬戶就被徹底清除出歷史舞臺(tái)。因此直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)也就變成手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
第四、央行發(fā)布302號(hào)文的真正目的是大力發(fā)展國(guó)內(nèi)小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。ii、iii類賬戶只是央行實(shí)現(xiàn)這一目的的工具而已。
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【條款一】“個(gè)人開(kāi)立ⅱ類、ⅲ類銀行賬戶（以下簡(jiǎn)稱ⅱ、ⅲ類戶），可以綁定本人i類銀行賬戶（以下簡(jiǎn)稱ⅰ類戶）或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，不得綁定非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）開(kāi)立的支付賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證?！?/p>
{分析}：現(xiàn)在大部分商業(yè)銀行所開(kāi)立的ii類賬戶都是根據(jù)392號(hào)文要求綁定本人i類賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，因此302號(hào)文提到可以綁定本人i類賬戶進(jìn)行身份認(rèn)證并不稀奇。有意思的是，以后可以采用信用卡作為驗(yàn)證手段，因?yàn)?92號(hào)文明確指出信用卡不能作為開(kāi)立ii類賬戶的驗(yàn)證手段！根據(jù)261號(hào)文，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)i類賬戶，因此信用卡作為新的驗(yàn)證手段登上歷史舞臺(tái)！
【條款二】“個(gè)人可以憑有效身份證件通過(guò)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）柜面開(kāi)立ⅰ、ⅱ、ⅲ類戶。個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立的ⅱ、ⅲ類戶，無(wú)需綁定ⅰ類戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。銀行依托自助機(jī)具為個(gè)人開(kāi)立ⅰ類戶的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面審核開(kāi)戶人身份”
{分析}：這個(gè)條款與392號(hào)文基本一致。i類賬戶始終是安全級(jí)別最高的個(gè)人銀行賬戶。另外，需要指出的是，雖然392號(hào)文明確柜面可以開(kāi)立ii、iii類賬戶，但大部分商業(yè)銀行根本沒(méi)有執(zhí)行。但從261號(hào)文之后，這個(gè)事情勢(shì)必需要火速落實(shí)。
【條款三】“銀行開(kāi)辦ⅱ、ⅲ類戶業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守銀行賬戶實(shí)名制規(guī)定和反洗錢(qián)客戶身份資料保存制度要求，留存開(kāi)戶申請(qǐng)人身份證件的復(fù)印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過(guò)視頻或者人臉識(shí)別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實(shí)個(gè)人身份信息的方式”
{分析}：在之前央行所下發(fā)的所有文件中，并沒(méi)有明確要求銀行在給客戶開(kāi)立ii、iii類賬戶時(shí)需要保存復(fù)印件、影印件等相關(guān)材料。當(dāng)然通過(guò)柜面渠道開(kāi)立的ii、iii類賬戶肯定有保存，但是通過(guò)電子渠道開(kāi)立的就不一定了。從這一點(diǎn)也能看出來(lái)央行的意思，“把ii類賬戶進(jìn)行i類賬戶化”的意愿越來(lái)越明顯。也印證了我前面關(guān)于i類賬戶可能退出歷史舞臺(tái)的猜測(cè)。
【條款四】“銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開(kāi)立ⅱ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開(kāi)戶行驗(yàn)證ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開(kāi)立且綁定賬戶為ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機(jī)構(gòu)只能作為驗(yàn)證信息傳輸通道。驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開(kāi)戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)（卡號(hào)）、綁定賬戶是否為ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個(gè)要素。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對(duì)手機(jī)號(hào)碼和信用卡賬戶的驗(yàn)證功能（具體接口報(bào)文見(jiàn)附件），銀行應(yīng)當(dāng)于2016年12月底前完成相關(guān)接口開(kāi)發(fā)和修改工作。銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開(kāi)立ⅲ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開(kāi)戶行驗(yàn)證ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開(kāi)立，驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開(kāi)戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)（卡號(hào)）等4個(gè)要素。銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開(kāi)立ⅱ、ⅲ類戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求開(kāi)戶申請(qǐng)人登記驗(yàn)證的手機(jī)號(hào)碼與綁定賬戶使用的手機(jī)號(hào)碼保持一致”
{分析}：重頭戲?，F(xiàn)在大部分商業(yè)銀行所開(kāi)立的ii類賬戶基本都是四要素驗(yàn)證，有的甚至是三要素驗(yàn)證。雖然392號(hào)文提到商業(yè)銀行“可以”通過(guò)小額系統(tǒng)綁定賬戶是否為i類賬戶，但是392號(hào)文并沒(méi)有強(qiáng)制執(zhí)行。所以商業(yè)銀行基本都沒(méi)有執(zhí)行。然而小額系統(tǒng)提供的這個(gè)驗(yàn)證功能，也是巨大的坑。因?yàn)檫@個(gè)功能需要各銀行自己去與各銀行簽協(xié)議，這基本不可能。更關(guān)鍵的是，這個(gè)功能的返回時(shí)效最長(zhǎng)是7天！?。?！如果照這個(gè)要求執(zhí)行，小銀行基本都沒(méi)法玩了。
【條款五】“銀行可以通過(guò)柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶變更業(yè)務(wù)。銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶的姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶變更業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照新開(kāi)戶要求重新驗(yàn)證信息，并采取措施核實(shí)個(gè)人變更信息的真實(shí)意愿。銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶姓名、居民身份證號(hào)碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人先將ⅱ類戶所有投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將ⅱ、ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更”
{分析}：對(duì)于電子渠道，目前大部分商業(yè)銀行對(duì)ii類賬戶的變更操作只有手機(jī)號(hào)碼的變更。對(duì)于姓名、身份證號(hào)碼可以變更的觀念，還是首次提出。
【條款六】“銀行可以通過(guò)柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶銷(xiāo)戶業(yè)務(wù)。銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶銷(xiāo)戶時(shí)，綁定賬戶已銷(xiāo)戶的，個(gè)人可按照銀行新開(kāi)戶要求重新驗(yàn)證個(gè)人身份信息后綁定新的賬戶，將ⅱ、ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷(xiāo)戶”
{分析}：目前大部分商業(yè)銀行主要考慮的是如何多開(kāi)立一些ii類賬戶，而且大部分認(rèn)為ii類賬戶屬于電子賬戶，因此大部分都沒(méi)有銷(xiāo)戶的概念。但后續(xù)ii類賬戶將發(fā)行實(shí)體卡，因此銷(xiāo)戶功能就顯得很重要了。
【條款七、八、九、十、十一】
{分析}：無(wú)特別說(shuō)明
【條款十二】“ⅱ類戶可以辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。........”（這一條比較長(zhǎng)）
{分析}：重中之重的重頭戲。392號(hào)文明確規(guī)定了ii類賬戶不具有存取現(xiàn)與配發(fā)實(shí)體卡的功能，這一次可謂重大突破，ii類賬戶很快將迅速普及。另外，之前392號(hào)文并沒(méi)有明確ii類賬戶是否具備轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出與轉(zhuǎn)入），所以這一條規(guī)定也是有較大突破。目前有一部分商業(yè)銀行為了大力發(fā)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)，將行內(nèi)員工的每月薪資都發(fā)放到員工的ii類賬戶中，目的是為了提高員工使用直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的頻率。302號(hào)文的非綁定賬戶轉(zhuǎn)入限額掐死了這種場(chǎng)景。具體如何應(yīng)對(duì)還需深入探究了。還有，值得一提的是，大部分商業(yè)銀行綁定i類賬戶開(kāi)立ii類賬戶背后其實(shí)是通過(guò)一家或多家第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的，由于302號(hào)文的非綁定賬戶轉(zhuǎn)入限額，那么就很考驗(yàn)背后這家第三方支付公司的銀行連接能力了。
【條款十三】“銀行可以通過(guò)ⅱ、ⅲ類戶開(kāi)展基于主機(jī)的卡模擬（hce）、手機(jī)安全單元（se）、支付標(biāo)記化（tokenization）等技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)”
{分析}：重頭戲。自從銀聯(lián)推出applepay、hce等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以來(lái)，不斷有商業(yè)銀行向銀聯(lián)咨詢是否允許ii類賬戶綁定這些移動(dòng)支付產(chǎn)品，但銀聯(lián)也無(wú)法回答，因?yàn)槿诵袥](méi)有明確可以做。302號(hào)文相當(dāng)于把這種業(yè)務(wù)合法化了。其實(shí)，從302號(hào)文總體來(lái)看，很容易發(fā)現(xiàn)央行發(fā)布302號(hào)文的真正目的：大力發(fā)展國(guó)內(nèi)小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。ii、iii類賬戶只是央行實(shí)現(xiàn)這一目的的工具而已。前面所有條款，包括允許發(fā)卡、規(guī)定限額等等條款，都是在為大力發(fā)展ii、iii類賬戶做鋪墊，而大力發(fā)展ii、iii類賬戶其實(shí)是為了大力發(fā)展國(guó)內(nèi)小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金、無(wú)紙幣市場(chǎng)交易。
【條款十四】“個(gè)人可以將在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶綁定本人同名ⅱ、ⅲ類戶使用”
{分析}：重頭戲。根據(jù)第十二條，ii類賬戶可以發(fā)行實(shí)體卡，那么這個(gè)世界上將存在有實(shí)體卡與無(wú)實(shí)體卡兩種ii類賬戶，有實(shí)體卡的ii類賬戶畢竟安全性高挺多，而無(wú)實(shí)體卡的ii類賬戶安全性相對(duì)低一些，而且這種賬戶的開(kāi)戶個(gè)數(shù)沒(méi)有限制。因此純電子渠道的ii類賬戶安全性待考驗(yàn)。目前微信與支付寶不允許綁定銀行ii類賬戶，主要也是電子渠道所開(kāi)立的ii類賬戶的安全性問(wèn)題。
【條款十五】“銀行可以向ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過(guò)ⅱ類戶還款，ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定”
{分析}：進(jìn)一步放開(kāi)ii類賬戶權(quán)限。但其實(shí)目前有不少商業(yè)銀行已經(jīng)給ii類賬戶提供了發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，所以這一條款并不稀奇。
【條款十六】“銀行可以在確保個(gè)人賬戶資金安全的前提下，通過(guò)ⅱ、ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金”
{分析}：目前已有不少商業(yè)銀行向ii類賬戶提供了水電煤自動(dòng)繳費(fèi)、掃碼支付功能。向綁定賬戶做資金代扣是大勢(shì)所趨。
人民銀行賬戶管理規(guī)定全文篇三
為進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、關(guān)于ⅱ、ⅲ類個(gè)人銀行賬戶的開(kāi)立、變更和撤銷(xiāo)
(一)個(gè)人開(kāi)立ⅱ類、ⅲ類銀行賬戶(以下簡(jiǎn)稱ⅱ、ⅲ類戶)可以綁定本人i類銀行賬戶(以下簡(jiǎn)稱ⅰ類戶)或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，不得綁定非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu))開(kāi)立的支付賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。
(二)個(gè)人可以憑有效身份證件通過(guò)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱銀行)柜面開(kāi)立ⅰ、ⅱ、ⅲ類戶。個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立的ⅱ、ⅲ類戶，無(wú)需綁定ⅰ類戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。
銀行依托自助機(jī)具為個(gè)人開(kāi)立ⅰ類戶的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面審核開(kāi)戶人身份。
(三)銀行開(kāi)辦ⅱ、ⅲ類戶業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守銀行賬戶實(shí)名制規(guī)定和反洗錢(qián)客戶身份資料保存制度要求，留存開(kāi)戶申請(qǐng)人身份證件的復(fù)印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過(guò)視頻或者人臉識(shí)別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實(shí)個(gè)人身份信息的方式。
(四)銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開(kāi)立ⅱ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開(kāi)戶行驗(yàn)證ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開(kāi)立且綁定賬戶為ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機(jī)構(gòu)只能作為驗(yàn)證信息傳輸通道。驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開(kāi)戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)(卡號(hào))、綁定賬戶是否為ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個(gè)要素。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對(duì)手機(jī)號(hào)碼和信用卡賬戶的"驗(yàn)證功能(具體接口報(bào)文見(jiàn)附件)，銀行應(yīng)當(dāng)于2016年12月底前完成相關(guān)接口開(kāi)發(fā)和修改工作。
銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開(kāi)立ⅲ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開(kāi)戶行驗(yàn)證ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開(kāi)立，驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開(kāi)戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)(卡號(hào))等4個(gè)要素。
銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開(kāi)立ⅱ、ⅲ類戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求開(kāi)戶申請(qǐng)人登記驗(yàn)證的手機(jī)號(hào)碼與綁定賬戶使用的手機(jī)號(hào)碼保持一致。
(五)銀行可以通過(guò)柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶變更業(yè)務(wù)。
銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶的姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶變更業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照新開(kāi)戶要求重新驗(yàn)證信息，并采取措施核實(shí)個(gè)人變更信息的真實(shí)意愿。
銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶姓名、居民身份證號(hào)碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人先將ⅱ類戶所有投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將ⅱ、ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更。
(六)銀行可以通過(guò)柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶銷(xiāo)戶業(yè)務(wù)。
銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶銷(xiāo)戶時(shí)，綁定賬戶已銷(xiāo)戶的，個(gè)人可按照銀行新開(kāi)戶要求重新驗(yàn)證個(gè)人身份信息后綁定新的賬戶，將ⅱ、ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷(xiāo)戶。
(七)銀行在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間以外辦理ⅱ、ⅲ類戶開(kāi)戶業(yè)務(wù)的，可以采取以下兩種方式對(duì)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查：一是銀行可先為開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立ⅱ、ⅲ類戶，該賬戶只收不付，在銀行按規(guī)定聯(lián)網(wǎng)核查個(gè)人身份信息后賬戶才能正常使用;二是銀行可以通過(guò)公安部認(rèn)可的其他查詢渠道聯(lián)網(wǎng)核查。
(八)銀行應(yīng)按照《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于發(fā)布〈全國(guó)集中銀行賬戶管理系統(tǒng)接入接口規(guī)范——個(gè)人銀行賬戶部分〉的通知》(銀辦發(fā)〔2016〕168號(hào))要求，對(duì)ⅰ、ⅱ、ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區(qū)分、標(biāo)識(shí)，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報(bào)備(報(bào)備時(shí)間另行通知)。
(九)銀行為個(gè)人開(kāi)立ⅱ、ⅲ類戶時(shí)，應(yīng)在與客戶簽訂的賬戶管理協(xié)議中約定長(zhǎng)期不動(dòng)戶、零余額賬戶處置方法。
(十)社會(huì)保障卡、軍人保障卡管理事項(xiàng)另行通知。
二、關(guān)于ⅱ、ⅲ類戶的使用
(一)銀行應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)個(gè)人使用ⅱ、ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，在移動(dòng)支付中便捷應(yīng)用，建立個(gè)人銀行賬戶資金保護(hù)機(jī)制。
(二)ⅱ類戶可以辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。其中，ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元;消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元。
ⅲ類戶可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。其中，ⅲ類戶賬戶余額不得超過(guò)1000元;非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬(wàn)元;消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)為5000元，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬(wàn)元。
銀行可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和客戶需求，在規(guī)定限額下設(shè)定本銀行的具體限額。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下，ⅱ類戶向綁定賬戶轉(zhuǎn)賬可以不采用數(shù)字證書(shū)或者電子簽名的支付指令驗(yàn)證方式。ⅱ類戶購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品是指購(gòu)買(mǎi)銀行自營(yíng)或代理銷(xiāo)售的投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。
(三)銀行可以通過(guò)ⅱ、ⅲ類戶開(kāi)展基于主機(jī)的卡模擬(hce)、手機(jī)安全單元(se)、支付標(biāo)記化(tokenization)等技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
(四)個(gè)人可以將在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶綁定本人同名ⅱ、ⅲ類戶使用。
(五)銀行可以向ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過(guò)ⅱ類戶還款，ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定。
(六)銀行可以在確保個(gè)人賬戶資金安全的前提下，通過(guò)ⅱ、ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金。
三、建立健全綁定賬戶信息驗(yàn)證機(jī)制
(一)人民銀行上?？偛浚鞣中?、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，推動(dòng)轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行積極利用小額支付系統(tǒng)或者其他渠道，協(xié)助建立轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行的綁定賬戶互驗(yàn)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)綁定賬戶的客戶賬戶信息查驗(yàn)。
(二)除小額支付系統(tǒng)外，銀行可以使用中國(guó)銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)提供的驗(yàn)證通道，實(shí)現(xiàn)ⅱ類戶開(kāi)戶銀行與綁定賬戶開(kāi)戶銀行間的信息驗(yàn)證，并嚴(yán)格按照《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(銀發(fā)〔2016〕170號(hào))規(guī)定，加強(qiáng)賬戶信息安全保護(hù)。
四、相關(guān)要求
(一)人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)督促轄區(qū)內(nèi)銀行全面落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度，指導(dǎo)銀行加快行內(nèi)系統(tǒng)的改造，開(kāi)辦ⅱ、ⅲ類戶業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)賬戶分類標(biāo)識(shí)。
(二)銀行應(yīng)當(dāng)以個(gè)人銀行賬戶分類管理為契機(jī)提升銀行服務(wù)水平，加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員的培訓(xùn)和對(duì)社會(huì)公眾的宣傳力度，使社會(huì)公眾充分了解并積極利用ⅱ、ⅲ類戶來(lái)滿足多樣化支付需求和資金保護(hù)需求。
(三)銀行應(yīng)當(dāng)按照本通知要求規(guī)范存量ⅱ、ⅲ類戶的開(kāi)立和使用管理，不符合本通知要求的，應(yīng)當(dāng)立即整改。對(duì)未按照規(guī)定驗(yàn)證綁定賬戶信息的ⅱ、ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理。
請(qǐng)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行。
