報(bào)告的質(zhì)量直接關(guān)系到我們的工作能力和專業(yè)形象。其次,需要收集相關(guān)的資料和數(shù)據(jù),并進(jìn)行深入的分析和研究。附上了一些優(yōu)秀報(bào)告范文,供大家參考和借鑒。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇一
商業(yè)銀行某某支行客戶問卷調(diào)查分析報(bào)告環(huán)境及現(xiàn)狀背景銀行是典型的服務(wù)行業(yè),客戶的滿意和信任,是我們實(shí)現(xiàn)企業(yè)生存和永續(xù)發(fā)展目標(biāo)的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。因此,客戶投訴應(yīng)視為我行不可多得的寶貴資源而不應(yīng)被視為銀行的負(fù)債,因?yàn)樵诳蛻敉对V中既有我們工作的不足,也有我們潛在的客戶需求,我們應(yīng)把客戶投訴作為銀行重要的資源來(lái)進(jìn)行維護(hù)。
我們總感到客戶不夠,原因是我們吸收的新客戶太少,還是因?yàn)槲覀兞魇У睦峡蛻籼??我們的客戶出現(xiàn)流失,吸收新客戶卻變得越來(lái)越難,到底問題出現(xiàn)在什么地方?我們總感覺成本太高,開發(fā)一個(gè)新客戶的成本是維護(hù)一個(gè)老客戶的幾倍,我們追求的是市場(chǎng)份額還是客戶份額?結(jié)識(shí)了新朋友,忘記了老朋友;獎(jiǎng)勵(lì)了新客戶,冷落了老客戶;新客戶在流入,老客戶在流失。就像一個(gè)“漏斗”,為了保持漏斗的一定盛水量(客戶量),要彌補(bǔ)不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶。
僅僅堵住“漏斗”是不夠的,必須更換經(jīng)營(yíng)的思維模式:由以提供金融產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心,一方面應(yīng)對(duì)客戶現(xiàn)時(shí)的需求,盡可能的推出適合的產(chǎn)品和服務(wù);另一方面通過(guò)挖掘客戶的潛在需求,從另一個(gè)角度促進(jìn)銀行的發(fā)展。正是基于這一原因,我行推出了本次有獎(jiǎng)客戶問卷調(diào)查活動(dòng)。
問卷調(diào)查重在執(zhí)行本次有獎(jiǎng)客戶問卷調(diào)查活動(dòng)自20xx年3月份開始正式運(yùn)作規(guī)劃,20xx年5月正式下戶走訪,截至6月為止本次調(diào)查采取定向下訪,柜臺(tái)發(fā)放,電話預(yù)約等方式。共下訪客戶93戶,回收有效問卷50份,其中尤為可貴的是收到附卷建議27條,取得了大量翔實(shí)的第一手?jǐn)?shù)據(jù),標(biāo)志著本次活動(dòng)第一階段的工作順利結(jié)束了。
新業(yè)務(wù)名聲漸響在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),雖然有相當(dāng)一部分被調(diào)查者表示“知道”或經(jīng)常使用pos機(jī)的占2,atm機(jī)占25﹪,如意卡等我行近年來(lái)推出的新業(yè)務(wù)占50﹪,不過(guò)我們也注意到,仍然有相當(dāng)一部分被調(diào)查者僅僅是知道業(yè)務(wù)名稱,對(duì)其具體操作和服務(wù)內(nèi)容知之甚少。有38的人對(duì)如意卡業(yè)務(wù)“聽說(shuō)但不清楚”。
在代收費(fèi)業(yè)務(wù)上是占41,在電子匯兌業(yè)務(wù)上為32。也就是說(shuō),在全部知曉這些業(yè)務(wù)的被調(diào)查者中,有將近37的人并不知道新業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容及操作。
經(jīng)過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn),只有50左右的被調(diào)查者清楚銀行新業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和操作,在電子匯兌業(yè)務(wù)上被調(diào)查者了解程度最高,68的人了解這項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容,這不但是客戶業(yè)務(wù)的需要,還應(yīng)歸功于我行在客戶中廣泛深入進(jìn)行宣傳的結(jié)果??蛻粽J(rèn)為最有可能使用的金融工具多數(shù)選擇了全國(guó)銀聯(lián)48﹪和網(wǎng)上銀行34﹪,手機(jī)銀行占24﹪,表明我行客戶認(rèn)為未來(lái)銀行能否為用戶提供全面和自主及時(shí)的服務(wù)是將來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。
客戶對(duì)我行服務(wù)的期許與展望在我行前期職工內(nèi)部進(jìn)行的調(diào)查中,我行職工在客戶看重銀行哪方面服務(wù)中,46.6﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí),20﹪選擇上門服務(wù),13.4﹪選擇禮貌待人,選擇理財(cái)幫助和專業(yè)知識(shí)的各占10﹪,20﹪選擇上門服務(wù)。這與客戶調(diào)查所得到的結(jié)果既有重合也有不同之處,其中34﹪客戶看重專業(yè)的銀行知識(shí),70﹪選擇禮貌待人,70﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí),20﹪選擇上門服務(wù),32﹪選擇理財(cái)幫助,這一方面說(shuō)明我行職工對(duì)于客戶需求是有一定了解的,但另一方面,在認(rèn)識(shí)上與客戶的需求尚有一定差距。
關(guān)于我行服務(wù)態(tài)度,工作效率,業(yè)務(wù)流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致,分別為77﹪,81﹪,63﹪,說(shuō)明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng),這是十分值得肯定的成績(jī)。另一方面值得注意的是在第八,第九,第十題關(guān)于服務(wù)環(huán)境,保密及安全措施和對(duì)客戶投訴反饋上,我行客戶認(rèn)為有待提高和一般的有所增加分別為36﹪,40﹪,50﹪,說(shuō)明我行還存在尚需改善的地方,由于這些問題有可能在日常業(yè)務(wù)工作中對(duì)我行未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生影響,希望通過(guò)本次問卷調(diào)查,引起我行全體職工的重視,揚(yáng)長(zhǎng)避短,加強(qiáng)與客戶的溝通,使客戶對(duì)我行感到更加滿意。
客戶建議部分當(dāng)期望與效果出現(xiàn)一定偏差的情況下,往往會(huì)帶來(lái)不滿、抱怨、投訴。而大部分客戶遭受不滿意的情況下并不提出建議和進(jìn)行投訴。
普遍認(rèn)識(shí)是什么?提建議沒有用,不可能解決問題;提建議很麻煩,不知道找誰(shuí),怕遭人白眼;提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人;與其提建議與投訴,不如換個(gè)對(duì)象。認(rèn)為客戶不進(jìn)行建議與投訴是因?yàn)槲覀兎?wù)好是不正確的觀念。
因?yàn)榇蟛糠挚蛻舫粤颂澮膊粫?huì)吭聲,沒有消息不一定就是好消息,因?yàn)榭蛻艨赡芤炎鞒隽似渌x擇。研究客戶的建議與投訴一個(gè)很有效的手段,建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足,也包含對(duì)我行的期待,對(duì)這些,我們要學(xué)會(huì)換位思考,多問幾個(gè)為什么,發(fā)現(xiàn)客戶的建議與投訴根本原因所在,也許新的商業(yè)機(jī)會(huì)就在解決抱怨的過(guò)程中萌芽了。
因此,客戶投訴管理,核心工作就是如何處理好客戶投訴,提高客戶滿意度,降低客戶流失率。策略與建議因此,通過(guò)對(duì)本次調(diào)查問卷中回收的有關(guān)客戶的25條客戶反饋我部建議:
目前我行對(duì)客戶資料的管理還存在諸多缺陷,主要表現(xiàn)在對(duì)貴賓客戶的管理上。
首先是要為理財(cái)經(jīng)理掌握客戶動(dòng)態(tài)提供一些有利條件,如專門配備計(jì)算機(jī)輔助理財(cái)經(jīng)理的工作,要保證理財(cái)經(jīng)理能適時(shí)客戶資金動(dòng)態(tài)信息。其次是建議對(duì)現(xiàn)有的大客戶進(jìn)行一次整理,詳細(xì)劃分客戶等級(jí),并且要組織專人適時(shí)對(duì)下一級(jí)別的客戶拓展情況進(jìn)行監(jiān)督檢查,嚴(yán)格把關(guān)。
最后是要對(duì)高端用戶提供更為精細(xì)的差異服務(wù),椐網(wǎng)上調(diào)查顯示,中國(guó)高收入人群對(duì)具體的金融服務(wù)需求有很大的差異性:占26的人為生活品位導(dǎo)向群體,比較淡漠財(cái)富,主要由國(guó)有事業(yè)單位和三資企業(yè)高層管理人員、部分國(guó)有企業(yè)中高層管理人員和自由職業(yè)者構(gòu)成。占15的為財(cái)富獲取導(dǎo)向型,主要為個(gè)體戶等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所有者和公務(wù)員。占58的為價(jià)值平衡導(dǎo)向群體。更加關(guān)注生活價(jià)值的周全性,主要是接受過(guò)大學(xué)以上教育的專業(yè)人員,部分國(guó)有企業(yè)中高層管理人員。
可見適時(shí)分析各類高端客戶的金融需求對(duì)理財(cái)經(jīng)理的工作開展是非常有用的,為此建議一定時(shí)間組織人員進(jìn)行調(diào)查并及時(shí)把相關(guān)信息反饋給各營(yíng)銷人員。
挑剔的客戶是我們最好的老師,客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問題,他幫助我們完善了服務(wù),他幫助我們提升了管理,使我們得到不斷的成長(zhǎng)和進(jìn)步。
一是設(shè)立一個(gè)平臺(tái),建立客戶服務(wù)中心;
二是要有順暢渠道,如柜臺(tái)面訴、投訴電話、客戶回訪等;
三是要有規(guī)范處理流程,從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化;
四是及時(shí)處理問題、挽回客戶、恢復(fù)客戶關(guān)系;
五是懲處責(zé)任人、總結(jié)教訓(xùn)、內(nèi)部整改、完善管理。
要真正將“想客戶之所想,急客戶之所急”落到實(shí)處,針對(duì)不同客戶的不同需要,從同質(zhì)化服務(wù)向人性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。
作為面向廣大客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù),在金融產(chǎn)品易被模仿的市場(chǎng)背景下,一家銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),其與客戶間的親和力無(wú)疑是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心手段。它可以讓客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高,成為吸引消費(fèi)者注意力和情感偏好的重要手段。
隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,我行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分的理念和確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品,有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù),把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶,并通過(guò)實(shí)行客戶經(jīng)理制全面、主動(dòng)的為各類客戶提供個(gè)性化的服務(wù),打造專業(yè)的客戶服務(wù)隊(duì)伍、充分發(fā)揮全行的整體服務(wù)能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。第五,加強(qiáng)與客戶的溝通,提高客戶對(duì)我行的忠誠(chéng)度,從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。
隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,國(guó)內(nèi)銀行逐步引入了市場(chǎng)細(xì)分的理念和確立了以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品,有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù),把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶,并通過(guò)實(shí)行理財(cái)經(jīng)理和客戶經(jīng)理制全面、主動(dòng)的為各類客戶提供個(gè)性化的服務(wù),打造專業(yè)的理財(cái)顧問隊(duì)伍、充分發(fā)揮理財(cái)經(jīng)理個(gè)人的人格魅力正成為吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。有計(jì)劃的在全年不同的時(shí)段推出各種聯(lián)誼活動(dòng),并在溝通過(guò)程中,展現(xiàn)我行職工的整體素質(zhì)和積極向上的企業(yè)文化,推廣我行新的業(yè)務(wù),加深客戶對(duì)我行品牌形象的認(rèn)知度,然后通過(guò)這些活動(dòng),結(jié)識(shí)新的朋友新的客戶,形成我行金融營(yíng)銷的良性循環(huán),為我行未來(lái)可持續(xù)發(fā)展提供有力保證。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇二
行業(yè)市場(chǎng)研究屬于企業(yè)戰(zhàn)略研究范疇,作為當(dāng)前應(yīng)用最為廣泛的咨詢服務(wù),其研究成果以報(bào)告形式呈現(xiàn),通常包含以下內(nèi)容:
一份專業(yè)的行業(yè)研究報(bào)告,注重指導(dǎo)企業(yè)或投資者了解該行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢(shì)及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況,旨在為企業(yè)或投資者提供方向性的思路和參考。
一份有價(jià)值的行業(yè)研究報(bào)告,可以完成對(duì)行業(yè)系統(tǒng)、完整的調(diào)研分析工作,使決策者在閱讀完行業(yè)研究報(bào)告后,能夠清楚地了解該行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀和發(fā)展前景趨勢(shì),確保了決策方向的正確性和科學(xué)性。
基于多年來(lái)對(duì)客戶需求的深入了解,全面系統(tǒng)地研究了該行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展前景,注重信息的時(shí)效性,從而更好地把握市場(chǎng)變化和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。
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20xx年銀行系保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)強(qiáng)勢(shì)崛起,銀行系保險(xiǎn)公司突飛猛進(jìn),逐步地提升自己的排名和份額。20xx年上半年建行旗下的建信人壽的保費(fèi)收入高達(dá)113億元,排名12位;工行旗下的工銀安盛上半年的保費(fèi)收入為78億元,排名第15位;農(nóng)行旗下的農(nóng)銀人壽上半年的保費(fèi)收入為63億元,排名第16位。其中最高的建信人壽今年上半年保費(fèi)同比增長(zhǎng)高達(dá)177.9%。
中國(guó)產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的20xx-20xx年中國(guó)銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展研究分析與發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告認(rèn)為:目前銀行渠道已成為部分保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)最重要的渠道。對(duì)于保險(xiǎn)公司,商業(yè)銀行具有先天的客戶優(yōu)勢(shì)。但銀行辦保險(xiǎn)面臨兩個(gè)問題,一是后臺(tái)管理,銀行尚不具備一年處理幾百萬(wàn)張保單、幾千億元保費(fèi)的能力;二是缺乏壽險(xiǎn)的專業(yè)人才。未來(lái)銀行系保險(xiǎn)公司將保持高速發(fā)展,市場(chǎng)份額會(huì)逐漸上升。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融的快速?zèng)_擊令銀行系保險(xiǎn)公司開始轉(zhuǎn)變思路。銀行系還處于單一依靠銀保的初期階段,一旦銀行股東遇到困難,行業(yè)會(huì)立即受到影響,這是銀行保險(xiǎn)面臨的問題。銀行系保險(xiǎn)公司必須要轉(zhuǎn)型,不能單一注重躉交業(yè)務(wù),還要注重期交,期交能帶來(lái)長(zhǎng)期、持續(xù)的保費(fèi)和現(xiàn)金流。但是期交多是保障型產(chǎn)品,保費(fèi)少、件均低、銷售難,所以不僅要在產(chǎn)品上轉(zhuǎn)型,也得考慮其他方面的轉(zhuǎn)型,比如微信微博營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)金融等。
五、全球銀行保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)傭金收入及占銀行利潤(rùn)比重。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇三
在對(duì)分行明年業(yè)務(wù)工作的思考過(guò)程中,有一種現(xiàn)象是不容忽視的,那就是如何發(fā)揮現(xiàn)有授信資源價(jià)值的最大化,促進(jìn)分行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
一、授信資源是一種寶貴稀缺的資源。
商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)復(fù)雜一點(diǎn)地說(shuō)是資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù),簡(jiǎn)單地說(shuō)也就是存貸匯業(yè)務(wù)??梢娰J款業(yè)務(wù)及其從貸款衍生出來(lái)的授信業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù),對(duì)整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)具有支撐、杠桿的作用。即使在銀行信貸與企業(yè)的直接關(guān)系正在不斷地弱化、銀行對(duì)社會(huì)金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體、企業(yè)之間的關(guān)系在不斷弱化的今天,它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源,是有一定的機(jī)會(huì)成本和機(jī)會(huì)收益的。因?yàn)榻M織負(fù)債業(yè)務(wù)是付出了一定的成本的,而獲取收益的責(zé)任卻大部分地落在了資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是授信資源最大化的運(yùn)用上了,如客戶資源的選擇問題、客戶資源的分布問題、客戶資源的調(diào)整問題、授信品種的定價(jià)問題、綜合效益的發(fā)揮問題、戰(zhàn)略伙伴利益關(guān)系的連結(jié)問題,等等。從這個(gè)角度來(lái)看,我行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)還存在著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
二、我行授信資源價(jià)值最大化的發(fā)揮還存在著較大的潛力。
1、在對(duì)存款及其派生存款的拉動(dòng)作用上存在著潛力。
據(jù)我們調(diào)查統(tǒng)計(jì),全行授信客戶數(shù)比同期減少,授信客戶貸款余額比同期增加,授信客戶存款余額比同期減少,授信客戶存貸款率為32.1%,比同期下降4個(gè)百分點(diǎn)。一些授信大戶的存款占比還不足貸款余額的7%,中小型企業(yè)由于缺乏有效的信貸支持,存款不同程度地下降,授信手段在中小型企業(yè)中的.拉動(dòng)派生作用也在逐步弱化。
2、在授信資源使用和分布上存在著潛力。
據(jù)統(tǒng)計(jì),我行今年共審批授信額度中草藥實(shí)際使用額度只有一小半,在授信規(guī)模的審批和使用上也存在著錯(cuò)位的現(xiàn)象,時(shí)緊時(shí)松,有額度無(wú)規(guī)模、有規(guī)模無(wú)對(duì)象,季末年末現(xiàn)象突出。在某種程度上,一方面說(shuō)明我們還是做了很多無(wú)效的勞動(dòng);另一方面說(shuō)明營(yíng)銷工作上還存在很大的潛力。另外在授信客戶、授信數(shù)量、營(yíng)銷人才的分布、營(yíng)銷工作的深度上也還存在著不均衡的現(xiàn)象,同樣存在著發(fā)展的潛力。
3、在公私業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)上存在著潛力。
在這個(gè)問題上存在著公司業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段后,可以開發(fā)系列私金理財(cái)業(yè)務(wù),私金客戶服務(wù)到一定程度后,也可以開發(fā)相關(guān)的批發(fā)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位的私金業(yè)務(wù)是可以在現(xiàn)有公司業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上做足做深的。
4、在授信品種的搭配使用上存在著潛力。
如果工作做得深一點(diǎn),細(xì)一點(diǎn)的話,客戶授信需求中的品種和期限結(jié)構(gòu)如本外幣、長(zhǎng)短期、貸款與承兌、保證金的比例、抵質(zhì)押品的互換等是可以進(jìn)行調(diào)整的,也是可以最大限度地發(fā)揮授信資源的綜合效益的。如在產(chǎn)品品種的組合和創(chuàng)新搭配上整合力度明顯不夠,在對(duì)高端客戶營(yíng)銷上往往不能突出顯現(xiàn)我行的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。在對(duì)客戶的個(gè)性化需求和大眾化需求上劃分不明顯,產(chǎn)品的趨同性較強(qiáng),個(gè)性產(chǎn)品、差異化服務(wù)、量身訂做有待于進(jìn)一步加強(qiáng)??蛻艚?jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)理解還不透徹,不能在業(yè)務(wù)中有效地運(yùn)用和推廣。分行推出的新的對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品較多,但營(yíng)銷人員的掌握情況不全,與客戶交流只愿介紹那些自己較為熟悉的產(chǎn)品,對(duì)新的產(chǎn)品運(yùn)用較少。不能根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)制定出一套合適的產(chǎn)品套餐,將我行產(chǎn)品生硬地?cái)[在客戶面前由客戶篩選,效果并不理想。還有的客戶經(jīng)理是出于任務(wù)的考慮才將產(chǎn)品推介給客戶,并不能起到實(shí)際的效果。
形成這些問題的原因是多方面的,既有客觀原因,也有主觀因素。具體化說(shuō),一是在對(duì)授信資源運(yùn)用的整體化、一體化觀念上認(rèn)識(shí)不夠,未能使其價(jià)值利用最大化(包括業(yè)務(wù)定價(jià)),有些甚至是浪費(fèi)了寶貴的資源,如借新還舊,承兌墊付,貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)下降,等等。二是在對(duì)目標(biāo)客戶的選擇上,被動(dòng)性選擇的多,主動(dòng)性尋找的少,這從授信額度的使用不充分的現(xiàn)象中得到了印證。三是在老客戶的深挖和新客戶的開發(fā)方面力度不夠,沒有將自己的產(chǎn)品和對(duì)方的業(yè)務(wù)做大做足做透。四是同業(yè)擠壓的力度逐步加大,如新興的一些股份制商業(yè)分行存貸比都是高于100%的,縱向切入擠壓我行客戶的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們的想象和估計(jì)。
三、增強(qiáng)授信資源價(jià)值運(yùn)用最大化的建議。
1、完善考核體系,提高營(yíng)銷執(zhí)行力的水平。
一項(xiàng)政策的落實(shí)首先要靠?jī)r(jià)值的導(dǎo)向,其次才是執(zhí)行的效用。因此,對(duì)授信資源的運(yùn)用要進(jìn)行目標(biāo)考核,對(duì)全行營(yíng)銷工作進(jìn)行正確地引導(dǎo)。建議改變傳統(tǒng)的下達(dá)貸款完成額指標(biāo)的做法,設(shè)計(jì)增加存貸比例和現(xiàn)金流量等綜合效益的指標(biāo),如授信客戶結(jié)算量、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品推廣效果等指標(biāo),促使各經(jīng)營(yíng)單位對(duì)此項(xiàng)工作的重視和落實(shí)。對(duì)于全行下達(dá)的各類計(jì)劃指標(biāo),如已經(jīng)開發(fā)、推廣運(yùn)用的新產(chǎn)品要不折不扣地加以完成,形成一種在計(jì)劃目標(biāo)前剛性考核兌現(xiàn)的誠(chéng)信守信的道德文化和暢通無(wú)阻的企業(yè)執(zhí)行力,對(duì)于因主觀原因造成各類責(zé)任事故的人,要進(jìn)行嚴(yán)肅果斷地處理。
2、樹立與客戶合作整體化、一體化的科學(xué)發(fā)展觀,建立銀行與客戶的依存關(guān)系。
我們要改變與客戶之間利益關(guān)系點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的連結(jié)為面對(duì)面或體對(duì)體的連結(jié)即銀行與客戶結(jié)成依存體的關(guān)系,而授信手段只是維系這種利益關(guān)系的一種敲門磚和杠桿,真正的細(xì)致工作還在于把客戶作為一種資源體去進(jìn)行開發(fā),不能僅僅停留在口頭和一些簡(jiǎn)單的日常關(guān)系的維護(hù)上,更不能停留在企業(yè)資源個(gè)人所有或人走資源丟的層面。在公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互促進(jìn)及全行上下的聯(lián)動(dòng)力度上,要形成一些良好的制度和習(xí)慣。如對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)、收費(fèi)性相對(duì)壟斷行業(yè)、重點(diǎn)大學(xué)辦學(xué)環(huán)境改善的集中授信和投入,要研究對(duì)策,加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸和投資理財(cái)以及太平洋卡消費(fèi)、使用和儲(chǔ)蓄宣傳的營(yíng)銷力度,促進(jìn)公私業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。再如,通過(guò)加大對(duì)物流企業(yè)、中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)的分析和跟蹤的力度,順應(yīng)資金流,在把握風(fēng)險(xiǎn)的條件下,創(chuàng)新?lián)5盅悍绞胶徒鹑诠ぞ撸訌?qiáng)對(duì)中小客戶的授信支持,不斷夯實(shí)客戶基礎(chǔ),促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。
除了總分行對(duì)相關(guān)集團(tuán)和大客戶的高位切入營(yíng)銷以外,關(guān)鍵還在于營(yíng)銷人員的努力和作為。一個(gè)營(yíng)銷員就是一家銀行形象和素質(zhì)的化身,其突現(xiàn)整體資源的能力和產(chǎn)種思維創(chuàng)新的能力在同業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將越來(lái)越重要。沒有深厚的營(yíng)銷知識(shí)和扎實(shí)的業(yè)務(wù)功底以及強(qiáng)烈的責(zé)任感、事業(yè)心,對(duì)于維系、支撐和推動(dòng)如此龐大的公司業(yè)務(wù)的發(fā)展,是難以想象的。能不能維護(hù)和連結(jié)客戶基礎(chǔ),對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷人員的綜合素質(zhì)是一個(gè)極大的考驗(yàn)。沒有一支強(qiáng)大、優(yōu)秀的市場(chǎng)營(yíng)銷隊(duì)伍,以客戶為中心就是一句空話。因此,要從戰(zhàn)略的角度,增強(qiáng)對(duì)交行事業(yè)和員工命運(yùn)負(fù)責(zé)的責(zé)任感和使命感,加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)和學(xué)習(xí)改造的步伐。通過(guò)營(yíng)造彌漫于整個(gè)組織的學(xué)習(xí)氛圍,充分發(fā)揮員工的創(chuàng)造性思維能力,建立一種有機(jī)的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持續(xù)發(fā)展的組織。通過(guò)提高學(xué)習(xí)能力,及時(shí)鏟除發(fā)展道路上的障礙,不斷突破業(yè)務(wù)發(fā)展的上限,保持持續(xù)發(fā)展的趨勢(shì)。通過(guò)建立嚴(yán)格的考核機(jī)制,使員工的工作與學(xué)習(xí)緊密結(jié)合起來(lái),使員工對(duì)新知識(shí)有一種如饑似渴的緊迫感,使學(xué)習(xí)成為一種生活方式、一種持續(xù)的心境。通過(guò)學(xué)習(xí),盡快提高營(yíng)銷人員的綜合素質(zhì)和增強(qiáng)拓展業(yè)務(wù)的本領(lǐng)。同時(shí)還要加大對(duì)員工隊(duì)伍新陳代謝的調(diào)整力度,不斷淘汰落伍者,吸收高素質(zhì)的人才加入到營(yíng)銷事業(yè)的共創(chuàng)之中,及時(shí)補(bǔ)充新鮮血液。
3、集中分行授信資源,建立內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)行。
在資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)及授信資源和人力資源的布局上要進(jìn)行戰(zhàn)略上的調(diào)整。對(duì)發(fā)展?jié)摿^大區(qū)域的支行配備較高素質(zhì)的信貸或營(yíng)銷人員,確立其內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)行的地位,在授信資源上進(jìn)行傾斜,以便最大程度地發(fā)揮授信資源對(duì)存款的派生能力,為分行創(chuàng)造更大的效益。同時(shí),適當(dāng)注重授信資源在各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)之間的均衡分布,至少是相對(duì)均衡。
4、在授信品種的使用上要多樣化。
在這個(gè)問題上關(guān)鍵是吃透自身、同業(yè)和客戶,與時(shí)俱進(jìn),不斷推出新的營(yíng)銷思路和措施,注重客戶授信資源長(zhǎng)、中、短期限結(jié)構(gòu)的搭配和調(diào)整,提高授信資源的綜合派生率。
5、改進(jìn)授信流程,提高綜合效益。
一是在授信審批的過(guò)程中做好前期的調(diào)研研究工作,加強(qiáng)行業(yè)性指導(dǎo),增強(qiáng)對(duì)授信對(duì)象的了解,必要時(shí)深入客戶進(jìn)行調(diào)查,洽談授信品種、授信價(jià)格、綜合效益等一攬子方案,提高授信工作的針對(duì)性,避免重復(fù)和無(wú)效的勞動(dòng)。二是改進(jìn)授信流程,尤其是對(duì)像全額保證金一類低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)的授信業(yè)務(wù)手續(xù)要適當(dāng)?shù)睾?jiǎn)化。
我們?cè)谙蛏巾斉实堑倪^(guò)程中,不能確保每一步都很成功,但只要我們每向前邁進(jìn)一步,就會(huì)向既定的目標(biāo)接近一點(diǎn)。在授信資源價(jià)值最大化的問題上,只要我們重視它,研究它,并付出相應(yīng)的行動(dòng),那么就會(huì)為全行業(yè)務(wù)的發(fā)展和綜合效益的發(fā)揮上做出一定的貢獻(xiàn),況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇四
為掌握全國(guó)范圍內(nèi)銀行服務(wù)排隊(duì)情況,中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)緊急通知各地方銀行業(yè)協(xié)會(huì),對(duì)所在區(qū)域內(nèi)銀行服務(wù)排隊(duì)情況進(jìn)行調(diào)查,現(xiàn)將結(jié)果匯總?cè)缦拢?/p>
總體來(lái)看,銀行服務(wù)排隊(duì)在全國(guó)范圍內(nèi)呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn):
(一)大城市銀行服務(wù)排隊(duì)情況比較明顯。中小城市和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)銀行服務(wù)排隊(duì)僅限于特定業(yè)務(wù)辦理時(shí)期(如社保資金發(fā)放),平時(shí),客戶等待時(shí)間基本都在10分鐘以內(nèi)。
(二)銀行排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象主要集中在業(yè)務(wù)高峰時(shí)段,如水、電、電話、物業(yè)等費(fèi)用繳付高峰期,在央行加息、推出新基金、國(guó)債發(fā)行、股市高漲時(shí)期排隊(duì)現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。
(三)同一城市,排隊(duì)現(xiàn)象地域特征明顯。調(diào)查顯示,排隊(duì)現(xiàn)象突出的銀行網(wǎng)點(diǎn)主要位于在大型商場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)、居民、學(xué)校比較集中的區(qū)域。
(四)排隊(duì)現(xiàn)象行際差異明顯。從調(diào)查情況看,排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象在國(guó)有銀行較嚴(yán)重,股份制商業(yè)銀行不太突出,而農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行出現(xiàn)排隊(duì)現(xiàn)象很少。在同類機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)中,服務(wù)功能健全的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)現(xiàn)象突出,單一功能的網(wǎng)點(diǎn)不明顯。
(五)排隊(duì)客戶群體性較強(qiáng)。一是排隊(duì)客戶辦理的業(yè)務(wù)主要集中在一些代理業(yè)務(wù)。二是堅(jiān)持在銀行排隊(duì)存取款以老年人居多。據(jù)一些銀行網(wǎng)點(diǎn)反映,老年客戶一方面習(xí)慣用存折存取,一方面不愿意繳納借記卡年費(fèi),小額存取多數(shù)也在柜臺(tái)辦理。三是排隊(duì)客戶普遍對(duì)網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設(shè)備等現(xiàn)代交易方式不習(xí)慣、不放心、不會(huì)操作,情愿排隊(duì)選擇傳統(tǒng)的面對(duì)面和現(xiàn)金交易。
(六)特殊業(yè)務(wù)辦理消耗時(shí)間太長(zhǎng)。一些特殊業(yè)務(wù)如大額現(xiàn)金存取、掛失、開戶、購(gòu)買基金、電子銀行簽約等消耗的時(shí)間比較長(zhǎng),而其他一般業(yè)務(wù)只需較短時(shí)間。調(diào)查反映,一般業(yè)務(wù)辦理平均需要1—6分鐘,而一筆特殊業(yè)務(wù)需要10—20分鐘,個(gè)別長(zhǎng)達(dá)半個(gè)多小時(shí)。調(diào)查發(fā)現(xiàn),如果客戶排在一位需要辦理特殊業(yè)務(wù)的客戶后面,就需要等待很長(zhǎng)時(shí)間。
(一)股市火爆增加銀行柜臺(tái)壓力。據(jù)某市銀行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查,該市股民交易量?jī)H一季度為2298。4億元,占20xx年全年的71。2%,比去年同期的388。4億元增加1960億元。由于所有證券營(yíng)業(yè)部都取消了現(xiàn)金柜臺(tái),這些股民的存、取款都需要經(jīng)過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行收付,都要到網(wǎng)點(diǎn)開立銀證轉(zhuǎn)賬賬戶,而開立這種賬戶比較復(fù)雜,關(guān)聯(lián)度也高,客戶不僅提供證券交易保證金號(hào)碼、身份證、股東代碼證,而且還要簽訂電話銀行協(xié)議,正常情況下,辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)需20余分鐘,如果遇到要件不齊,缺乏金融常識(shí)的客戶,時(shí)間則更長(zhǎng)。同時(shí),銀行代理基金業(yè)務(wù)空前火爆。開立基金同樣需要客戶帶身份證、填寫項(xiàng)目比較多的開戶書。不僅如此,更有相當(dāng)數(shù)量的客戶基金常識(shí)非常欠缺,柜員必然要占用時(shí)間對(duì)其進(jìn)行解釋,此項(xiàng)業(yè)務(wù)正常情況下大致需要20—25分鐘。
(二)銀行承擔(dān)了大量的代理業(yè)務(wù),加劇了銀行排隊(duì)現(xiàn)象。銀行承擔(dān)了大量過(guò)去由其他服務(wù)部門承擔(dān)的職能,如代發(fā)工資、交水電費(fèi)、電話費(fèi)、有線電視費(fèi)等,這些大大增加了銀行的業(yè)務(wù)量,加劇了銀行排隊(duì)現(xiàn)象。每月在代發(fā)工資、養(yǎng)老金、低保金、糧食直補(bǔ)金及代收農(nóng)村電費(fèi)時(shí)段,都會(huì)有大量用戶集中到前臺(tái)辦理業(yè)務(wù),給營(yíng)業(yè)前臺(tái)帶來(lái)很大壓力。在農(nóng)村地區(qū),特別是近些年糧食直補(bǔ)資金撥付到農(nóng)戶后,很多農(nóng)戶不接受農(nóng)村信用社員工的解釋,往往在第一時(shí)間就要求全部支取并銷戶,使排長(zhǎng)隊(duì)情況進(jìn)一步突出,有時(shí)甚至出現(xiàn)排隊(duì)長(zhǎng)龍。
慣于面對(duì)面式的銀行服務(wù)。二是客戶心理安全問題。網(wǎng)上銀行怕,電話銀行怕截獲,信用卡怕盜用,atm機(jī)怕出錯(cuò)成為相當(dāng)部分客戶的顧忌。三是操作問題。網(wǎng)上銀行和電話銀行所受理的`業(yè)務(wù)主要集中在查詢、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等方面,而繳費(fèi)、掛失、匯款、銀證通、信用卡等業(yè)務(wù)上仍未發(fā)揮出應(yīng)有的效能。同時(shí),由于宣傳力度不夠,除atm外,客戶對(duì)電子銀行,特別是網(wǎng)上銀行和電話銀行的認(rèn)知度和使用率較低。
(四)銀行業(yè)務(wù)流程趨于嚴(yán)謹(jǐn),延長(zhǎng)了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。隨著傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,風(fēng)險(xiǎn)為本的經(jīng)營(yíng)理念深入到銀行的各個(gè)方面,銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理的流程更加趨于嚴(yán)謹(jǐn),相對(duì)于過(guò)去辦理業(yè)務(wù)的隨意性,業(yè)務(wù)辦理時(shí)間有所延長(zhǎng)。如,在撤銷銀行個(gè)人賬戶時(shí),必須需要客戶的身份證,填寫相應(yīng)的撤銷賬戶申請(qǐng),同時(shí)賬戶余額超過(guò)一定數(shù)額時(shí)還需要上級(jí)柜員的授權(quán)才能撤銷賬戶,而在過(guò)去,撤銷賬戶手續(xù),臨柜人員就可以及時(shí)處理。
(五)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)整合導(dǎo)致客戶和業(yè)務(wù)量相對(duì)集中。某省統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,從1998年至今,一些大銀行分別有10%到30%的分支機(jī)構(gòu)被撤并。近年來(lái),業(yè)務(wù)熟練的一線人員明顯不能滿足服務(wù)需求。某銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)地處商業(yè)繁華區(qū),日平均業(yè)務(wù)1000余筆,其中,個(gè)人業(yè)務(wù)量非常大,而這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)共有13人,臨柜人員僅僅6個(gè)人,人日均業(yè)務(wù)量近200筆,不僅不能滿足客戶需求,銀行員工壓力也很大。
從全國(guó)的范圍來(lái)看,各銀行網(wǎng)點(diǎn)都非常重視銀行服務(wù)排隊(duì)問題,紛紛采取切實(shí)可行措施,力爭(zhēng)有效化解問題。
(一)在各網(wǎng)點(diǎn)公告繁忙時(shí)間,提醒客戶避開高峰日期和時(shí)段。
(二)發(fā)放服務(wù)手冊(cè),指導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備辦理簡(jiǎn)單業(yè)務(wù),有效分流客戶。
(三)加大對(duì)重點(diǎn)區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)資源投入,增開服務(wù)窗口,延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間。
(四)實(shí)行業(yè)務(wù)分區(qū),將簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)與復(fù)雜業(yè)務(wù)分開,合理配置服務(wù)資源,有效降低客戶等待時(shí)間。
(五)在各網(wǎng)點(diǎn)配備大堂經(jīng)理,做好客戶引導(dǎo)、業(yè)務(wù)咨詢、秩序維護(hù),以及輔導(dǎo)客戶使用機(jī)具等工作。
(六)在部分網(wǎng)點(diǎn)試行綜合柜員制,即同一柜臺(tái)既可辦理對(duì)公業(yè)務(wù),也可辦理對(duì)私業(yè)務(wù),提高網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)綜合服務(wù)能力,減輕對(duì)私柜臺(tái)業(yè)務(wù)壓力。同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)高峰時(shí)點(diǎn)、高峰工作日的網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行彈性調(diào)配。
(七)增加便民措施,提高人性化。提供飲水和休息座椅預(yù)約放號(hào),以緩解儲(chǔ)戶等待的焦急感。
(八)對(duì)柜面業(yè)務(wù)流程進(jìn)一步梳理,通過(guò)梳理提高柜面務(wù)的辦理效率。
(九)與有關(guān)部門協(xié)商,錯(cuò)開辦理代理業(yè)務(wù)高峰時(shí)間,對(duì)現(xiàn)金和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行分流。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇五
親愛的各位同學(xué):
大家晚上好!
歡迎大家今天晚上在這里,來(lái)聽這么一場(chǎng)小小的講座。那么這個(gè)講座的這個(gè)主題呢,大家也都知道,就是人際關(guān)系當(dāng)中的“琴瑟起與笙簫默”,從“分手是為了挽留”談起。
在談這個(gè)問題之前,我要先聲明一下,我在這里面所強(qiáng)調(diào)的人際關(guān)系,是對(duì)于我們多數(shù)同學(xué)來(lái)說(shuō),一般性的、正常的人際交往,包括同學(xué)啊、室友啊、戀人啊,等等等等,而不是指那種單純地以利益作為紐帶,去勾心斗角的那種關(guān)系。如果要是想了解那種關(guān)系的話那么請(qǐng)大家移步厚黑學(xué),遠(yuǎn)學(xué)《厚黑學(xué)》,近學(xué)《甄執(zhí)》,那里的知識(shí)其實(shí)很相近,應(yīng)有盡有。
當(dāng)然了,咱們不要誤解這個(gè)《厚黑學(xué)》。其實(shí)我甚至建議每一個(gè)人都學(xué)這么一點(diǎn)《厚黑學(xué)》,最起碼別人“厚黑”的時(shí)候,你得能知道,得能看得出來(lái)。而且那個(gè)里面所介紹的有些原理,還真就是我們?cè)谶@樣一個(gè)很殘酷的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)眾所不得不采用的。
那么關(guān)于人際交往的概念我先界定到這里。那么首先來(lái)看一下為什么說(shuō)我要選擇這樣一個(gè)主題,以及什么叫人際交往中的“琴瑟起與笙簫默”。
對(duì)于現(xiàn)在的90后的同學(xué)來(lái)說(shuō),我發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)一部分人的人際關(guān)系,包括朋友的關(guān)系和戀人的關(guān)系,就像是坐過(guò)山車一樣:剛開始的時(shí)候,兩個(gè)人好的恨不得在一張床上睡;可是最后呢,一段時(shí)間以后,兩個(gè)人煩的恨不得一輩子都不要見面。這個(gè)就是我所說(shuō)的,一開始的時(shí)候,兩個(gè)人之間的關(guān)系“琴瑟起”了,最后兩個(gè)人之間的關(guān)系“笙簫默”了。當(dāng)然了,這個(gè)說(shuō)法顯得比較文藝。
而這種“琴瑟起”與“笙簫默”的關(guān)系,我發(fā)現(xiàn)在現(xiàn)在的班級(jí)還有宿舍的關(guān)系中相對(duì)來(lái)說(shuō)可能比較常見。其實(shí)別說(shuō)是大家,就連我作為80后,當(dāng)初讀本科的時(shí)候也發(fā)現(xiàn),好多人的宿舍關(guān)系都是波譎云詭的,精彩程度其實(shí)是不亞于《甄執(zhí)》的。
而這種情況,我發(fā)現(xiàn)尤其是以女生相對(duì)來(lái)說(shuō)居多的,男生可能還能相對(duì)好一點(diǎn)。因?yàn)槟猩抑溃麄兞?xí)慣于有了矛盾就直接說(shuō)開,甚至說(shuō)打一架就好了。而女生則完全不一樣,一旦撕破了臉皮的話,有的時(shí)候真的像是一輩子的仇人一樣,這個(gè)關(guān)系是很難修復(fù)的。所以以前有人開玩笑說(shuō),如果說(shuō)這個(gè)世界要是由女人統(tǒng)治的話,那么就永遠(yuǎn)都不會(huì)有戰(zhàn)爭(zhēng),只會(huì)有很多國(guó)家永遠(yuǎn)都不會(huì)跟其他國(guó)家說(shuō)話。所以這個(gè)問題其實(shí)真挺嚴(yán)重的。
以前也有人曾經(jīng)問過(guò)我,說(shuō):你覺得做班長(zhǎng),最難的是什么?我當(dāng)時(shí)幾乎沒有任何猶豫的就說(shuō),處理宿舍關(guān)系,尤其是女生宿舍的關(guān)系??梢哉f(shuō),整個(gè)大學(xué)本科四年,一遇到這種問題,我就特別特別的頭疼。而且根據(jù)我自己的經(jīng)驗(yàn),大多數(shù)的宿舍關(guān)系,在大一的時(shí)候都非常好,頭一年就硝煙彌漫、血肉橫飛的一般很少見??墒峭瑯?,在大四畢業(yè)的時(shí)候,一個(gè)宿舍能夠鐵板一塊、沒有任何心結(jié)的就在一起吃散伙飯的,這個(gè)據(jù)我了解也不太多。
之前我讀本科的時(shí)候,有一個(gè)宿舍,八個(gè)人。剛?cè)雽W(xué)的時(shí)候那關(guān)系,怎么講,就跟爺爺領(lǐng)著七個(gè)葫蘆娃似的,鐵的是不要不要的,上廁所據(jù)說(shuō)都是八個(gè)人一起去。咱們都知道,女生結(jié)伴上廁所似乎是一種很普遍的現(xiàn)象,雖然說(shuō)其中的心理機(jī)制我到現(xiàn)在還沒太搞明白。但是你可以想象一下,八個(gè)姑娘浩浩蕩蕩地一起去廁所,這個(gè)其實(shí)也頗為壯觀。那么可是最后呢,臨畢業(yè)的時(shí)候,這八個(gè)人竟然分成了五伙。而其中有一個(gè)人,在大四的時(shí)候就搬出宿舍去,自己?jiǎn)物w租房子去住了。這件事已經(jīng)過(guò)去十來(lái)年了,但到現(xiàn)在都讓我唏噓不已。
當(dāng)然了,我相信這個(gè)只是一個(gè)極端的個(gè)案,但是反應(yīng)出來(lái)的問題卻很深刻。我們的人際關(guān)系,尤其是班級(jí)同學(xué)、室友等等這樣一些關(guān)系,好多時(shí)候都是高開低走的:琴瑟起,最后就笙簫默。這其中的原因究竟在哪里?我們?cè)趺茨軌蛞恍┱莆赵瓌t還有技巧,去相對(duì)恰當(dāng)處理人際關(guān)系,起碼不至于撕破臉,給自己和對(duì)方的心里添堵?這些其實(shí)都是我們接下來(lái)要解決的問題。
我在確定這次講座主題的時(shí)候,有一個(gè)副標(biāo)題:從“分手是為了挽留”談起。那么為什么把這句話作為副標(biāo)題、并且作為這次講座的一個(gè)切入點(diǎn),這個(gè)原因我下面細(xì)細(xì)道來(lái)。我相信有不少人、尤其是女生,應(yīng)該都曾經(jīng)對(duì)自己的戀人說(shuō)過(guò)類似這樣的話吧,比如說(shuō):“你這個(gè)蠢貨,我跟你鬧、我跟你提分手,不是真的想分,只是想讓你來(lái)哄哄我!”,然后一臉的無(wú)辜狀,好像自己受了天大的委屈。
甚至之前我曾經(jīng)看到過(guò)這樣一個(gè)帖子,這個(gè)帖子好像是:男人永遠(yuǎn)都不會(huì)懂女人的十件事情。我發(fā)現(xiàn),所謂的“提分手,是為了讓你來(lái)哄我”竟然赫然在列。當(dāng)然這個(gè)不是高潮,高潮是什么呢――我發(fā)現(xiàn)有不少人就在下面評(píng)論,說(shuō):“哎呀,這話說(shuō)的太對(duì)了!所以說(shuō)女人們吶,你們可得擦亮眼睛。如果你提分手,對(duì)方當(dāng)真了,那么這樣的男人就真沒必要和他在一起啦,因?yàn)樗揪筒粣勰?。如果他真的愛你,一定?huì)害怕失去你,不會(huì)同意你跟他分手的?!?/p>
這話說(shuō)的好像是挺振振有詞的,而且我也不知道大家究竟如何來(lái)看待這個(gè)現(xiàn)象。但是據(jù)我所觀察,好像好多好多人都習(xí)慣于在戀愛當(dāng)中首先這樣去思考問題。怎么思考呢?就是:你得懂我的心思!我這個(gè)人就是這樣的,你怎么就不懂我呢?然后,一旦對(duì)方真的做的不合自己心思的,立刻就說(shuō):拉倒吧,你根本就不愛我。那么這其中反映出的邏輯其實(shí)很簡(jiǎn)單,就是:你愛我,就得按照我喜歡的方式去行動(dòng);只要你說(shuō)話做事不符合我的心思,那就是不愛我。
所以說(shuō)你能不能看得出來(lái)?這其實(shí)是一個(gè)很簡(jiǎn)單的問題,而這個(gè)問題就是我要提到的第一點(diǎn)。任何人際交往當(dāng)中,置于首位的一個(gè)原則就是換位思考。就是你跟任何人相處,做任何事情,說(shuō)任何話,都要首先去遵循換位思考的原則。也就是說(shuō)你做任何事情、說(shuō)任何話之前,你都在腦子里邊先過(guò)一遍:如果你是對(duì)方,看了你做的這些事情、聽了你說(shuō)的這些話,會(huì)是什么樣的感受。
大家一定要注意,換位思考的原則是無(wú)關(guān)性別,無(wú)關(guān)年齡,無(wú)關(guān)身份地位的,它跟任何因素都沒有關(guān)系。你不要跟我強(qiáng)調(diào)說(shuō),雖然你知道分手是為了挽留不對(duì),但男生跟女生就是不一樣,男生就應(yīng)該能夠承受這一點(diǎn)。那么我會(huì)告訴你,你這么為自己狡辯是沒有任何意義的,因?yàn)閾Q位思考跟性別沒有任何關(guān)系。
所以說(shuō)你跟對(duì)方提分手,卻強(qiáng)調(diào)是為了挽留對(duì)方,看似你好像挺有理的,可實(shí)際上你要清楚,那是你對(duì)對(duì)方為這段感情所做出的努力、真心還有認(rèn)真態(tài)度的一種非常非常無(wú)情的踐踏。
我一直以來(lái)有一個(gè)比方,這個(gè)比方是什么呢?就是很多女生強(qiáng)調(diào)所謂的分手,就是為了挽留――這個(gè)類似于什么呢?就類似于:我從背后捅了你一刀,然后我卻非常非常驚訝的跟你說(shuō),傻呀!你怎么不躲開呢?我捅你是為了你能躲開啊,你傻嗎?那你告訴我,你是什么感受,好受嗎?其實(shí)就是這個(gè)道理。
所以說(shuō)換位思考的這個(gè)原則,就是首先要把性別啊、年齡啊,等等這些任何因素都拋出在外,單純的只把你和對(duì)方進(jìn)行換位,來(lái)審視你自己的行為和語(yǔ)言。如果你首先把其他因素引入起來(lái),覺得男生就應(yīng)該怎樣、女生就應(yīng)該怎樣,那我告訴你,那就是不合格的換位思考。
我記得之間曾經(jīng)有一段時(shí)間,我們的qq空間啊,人人啊,甚至包括微信上邊,經(jīng)常流傳著所謂的名人名言和經(jīng)典語(yǔ)錄。當(dāng)我看完這些語(yǔ)錄以后,我終于明白什么叫做“天下腦殘千千萬(wàn),qq空間占一半”了。因?yàn)楹枚嗨^的語(yǔ)錄所傳遞的價(jià)值觀,其實(shí)根本就是扭曲的。
比方說(shuō)曾經(jīng)有個(gè)女生跟我說(shuō):老師,我看過(guò)一段話,我覺得好有道理。哪段話呢?這段話是這么說(shuō)的:什么叫一個(gè)男人完全都屬于你?他把心給了你,把家給了你,同時(shí)把錢包給了你。那么什么叫一個(gè)女人完全都屬于你?她把心給了你,把身體給了你,把嫉妒、生氣、吃醋、各種小情緒都給了你。男人把他能扛起的一切都給了你,女人把她心里能裝載的一切都給了你――這個(gè)就叫做ai情。
當(dāng)時(shí)聽完這樣的一段論述,我一口老血差點(diǎn)沒噴出來(lái)!我就問她說(shuō),這話誰(shuí)說(shuō)的。她說(shuō),不知道啊,我就覺得好有道理,簡(jiǎn)直無(wú)法反駁。
我回答說(shuō):嗯,你還真就別說(shuō),這段話里面所說(shuō)的這種男人,其實(shí)還真就不少。而且我告訴你,在一個(gè)地方特別特別的集中,你要是有興趣可以去找一找,尋覓一下自己的那個(gè)如意郎君。她就很感興趣,問我說(shuō),那在哪兒啊?我跟她說(shuō),在大連市第七人民醫(yī)院。
她當(dāng)時(shí)沒懂。我就跟她說(shuō),我說(shuō)你希望的這種男人不是正常人,那是受虐狂,所以我建議你去七院去找去。她就不服,她說(shuō):男人不就應(yīng)該無(wú)條件的包容女人的各種小情緒嗎?女人不就應(yīng)該在男人面前嬌縱放縱嗎?這才是真愛啊!
我告訴她說(shuō),你要知道,陸小曼就是這么愛徐志摩的。她真的是把自己的心給了徐志摩,把身體給了徐志摩,把嫉妒啊、生氣啊、吃醋啊、各種小情緒都給了徐志摩。而我也可以告訴你,徐志摩也是這么愛陸小曼的。徐志摩真的是把心給了陸小曼,把家給陸小曼,同時(shí)把錢包也給了陸小曼??墒亲詈竽阒绬?陸小曼直接把徐志摩逼上了那班絕命飛機(jī),自己最后卻跟一個(gè)有婦之夫――翁瑞午同居在一起好幾十年。你告訴我,你向往這樣的愛情嗎?那么如果你真的要是向往的話,那么你告訴我,不管陸小曼究竟抱著一種什么樣的感情,如果你是男人,你會(huì)選擇去做徐志摩呢,還是會(huì)去做翁瑞午呢。
她當(dāng)時(shí)睜著天真的大眼睛,看著我半天,說(shuō)不出來(lái)話。所以我就說(shuō),就這種價(jià)值觀極度扭曲的所謂的經(jīng)典語(yǔ)錄,還真是害人不淺。無(wú)論是男生還是女生,如果你首先先入為主的認(rèn)定男生就應(yīng)該對(duì)我怎么怎么樣,女生就應(yīng)該對(duì)我怎么怎么樣,那么接下來(lái)的所謂的換位思考,是不可能有效的。
那么上面就是我所說(shuō)的換位思考。這是任何人際交往當(dāng)中的首要的原則,無(wú)論是友情,無(wú)論是愛情,都是如此。而且這種換位思考,是無(wú)關(guān)性別,無(wú)關(guān)年齡,跟任何因素都無(wú)關(guān)的,你必須首先得做到。我敢說(shuō)如果每個(gè)人要是都能夠做到換位思考的話,生活當(dāng)中的人際關(guān)系(問題)起碼能夠減少一半。比如之前有個(gè)學(xué)生跟我抱怨說(shuō),他的一個(gè)室友,開關(guān)門總是特別大的聲音――“咣啷”一聲,哪怕其他室友在睡覺,他也是毫不顧忌,下了床就叮咣一頓響,一點(diǎn)都不顧及別人的感受。那么可以想見,如果這個(gè)室友要是有換位思考的能力,那么你想一想,別人在我睡覺的時(shí)候弄出老大的聲音,我會(huì)什么感受?一想到這一點(diǎn),可能立刻就會(huì)收斂自己的這種不當(dāng)?shù)男袨榱恕?/p>
坦白地說(shuō),這種問題其實(shí)肯定不少見。之前我對(duì)這個(gè)問題也一度很感興趣――我就想知道,是不是有些人天生就是不懂得換位思考,天生就是極端自私、不會(huì)去考慮別人感受的。后來(lái)經(jīng)過(guò)一些小調(diào)查以后,我發(fā)現(xiàn),你別說(shuō)這種人還真有。而且一般這種人,都是人生家庭出現(xiàn)問題的必然的副產(chǎn)品。
你比方說(shuō)吧:有些學(xué)生,他能直接對(duì)著電話,罵他的親生父母sabi。那你想想,這樣的孩子,你能指望著他考慮別人的感受嗎?顯然不能。我坦白的說(shuō),他沒殺了你,那就已經(jīng)是真愛了。所以說(shuō)如果你告訴我,說(shuō)你就是遇到了這么一個(gè)人作室友,怎么辦?我會(huì)說(shuō),對(duì)不起,這無(wú)解。畢竟低頭不見抬頭見的。如果說(shuō)實(shí)在不行的話,那就去找輔導(dǎo)員進(jìn)行協(xié)調(diào)。再不行的話報(bào)警吧!要么去派出所,要么去第七人民醫(yī)院,沒有別的辦法。
所以說(shuō),我們必須得承認(rèn),反社會(huì)型人格的人確實(shí)存在。有些時(shí)候倒霉,就是遇到這種人,這個(gè)誰(shuí)都沒轍。但是同樣據(jù)我了解,這種人總是極少數(shù)的,大多數(shù)的人其實(shí)還是會(huì)換位思考的。那么為什么還是會(huì)有不少同學(xué)覺得,周圍的人不懂得換位思考呢?我了解到有這樣幾種可能。那就是:其實(shí)你之前在不經(jīng)意之間得罪過(guò)他,于是他用這種方式來(lái)報(bào)復(fù)你。換句話說(shuō),當(dāng)你睡覺的時(shí)候,你的室友如果把音響聲音開的老大,一種可能,當(dāng)然是你的室友就是典型的反社會(huì)人格;另一種可能,是什么呢?就是你以前讓他不爽過(guò),但是他當(dāng)時(shí)沒說(shuō),一直憋著一口氣,然后通過(guò)這種方式來(lái)對(duì)你進(jìn)行報(bào)復(fù)。
所以說(shuō),或許不是他不懂的考慮別人的感受,而反倒是你之前曾經(jīng)沒有考慮過(guò)他的感受,才導(dǎo)致現(xiàn)在這樣的結(jié)果。之前我記得有一句話說(shuō)的特別好:不要覺得別人對(duì)你發(fā)脾氣是他情商太低,或許他已經(jīng)忍了你很久了,只是你自己壓根就不知道,你做的事情讓他感覺有多不爽。
那么話一說(shuō)到這兒,估計(jì)有不少人又愁了:我怎么知道之前是不是曾經(jīng)得罪過(guò)他?如果覺得我做的不對(duì)的話,你說(shuō)出來(lái)不好嗎,至于用這么下三濫的手段進(jìn)行報(bào)復(fù)嗎?那么這個(gè)就是問題的人際交往當(dāng)中的第二個(gè)原則,就是:開誠(chéng)布公。也就是說(shuō),我會(huì)明確的告訴你,這幾乎任何人際交往當(dāng)中,包括宿舍關(guān)系、班級(jí)關(guān)系、戀愛關(guān)系,當(dāng)對(duì)方的某個(gè)行為讓你不愉快的時(shí)候,你都一定要及時(shí)的、第一時(shí)間把你的這種不良感受明確而真誠(chéng)的表達(dá)出來(lái),讓對(duì)方知道,而千萬(wàn)千萬(wàn)不要憋在心里。除非你能確定,對(duì)方的這種行為,你可以長(zhǎng)時(shí)間地進(jìn)行忍受。
這點(diǎn)其實(shí)是很多很多人容易忽視或者是不愿面對(duì)的,尤其是兩個(gè)人剛剛在一起接觸的時(shí)候。因?yàn)檫@個(gè)人格面具的本能作用嘛,每個(gè)人都會(huì)盡量避免跟別人出現(xiàn)對(duì)立,也就是所謂的,一開始的時(shí)候裝的像個(gè)人似的。于是,即使對(duì)方的做法讓自己不愉快,自己也不想說(shuō)出來(lái),而是選擇忍耐。這種做法有它的好處,但是也存在著明顯的問題。一旦你忍了幾次以后你再爆發(fā),對(duì)方很有可能會(huì)覺得是你小題大做,于是沖突可能就會(huì)更加劇烈。所以說(shuō),我權(quán)衡了一下,我認(rèn)為除非你能夠確定對(duì)方的某種行為你可以長(zhǎng)時(shí)間地忍受,否則的話當(dāng)對(duì)方的做法、語(yǔ)言讓你不舒服的時(shí)候,一定一定要及時(shí)地、開誠(chéng)布公地說(shuō)出來(lái),免得出現(xiàn)積怨,以后就不好處理了。
那么在這一點(diǎn)上,我知道有些女生很容易犯這種類似的錯(cuò)誤,就是跟自己的男朋友相處的時(shí)候,遇到了問題,不說(shuō),憋著,總想讓男朋友自己悟到問題出在哪。這就屬于不及時(shí)向?qū)Ψ矫鞔_表達(dá)自己的不同感受。最常見的表現(xiàn)是什么呢?女生小臉子“啪”一下掉下來(lái)了,男朋友一看,大事不妙,趕緊就問:親愛的怎么了?這時(shí)候女生沒好氣的說(shuō):沒事!咱稍有點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)都知道,一聽這語(yǔ)氣,沒事個(gè)毛線,肯定有事,于是這男朋友急得,就跟熱鍋上的螞蟻一樣,最后還是不知道怎么惹著自己女朋友了。那怎么辦?只好說(shuō):親愛的,對(duì)不起,不管我做了什么,都是我的錯(cuò),好不好qaq這時(shí)候女朋友小眼一斜:好啊,那你說(shuō),錯(cuò)哪了?你看,完蛋了,男朋友又癱那了――我也不知道自己錯(cuò)哪了。
所以你瞧,這種問題是不是有好多好多人都曾經(jīng)遇到過(guò)?所以我會(huì)提醒女生,你的這種處理關(guān)系的方法,實(shí)際上對(duì)你們之間的戀情是沒有任何建設(shè)性的。除非你就是想早點(diǎn)分手,否則千萬(wàn)千萬(wàn)不要指望著男朋友能閱讀出來(lái)你的心思。你相信我,韓劇里邊的男主角,他們也沒有這個(gè)超能力。這里面有深刻的腦機(jī)制的原因,我在這里就不細(xì)說(shuō)了。所以遇到問題一定一定要開誠(chéng)布公的把它給說(shuō)出來(lái),千萬(wàn)千萬(wàn)要注意這么一點(diǎn)。
所以我之前特別特別欣賞這樣的一句話:女人生氣,男人不要去問為什么;男人道歉,女人不要去問錯(cuò)哪兒了――這樣的關(guān)系才能健康得持續(xù)下去。
但是在面對(duì)室友關(guān)系、戀愛關(guān)系的時(shí)候,把你的不良感受及時(shí)地第一時(shí)間地說(shuō)出來(lái),這個(gè)容易;但是方式和方法的掌握卻挺難。這也是為什么我要用開誠(chéng)布公這個(gè)詞。就是當(dāng)你向?qū)Ψ奖磉_(dá)自己的不良感受的時(shí)候,一定要真誠(chéng),一定要誠(chéng)懇,而不能動(dòng)怒,或者帶著其他不良的情緒。同時(shí)你必須要注意,只針對(duì)對(duì)方的具體的行為,而不要針對(duì)對(duì)方的人格進(jìn)行批評(píng)。
比如你可以這樣說(shuō):老二啊,把你的電腦聲關(guān)小一點(diǎn)唄,我要睡覺了。而不能說(shuō):老二,nym有點(diǎn)眼力見兒沒,你沒看見我要睡覺了么,電腦聲開那么大,你耳朵瘸啊!你能分清這兩種說(shuō)法之間的區(qū)別了吧,前者一般人都能夠很好接受,而后者一般人都接受不了。所以說(shuō)人際交往需要注意的第二點(diǎn),就是一定要注意你說(shuō)話的語(yǔ)氣,還有態(tài)度。即使是指出對(duì)方的不當(dāng)和錯(cuò)誤,也要真誠(chéng)、也要誠(chéng)懇,保護(hù)對(duì)方的面子,只針對(duì)對(duì)方具體的行為,而不要針對(duì)對(duì)方的人格。
那么接下來(lái)第三點(diǎn),其實(shí)這點(diǎn)也是跟換位思考有關(guān)。我剛才說(shuō),換位思考是任何人際交往當(dāng)中都要堅(jiān)持的首要的原則。但是有一個(gè)讓人非常非常沮喪的事實(shí)是什么呢?就是由于當(dāng)前我們的社會(huì)層級(jí)比較明顯而且相差懸殊,而我們又都習(xí)慣了自己生活的社會(huì)層級(jí)和圈子,所以說(shuō)即使換位思考的話,我們有時(shí)候也真的很難體會(huì)到對(duì)方的感受,從而還是會(huì)想當(dāng)然的覺得自己的做法沒問題。
舉個(gè)例子吧!之前有一次,我們班級(jí)在一起組織元旦聚會(huì)。當(dāng)時(shí)征求大家的意見,大家都覺得,要玩咱就玩爽。于是當(dāng)時(shí)我們班委就找了一個(gè)酒店的十七樓,從窗戶看出去,能夠俯瞰整個(gè)大連市的夜景,美極了。當(dāng)時(shí)我們托了各種各樣的關(guān)系,談好了價(jià)格,平攤到每個(gè)同學(xué)的頭上,應(yīng)該差不多是六十塊錢。當(dāng)時(shí)我還特意換位思考了一下,怎么都竊喜:以這個(gè)價(jià)格,要是玩一晚上的話,簡(jiǎn)直都是賺翻了??墒呛脦啄赀^(guò)去了,我再次回想起來(lái)這些事兒的時(shí)候,就越來(lái)越覺得,兩千年的那個(gè)時(shí)候,六十塊錢對(duì)我來(lái)說(shuō)可能不算什么,但是對(duì)于班級(jí)當(dāng)中的某些同學(xué)來(lái)說(shuō),其實(shí)是一筆不小的開銷。
于是我就感慨,當(dāng)時(shí)我即使做到了換位思考,或許也依然沒有完全體會(huì)到那些同學(xué)的感受,這個(gè)是我做班長(zhǎng)的一個(gè)非常非常重大的失誤。時(shí)至今日,我還依然對(duì)自己的那次決策失誤感到愧疚。好在那個(gè)時(shí)候同學(xué)們也都挺配合的,玩得也都挺開心的。所以你看這就是我所說(shuō)的,就是換位思考,有的時(shí)候也不一定就能夠真正保證做到將心比心。
那么這個(gè)基本的原理拓展開來(lái)――為什么我們現(xiàn)在結(jié)婚要講究門當(dāng)戶對(duì),其實(shí)也是一樣的道理。之前我們?cè)?jīng)專門寫了一篇日志,那里面提到什么呢?說(shuō)幸虧梁山伯和祝英臺(tái)沒結(jié)婚就死了,否則他倆的婚姻很可能就是這樣的:祝英臺(tái)出門想買五塊錢的西紅柿,結(jié)果來(lái)回打車花了五十塊錢。
然后,梁山伯知道這件事以后很震驚:你怎么打車花的錢比買菜的錢還多呀?媳婦你這花錢也太大手大腳了吧?可是祝英臺(tái)人家也來(lái)氣啊,人家說(shuō):我從小錦衣玉食,我都不知道公交車是神馬東西,出門從來(lái)都是我媽開瑪莎拉蒂來(lái)送我,我爸開勞斯萊斯來(lái)接我,我打車都嫌埋汰!我出門買個(gè)菜打個(gè)車這已經(jīng)夠掉價(jià)了,你咋還批評(píng)我說(shuō)我花錢大手大腳?那你告訴我,就這樣的婚姻,怎么健康的維系?所以說(shuō)他倆都死了,興許反而是最好的結(jié)果。可是你能說(shuō)他倆誰(shuí)的想法有錯(cuò)嗎?很顯然其實(shí)誰(shuí)都沒有錯(cuò),錯(cuò)就錯(cuò)在兩個(gè)根本就是不同圈子、成長(zhǎng)環(huán)境完全不一樣的人,卻湊在了一起。
可以想見,梁山伯他就是再換位思考的話,興許也思考不到這個(gè)世上竟然還能有可以打車去買菜這回事;而祝英臺(tái)她就是再換位思考的話,興許也思考不到這個(gè)世上竟然還有出門不打車的道理。為什么?因?yàn)楦髯缘某砷L(zhǎng)環(huán)境不同而已,即使是換位思考,我們有的時(shí)候也不得不受到自己成長(zhǎng)環(huán)境信息的這種局限。
那你說(shuō)這個(gè)問題應(yīng)該怎么解決呢,對(duì)吧。我覺得就只有多去積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。各個(gè)圈子、各個(gè)階層的人你都得接觸,你才會(huì)知道每個(gè)圈子、每個(gè)階層的人他都在想什么,基本的需求是什么。這樣的話,在接觸到不同類型的人的時(shí)候,才能真真正正地體會(huì)到他們心里的`感受,當(dāng)然這個(gè)其實(shí)需要一個(gè)非常非常漫長(zhǎng)的培養(yǎng)自己的過(guò)程。
當(dāng)然了,其實(shí)說(shuō)了這么多呢,我相信有好多好多話都是大家都明白的,但是能不能做到這個(gè)就是自己的問題了。有一句話說(shuō)得很好,說(shuō)世界上所有的金玉良言都存在了,剩下的就僅僅是你自己的行動(dòng)了。但如果你告訴我,道理我都明白,但我就是做不到。那對(duì)不起,誰(shuí)都沒轍。那就如同你跟我說(shuō),這期末考試題我都會(huì),但我就是不想答卷。那你告訴我,老師可能給你及格嗎?這顯然不能,對(duì)吧。這是一個(gè)道理。
所以說(shuō)人際交往所謂的技巧,往往都不是技巧,更多的在于實(shí)際地去觀察、你得去做。你要細(xì)心地去觀察那些個(gè)人緣好的人他們是怎么為人處世的,然后你要去學(xué)習(xí)、去模仿,這樣的話你自然也就可以變成一個(gè)人緣好的人。
當(dāng)然了,如果你要是說(shuō),我才不要什么好人緣,對(duì)喜歡的人就是喜歡,對(duì)討厭的人我也絲毫不掩飾,這叫做ai憎分明。這樣也行,你自己開心,能適應(yīng)這種情況的話,那就好。但我還是想說(shuō),人緣好的人,他們最寶貴的財(cái)富,就還真不見得是那個(gè)人的人緣,而是他們的修為。因?yàn)橐粋€(gè)人只有自己修為到位了的話,他才能有好的人緣。而你反過(guò)來(lái)說(shuō),一個(gè)人人緣不好,我很難相信他的心理是健康的――你想想是不是這樣。
比方說(shuō),我遇到過(guò)好多在朋友圈里大罵同學(xué)的人,你說(shuō)你罵一兩個(gè)就行了唄,要是隔三差五就罵一個(gè)的話,那我總會(huì)覺得這是你自己的問題,而不是你周圍同學(xué)的問題。所以說(shuō)人緣不好的人說(shuō)自己愛憎分明,實(shí)際上多半相當(dāng)心虛,我?guī)缀鯊膩?lái)沒見過(guò)人緣不好的人有很開心的,而相反,人緣很好的人,一般自己都很快樂。
所以這就是我剛才說(shuō)的,人緣好壞實(shí)際上是表象,自身的修為高低才是本質(zhì)。你可以人緣不好,這是你的權(quán)利,但你究竟開不開心,這個(gè)只有你自己知道。
那么人緣好的人一般都是啥樣呢?我還真就研究過(guò),結(jié)果還真就發(fā)現(xiàn):人緣好的人總是相似的,人緣不好的人總是各有各的不好。至少據(jù)我的觀察,人緣好的人一般最大的特點(diǎn)是什么呢?就是不計(jì)較。我敢說(shuō)單就這一點(diǎn),現(xiàn)在有好多人根本就做不到。他們太患得患失了。別人批評(píng)一句,自己就懷恨在心,別人碰了自己一下,就得想方設(shè)法的找個(gè)機(jī)會(huì)再還他一下。一個(gè)人如果太計(jì)較這些事的話,他其實(shí)就很難有什么大出息的,為什么呢?因?yàn)槟阋宄?,你所關(guān)注的東西,實(shí)際上就是你對(duì)事物的價(jià)值附值。在這種情況下,你把什么東西看的重要,你其實(shí)就是一個(gè)什么身價(jià)的人。
前些天,我跟一個(gè)同學(xué)說(shuō),我說(shuō)你想想:如果你在街上,你罵了馬云一句傻缺,你說(shuō)他會(huì)還嘴嗎?反正我覺得他不會(huì),為什么呢?不見得是因?yàn)轳R云心胸足夠大,不跟你計(jì)較。而是因?yàn)樗宄?,自己有跟你?duì)罵的時(shí)間,可能會(huì)直接掙到好幾百萬(wàn)!所有說(shuō)他不會(huì)在意你是不是罵了他,就是這個(gè)道理。
所以說(shuō),太過(guò)在意別人對(duì)自己攻擊的人,因?yàn)槟惆褎e人的攻擊當(dāng)做最重要的事才去應(yīng)對(duì),所以你的身價(jià),也就是別人攻擊你的那點(diǎn)價(jià)值。我在我的思修課上曾經(jīng)說(shuō)過(guò):真真正正有大格局的人,哪有那個(gè)功夫和時(shí)間去計(jì)較那些細(xì)節(jié),只有閑出屁的人才會(huì)那樣。
你看大家都知道咱們東北曾經(jīng)流傳這么一個(gè)段子,就所謂的(兩個(gè)人)走街上,一個(gè)說(shuō):“你瞅啥?”“我瞅你,咋的?”結(jié)果兩人干起來(lái)了。那你放心,一般這種人他都是閑的!沒有正事可干,才成天瞄著別人,看到底誰(shuí)瞅他的。
你再比如說(shuō),我本人是不喝酒的。而且我挺反感酒桌文化的。有一回我在酒桌上被幾個(gè)女同學(xué)勸酒,我當(dāng)時(shí)婉言謝絕。結(jié)果那幾個(gè)女同學(xué)直接跟我說(shuō):你是不是個(gè)男人呢?我當(dāng)時(shí)微微一笑說(shuō):“呵呵,不是。”所以,你瞧,一句話結(jié)束戰(zhàn)斗,她們立馬就沒詞了。
其實(shí)我當(dāng)時(shí)心里話:我是不是個(gè)男人自己還不知道嗎?對(duì)吧。但我知道喝酒的危害。為了不喝酒,能夠給自己帶來(lái)更大的效用,我為什么要去在意別人笑話我究竟是不是男人?所以你瞧,這個(gè)就是我們所說(shuō)的胸襟的經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋。任何事情其實(shí)都一樣。當(dāng)計(jì)較的時(shí)候,咱們寸步不讓,不當(dāng)計(jì)較的時(shí)候,就不要去計(jì)較。俗話說(shuō)得好,狗咬你一口,你能反咬回去嗎?其實(shí)就這么回事兒。要記著,心大了,一切就都小了,心小了,一切就都大了。
這個(gè)就是我說(shuō)的――不計(jì)較。它幾乎是人緣好的人所具備的最大的通性。此外人緣好的人還有一個(gè)特點(diǎn)就是:嚴(yán)于律己,寬以待人。那么嚴(yán)于律己,寬以待人最簡(jiǎn)單的反應(yīng)是什么呢?就是自己從來(lái)都會(huì)盡最大的努力,不給別人添麻煩,不占別人的便宜。但如果別人給自己添了麻煩,或者提出請(qǐng)求的話,自己卻不在意,或者很樂意幫忙。那你想想,這種人,他人緣可能不好嗎,對(duì)吧?誰(shuí)會(huì)不喜歡這樣的人?當(dāng)然了,這個(gè)也是做人的一種境界,達(dá)不到這個(gè)境界的人,那就是做不到。
所以我覺得在任何人際交往中,無(wú)論是友情還是戀情,只要能夠首先保證我前面所說(shuō)的這幾條原則,一般就不會(huì)出什么大問題。也就是,起碼能夠做到讓別人不討厭你。接下來(lái)在這個(gè)基礎(chǔ)上進(jìn)行交往,讓別人喜歡你,更多的可能就是一些技術(shù)問題。這些技術(shù)問題,只能說(shuō)在實(shí)踐當(dāng)中不斷地去摸索,不斷地去培養(yǎng)。
最后我想提的其實(shí)就是六個(gè)字:言必信,行必果。把它放在最后,很重要。為什么我要強(qiáng)調(diào)這六個(gè)字?因?yàn)橛绕涫情L(zhǎng)久的人際交往,這六個(gè)字是非常非常重要的,無(wú)論是友情,還是愛情。其實(shí)無(wú)論你的個(gè)性究竟是怎么樣,只要你能夠做到做人守信用,無(wú)論事情是大是小,承諾過(guò)就要努力去兌現(xiàn),那么你就會(huì)贏得別人的信任。
一個(gè)人究竟守不守信,歷來(lái)都是衡量一個(gè)人人品的重要的指標(biāo)。你看我在觀察一個(gè)人的時(shí)候,我就很喜歡觀察他說(shuō)話究竟算不算話。一個(gè)人如果承諾過(guò)就會(huì)兌現(xiàn),一般我就會(huì)覺得這個(gè)人靠譜。要是說(shuō)得比做得還好,一般我就會(huì)覺得這個(gè)人不靠譜。有些人呢,我們都知道,很喜歡去拿嘴甜乎人,承諾了卻不兌現(xiàn)。這種人我說(shuō)實(shí)話,其實(shí)無(wú)論誰(shuí)跟他在一起交往,都是需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。
所以說(shuō)呢,做人不要覺得別人都傻,記不住你的承諾。你相信我別人其實(shí)都記得。哪怕你承諾過(guò)要給他買塊糖,他都會(huì)記得。但對(duì)方可能會(huì)裝作不記得,就看你究竟能不能兌現(xiàn)。當(dāng)然了,人都是有認(rèn)知極限的。有些時(shí)候你忘了某個(gè)承諾,這個(gè)也情有可原。你比如說(shuō),我本人也曾忘記過(guò)。但這種情況對(duì)于一個(gè)真正能信守承諾的人來(lái)說(shuō),是不可能經(jīng)常出現(xiàn)的。希望大家能夠多注意這么一點(diǎn)――言必信,行必果。這個(gè)是贏得別人信任和好感的一個(gè)非常非常重要的方法。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇六
大學(xué)校園就像一個(gè)小社會(huì),入學(xué)已經(jīng)兩年了,我們已經(jīng)漸漸地適應(yīng)了這個(gè)小社會(huì)的生活,然而作為大學(xué)生,接觸社會(huì),適應(yīng)社會(huì)是必不可少的,最新社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告。所以,暑假作為一個(gè)很好的接觸社會(huì)的契機(jī)自然不可浪費(fèi)。于是繼“三下鄉(xiāng)”社會(huì)實(shí)踐結(jié)束后,我于7月12日至7月28日在中國(guó)信合營(yíng)業(yè)部進(jìn)行了為期半個(gè)月的實(shí)習(xí)。此次實(shí)習(xí)的目的主要是在于一步了解國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的宗旨,其次就是鍛煉自己的社交能力,豐富自己的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。
經(jīng)過(guò)在信合調(diào)查實(shí)習(xí),我從客觀上對(duì)自己在學(xué)校里所學(xué)的知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí),使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。我這次實(shí)習(xí)所涉及到的內(nèi)容主要是會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)(對(duì)公業(yè)務(wù))和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),其他一般了解的有信用卡業(yè)務(wù),貸款業(yè)務(wù)。從這些業(yè)務(wù)上,我對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控有了一些初步的認(rèn)識(shí)。
二了解國(guó)家宏觀調(diào)控的目標(biāo)。
在這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻,作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)核心的金融,無(wú)疑應(yīng)當(dāng)起到宏觀調(diào)控的杠桿作用。國(guó)家宏觀調(diào)控的目標(biāo)是控制局部經(jīng)濟(jì)過(guò)熱,重在調(diào)整結(jié)構(gòu)。
長(zhǎng)期以來(lái),存貸利差一直是我國(guó)銀行獲取利潤(rùn)的主要手段。而眾多銀行均簡(jiǎn)單依靠存貸利差獲取利潤(rùn),所產(chǎn)生的結(jié)果必然是追逐熱門行業(yè),壘大戶等現(xiàn)象的`發(fā)生。這種銀行與企業(yè)之間的高度依存關(guān)系也加大宏觀調(diào)控的難度。
銀行的發(fā)展有賴于整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的回好,但經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行并不是依靠銀行無(wú)原則地放貸就可以完成的。這不僅需要銀行通過(guò)對(duì)宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)整體形勢(shì)的研究審慎確定信貸方向,同時(shí)也必須對(duì)我國(guó)目前這種簡(jiǎn)單的依賴存貸利差,特別是依賴對(duì)公業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的盈利模式加以改變。這種對(duì)銀行可以形成一個(gè)穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源,增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和可持續(xù)發(fā)展能力;對(duì)企業(yè),可以通過(guò)有針對(duì)性的淡化對(duì)公業(yè)務(wù),使某些企業(yè)更加珍惜來(lái)之不易信貸資金,提高企業(yè)的資金運(yùn)用水平,防止企業(yè)盲目擴(kuò)張,增強(qiáng)企業(yè)的自我積累意識(shí);對(duì)政府,可以降低經(jīng)濟(jì)調(diào)控的難度,避免因?yàn)殂y行與企業(yè)高度依存關(guān)系,而造成的在宏觀調(diào)控政策實(shí)驗(yàn)中投鼠忌器現(xiàn)象的發(fā)生,調(diào)查報(bào)告《最新社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告》。
當(dāng)然,銀行調(diào)整盈利模式并不是鼓勵(lì)銀行放棄對(duì)企業(yè)的支持,而是要求銀行在強(qiáng)化對(duì)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí),將信貸資金真正送到規(guī)范運(yùn)作,效益良好的企業(yè)手中。金融的穩(wěn)定性,才是企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)最大的也是最少持續(xù)的支持。
三收獲與體會(huì)。
俗話說(shuō),千里之行,始于足下。這些基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底理解的,所以基礎(chǔ)的實(shí)物尤其是顯得重要,特別是目前的就業(yè)形勢(shì)下所反映的高級(jí)技工的工作機(jī)會(huì)要比大學(xué)本科生大,就是因?yàn)樗麄兊膭?dòng)手能力要比本科生強(qiáng)。從這次實(shí)習(xí)中,我體會(huì)到,如果我們?cè)诖髮W(xué)里所學(xué)的知識(shí)與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起,用實(shí)踐來(lái)檢驗(yàn)真理,使一個(gè)本科生具備較強(qiáng)的處理基本任務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí),這才是我們學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)的真正目的。
這半個(gè)月的實(shí)習(xí),我認(rèn)為對(duì)我今后走向社會(huì)祈禱了一個(gè)橋梁的作用。是我人生的一段重要的經(jīng)歷,也是一個(gè)重要步驟,對(duì)將來(lái)走向工作崗位也有著很大的幫助。向他人虛心求教,遵守組織紀(jì)律和單位的規(guī)章制度,與人文明相處等一些做人處事的基本原則都要在實(shí)際生活中認(rèn)真的貫徹,好的習(xí)慣也要在實(shí)際生活中不斷培養(yǎng)。這一段時(shí)間所學(xué)到的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)大多來(lái)自公司領(lǐng)導(dǎo)和老師的教導(dǎo),這是我一生中的一筆寶貴財(cái)富。這次實(shí)習(xí)也讓我深刻了解到,在工作中和同事保持良好的關(guān)系是很重要的。做事首先要學(xué)會(huì)做人,要明白做人的道理,如何與人相處是現(xiàn)代社會(huì)的做人的一個(gè)最基本的問題。對(duì)自己這樣一個(gè)即將步入社會(huì)的人來(lái)說(shuō),需要學(xué)習(xí)的東西還有很多很多。我只有通過(guò)不斷實(shí)踐,才能使自己更加成熟。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇七
報(bào)告”,多個(gè)銀行正在使用的銀行卡格式條款涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
據(jù)了解,天津市消費(fèi)者協(xié)會(huì)于去年年底成立了包括高校。
教授、律師、法律研究生等專業(yè)人士在內(nèi)的課題組,通過(guò)征集材料、走訪調(diào)查、實(shí)際辦卡等形式,對(duì)部分銀行在辦理銀行卡業(yè)務(wù)中提供的格式條款進(jìn)行了專題研究,發(fā)現(xiàn)其中多項(xiàng)條款涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。主要體現(xiàn)在以下10個(gè)方面:銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者的責(zé)任的問題;銀行侵害消費(fèi)者的知情權(quán)的問題;銀行侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)的問題;銀行侵害消費(fèi)者的自主選擇權(quán)的問題;銀行單方變更合同的問題;銀行單方解除合同的問題;銀行對(duì)不可抗力的擴(kuò)大解釋問題;訴訟管轄權(quán)問題;送達(dá)方式問題;銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。
炒金如何賺錢專家免費(fèi)指導(dǎo)銀行黃金白銀td開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號(hào)桌面行情報(bào)價(jià)工具天津市消協(xié)相關(guān)工作人員介紹,在分析研究的基礎(chǔ)上,天津市消協(xié)共梳理出125條相關(guān)建議,于3月初向涉及到的16家銀行總行致函,就該行格式條款中存在的問題、法律事實(shí)、完善建議等進(jìn)行溝通。截至目前,相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進(jìn)行了專函反饋,感謝天津市消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督和點(diǎn)評(píng)意見,表示將借此契機(jī),對(duì)所使用的協(xié)議、章程等進(jìn)行分析排查,切實(shí)維護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。在各銀行的反饋意見中,33%的天津市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受,承諾將會(huì)修改相關(guān)格式條款;31%的建議條款被相關(guān)銀行表示理解,從實(shí)際操作層面進(jìn)行了解釋;各銀行對(duì)市消協(xié)提出的其他建議條款也都表示將會(huì)更進(jìn)一步的研究。
天津市消協(xié)表示,去年3月15日實(shí)施的'修訂后的“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”明確將證券、保險(xiǎn)、銀行等金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)體系,使金融消費(fèi)者能夠基于“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”得到與其他市場(chǎng)領(lǐng)域的消費(fèi)者同等的法律保護(hù)。當(dāng)下,我國(guó)并不存在一部專門針對(duì)格式條款的立法,規(guī)制格式條款的一般法律主要有“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”、“合同法”、“民法通則”等,它們作為普遍性規(guī)范對(duì)于格式條款的規(guī)制提供了支持,但是無(wú)法涉及專業(yè)性的問題。
天津市消協(xié)建議,一是從法律法規(guī)層面加強(qiáng)對(duì)格式合同條款的規(guī)制;二是銀行等金融機(jī)構(gòu)都要建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門,使其切實(shí)發(fā)揮作用;三是加強(qiáng)與消協(xié)組織的溝通,認(rèn)真聽取消費(fèi)者的意見。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇八
以列表形式描述申請(qǐng)人基本信息。
其中對(duì)實(shí)收資本要進(jìn)行調(diào)查和核實(shí),貨幣資金出資的調(diào)查是否存在撤資情況,實(shí)物出資的調(diào)查出資是否合規(guī),實(shí)物是否仍在申請(qǐng)人名下、狀態(tài)是否正常。
(二)管理層情況。
描述申請(qǐng)人實(shí)際控制人(如無(wú),請(qǐng)注明)、法定代表人、經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的姓名、年齡、職務(wù)、教育背景、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、主要業(yè)績(jī)、工作簡(jiǎn)歷等。說(shuō)明是否已發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人及以上人員存在個(gè)人信用不良記錄、重大違法、違規(guī)事項(xiàng)以及拒不執(zhí)行法院判決的行為,對(duì)上市公司是否已發(fā)現(xiàn)被證監(jiān)會(huì)或證券交易所處罰的情況。對(duì)自然人實(shí)際控制的企業(yè),對(duì)控制人提供人民銀行個(gè)人證信系統(tǒng)查詢結(jié)果。
(一)行業(yè)及生產(chǎn)情況。
根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)果,描述申請(qǐng)人主營(yíng)業(yè)務(wù)的行業(yè)情況(所處行業(yè)、資質(zhì)等級(jí)、行業(yè)地位)、生產(chǎn)流程、工藝設(shè)備(生產(chǎn)工藝、技術(shù)裝備、設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、生產(chǎn)設(shè)備利用率)、主要產(chǎn)品以及當(dāng)前設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)、生產(chǎn)運(yùn)行、產(chǎn)品生產(chǎn)情況等。若申請(qǐng)人采取多板塊經(jīng)營(yíng)方式,要分板塊進(jìn)行描述。
(二)供銷及結(jié)算情況。
描述申請(qǐng)人供應(yīng)渠道的穩(wěn)定性、集中度,詳細(xì)說(shuō)明主要供應(yīng)商的名稱、供貨種類及占比、質(zhì)量及價(jià)格條件、付款條件及結(jié)算方式,以及是否是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。對(duì)于鋼鐵制造、有色金屬冶煉及加工、煤炭石油開采等資源加工類企業(yè),要調(diào)查并說(shuō)明申請(qǐng)人擁有的資源儲(chǔ)量、原材料自給率。
描述申請(qǐng)人銷售網(wǎng)絡(luò)的健全性、有效性,詳細(xì)說(shuō)明主要銷售對(duì)象的名稱、銷售種類及占比、議價(jià)能力、結(jié)算方式及銷售款回籠記錄,以及是否是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)等。
三、授信客戶財(cái)務(wù)及帳務(wù)情況。
(一)財(cái)務(wù)報(bào)表情況。
描述申請(qǐng)人財(cái)務(wù)報(bào)表審計(jì)情況。若經(jīng)過(guò)審計(jì),則調(diào)查并說(shuō)明審計(jì)事務(wù)所的是否為我行認(rèn)可、資質(zhì)等級(jí)等;審計(jì)事務(wù)所若連續(xù)兩年及以上發(fā)生變更的,則調(diào)查并說(shuō)明變更原因以及對(duì)審計(jì)報(bào)告質(zhì)量的影響。若申請(qǐng)人無(wú)法提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表或?qū)ω?cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性有疑慮的,要對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和核實(shí),詳細(xì)描述核實(shí)內(nèi)容、過(guò)程及結(jié)果。編制財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)表如下:
近三年及近期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)表(萬(wàn)元)。
(二)資產(chǎn)負(fù)債重點(diǎn)項(xiàng)目分析。
對(duì)申請(qǐng)人上年度和最近一期的重點(diǎn)資產(chǎn)、負(fù)債項(xiàng)目及重大損益變化情況進(jìn)行調(diào)查和分析。重點(diǎn)項(xiàng)目原則上為申請(qǐng)人資產(chǎn)或負(fù)債中占比超過(guò)10%、與上期相比變化超過(guò)20%、以及其他對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)、資金等產(chǎn)生重要影響的資產(chǎn)或負(fù)債項(xiàng)目,包括但不限于:
調(diào)查并說(shuō)明銀行存款中是否有質(zhì)押、凍結(jié)情況,如有,質(zhì)押或凍結(jié)的金額、占比及產(chǎn)生原因。
調(diào)查并說(shuō)明持有的'短期投資的種類、明細(xì)、金額、是否已質(zhì)押。
調(diào)查并說(shuō)明應(yīng)收帳款的帳齡分布,列示金額前五名的應(yīng)收賬款的欠款人名稱、貿(mào)易背景、欠款時(shí)間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計(jì)提充足,應(yīng)收賬款是否已作質(zhì)押,產(chǎn)生變化的原因等。
調(diào)查并說(shuō)明其它應(yīng)收款的帳齡分布,列示金額前五名的其它應(yīng)收款的欠款人名稱、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、收回可能性、是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)欠款、壞賬準(zhǔn)備是否計(jì)提充足,產(chǎn)生變化的原因等。
調(diào)查并說(shuō)明主要存貨種類及明細(xì)情況,保管狀況是否良好,市場(chǎng)價(jià)值是否有重大變化,是否已質(zhì)押,是否已辦理保險(xiǎn),是否存在長(zhǎng)期積壓的現(xiàn)象及原因等。
調(diào)查并說(shuō)明持有債權(quán)投資的種類、金額、是否已質(zhì)押;持有多少其他公司的股權(quán),占被投資單位的股權(quán)比例、投資收益情況、是否已質(zhì)押等。
調(diào)查并說(shuō)明主要固定資產(chǎn)的種類、數(shù)量、成新率、是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)、是否已抵押,是否存在固定資產(chǎn)滅失、損毀、長(zhǎng)期閑置的現(xiàn)象,如有對(duì)申請(qǐng)人資產(chǎn)價(jià)值、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響。
調(diào)查并說(shuō)明在建工程的項(xiàng)目名稱、已完成投資情況、后續(xù)資金安排、工程進(jìn)度和完工時(shí)間,是否存在資金缺口、是否已抵押等。
調(diào)查并說(shuō)明申請(qǐng)人擁有的無(wú)形及遞延資產(chǎn)的種類、金額、取得或發(fā)生背景、目前價(jià)值或作用。其中對(duì)土地使用權(quán),調(diào)查土地位置、使用狀態(tài)、是否抵押、變現(xiàn)能力等。
調(diào)查并說(shuō)明預(yù)收帳款的預(yù)收對(duì)象、產(chǎn)生原因、對(duì)應(yīng)產(chǎn)品生產(chǎn)和勞務(wù)支出的進(jìn)展情況,是否存在無(wú)法按期交付的可能性等。
調(diào)查并說(shuō)明應(yīng)付帳款的帳齡分布,詳細(xì)列示金額前五名的應(yīng)付帳款的應(yīng)付對(duì)象、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、歸還安排、資金來(lái)源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。
調(diào)查并說(shuō)明其它應(yīng)付款的帳齡分布,詳細(xì)列示金額前五名的其他應(yīng)付款的應(yīng)付對(duì)象、產(chǎn)生原因、欠款時(shí)間、歸還安排、資金來(lái)源、是否為應(yīng)付關(guān)聯(lián)企業(yè)款等。
(三)損益及現(xiàn)金流情況分析。
通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)申請(qǐng)人賬務(wù)賬簿和重要原始憑證,重點(diǎn)核實(shí)并說(shuō)明以下情況:增值稅、所得稅等繳納情況是否與財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅憑證反映的一致,銷售收入是否真實(shí),各項(xiàng)費(fèi)用支出是否真實(shí),現(xiàn)金流量是否真實(shí)。
分析申請(qǐng)人最近三年及近期收入和利潤(rùn)的變化趨勢(shì)及原因,分析申請(qǐng)人三項(xiàng)活動(dòng)現(xiàn)金流變化趨勢(shì),并重點(diǎn)分析經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入、流出及凈流量情況。
(四)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析。
列示申請(qǐng)人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金償還能力、增長(zhǎng)能力等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及行業(yè)均值(如有),并對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況及變化情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和分析(對(duì)申請(qǐng)人同時(shí)提供合并和本部財(cái)務(wù)報(bào)表的,要同時(shí)列示合并及本部的財(cái)務(wù)指標(biāo),但對(duì)采取資金集中管理體制、本部只從事投資管理職責(zé)的企業(yè),可只列示合并的財(cái)務(wù)指標(biāo))。
(一)償債能力指標(biāo)。
(二)營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)。
(三)盈利能力指標(biāo)。
ebitda:息稅折舊攤銷前利潤(rùn)。
(四)現(xiàn)金償債能力指標(biāo)。
(五)增長(zhǎng)能力指標(biāo)。
四、授信客戶信用狀況。
(一)同業(yè)合作情況。
以列表形式說(shuō)明申請(qǐng)人在他行的授信、用信、信用記錄情況,對(duì)于存在不良貸款和違約記錄的,則要詳細(xì)調(diào)查并說(shuō)明產(chǎn)生原因、當(dāng)前狀況以及對(duì)申請(qǐng)人償債能力的影響。
(注:擔(dān)保方式應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明,保證擔(dān)保的列明保證人名稱及是否與申請(qǐng)人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系,抵質(zhì)押擔(dān)保的列明抵質(zhì)押人和抵質(zhì)押物的名稱。)。
對(duì)與信貸登記系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致的,應(yīng)調(diào)查并說(shuō)明原因;對(duì)我行信貸系統(tǒng)上列示為銀監(jiān)會(huì)大額授信預(yù)警客戶的,應(yīng)查明預(yù)警原因并進(jìn)行調(diào)查和核實(shí),若預(yù)警原因確實(shí)存在,對(duì)申請(qǐng)人償債能力的影響做出說(shuō)明。
(二)或有負(fù)債情況。
以列表形式說(shuō)明申請(qǐng)人為其他企業(yè)提供的對(duì)外擔(dān)保情況。
對(duì)與信貸登記系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致的,應(yīng)調(diào)查并說(shuō)明原因。同時(shí)調(diào)查并說(shuō)明申請(qǐng)人的未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、對(duì)外承諾等其它或有負(fù)債情況、對(duì)申請(qǐng)人未來(lái)資金、經(jīng)營(yíng)等的影響程度等。
五、擔(dān)保情況。
(一)保證擔(dān)保情況。
對(duì)保證人可參考授信客戶描述其管理、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用等情況,可適當(dāng)簡(jiǎn)化,要重點(diǎn)調(diào)查并說(shuō)明保證人與申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、提供保證的原因、其對(duì)外擔(dān)保情況、擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿。
如屬于互保,則從我行互保圈(鏈)企業(yè)數(shù)、互保金額、互保企業(yè)在業(yè)務(wù)上和資金上緊密程度、互保企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)性和代償能力等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初步評(píng)判。
(二)抵(質(zhì))押擔(dān)保。
描述抵(質(zhì))押物的基本情況,名稱、所有人、位置、取得時(shí)間、原始成本等;調(diào)查并描述抵(質(zhì))押物的合法性和有效性,標(biāo)的是否明確、權(quán)屬是否清晰、狀態(tài)是否良好、抵(質(zhì))押人是否具有合法的所有權(quán)或處置權(quán)、是否有第三人的優(yōu)先權(quán)利、出租情況、各項(xiàng)特性與客戶提供的書面描述是否一致、登記部門是否明確、是否投保等。抵質(zhì)押人為第三方的要分析其與申請(qǐng)人的關(guān)系及真實(shí)出質(zhì)意愿。
測(cè)算抵質(zhì)押率,對(duì)于經(jīng)評(píng)估的抵(質(zhì))押物,要說(shuō)明評(píng)估機(jī)構(gòu)是否為我行指定評(píng)估機(jī)構(gòu),評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等級(jí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信譽(yù)狀況等。
說(shuō)明抵(質(zhì))押物、抵質(zhì)押率是否我行擔(dān)保管理相關(guān)辦法的要求,如有不符須詳細(xì)說(shuō)明理由及可行性。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇九
尊敬的廣大客戶:
xxx銀行自93年成立以來(lái),一直得到您的大力支持和幫助,值此圣誕和元旦兩大節(jié)日即將來(lái)臨之際,為了感謝您這十余年來(lái)對(duì)xxx銀行的支持與厚愛,xxx銀行全體員工謹(jǐn)向您表示衷心的感謝和美好的祝福!
在xxx銀行過(guò)去十余年的發(fā)展歷程中,您,我們尊敬的客戶,給予了我們無(wú)比的力量,在您的大力關(guān)心與支持下,以及xxx全體員工的勤奮努力下,我們憑借優(yōu)質(zhì)的服務(wù),良好的信譽(yù),取得了一個(gè)又一個(gè)的輝煌成績(jī)。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇十
xxx:
我應(yīng)xx學(xué)校xx學(xué)院某級(jí)xx專業(yè)xx同學(xué)請(qǐng)求,推薦該生到xx學(xué)校進(jìn)行xx階段的學(xué)習(xí)。
該生于xx年xx月進(jìn)入xx學(xué)校xx學(xué)院進(jìn)行學(xué)習(xí),學(xué)習(xí)成績(jī)一直非常優(yōu)秀,在專業(yè)名列前茅。我曾于該生本科階段的學(xué)習(xí)時(shí),擔(dān)任其xx及xx課程的授課教師,在與該生的課內(nèi)、課外互動(dòng)中,對(duì)其印象極為深刻。初見該生,個(gè)性內(nèi)斂,但勤于思考,善于提問。經(jīng)過(guò)與該生的多次交流之后,可以發(fā)現(xiàn),她有較強(qiáng)獨(dú)立思考的能力,比如:在教授其xx課中,該生能對(duì)書中的模型持懷疑的態(tài)度,并能指出其不完善之處;該生具備一定的科研工作能力,曾經(jīng)參與“挑戰(zhàn)杯”學(xué)校生課外學(xué)術(shù)科技作品競(jìng)賽,并取得了優(yōu)異的成績(jī)。通過(guò)批閱該生的課程論文,我了解到,該生已具備扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ),具備了熟練分析經(jīng)濟(jì)問題的能力,而且比較熟練的掌握了經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的研究方法與范式,能夠在分析問題時(shí)恰當(dāng)?shù)厥褂媒?jīng)濟(jì)學(xué)的語(yǔ)言。
該生綜合表現(xiàn)突出,并對(duì)財(cái)政學(xué)理論有著濃厚的興趣,故予以推薦,望審核通過(guò)。
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銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇十一
在日前舉行的“2007中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷論壇”上,專項(xiàng)市場(chǎng)研究公司tns發(fā)布了2007年中國(guó)銀行業(yè)首份。
tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進(jìn)行了調(diào)研調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)滿意度普遍低于全球平均水平,而客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)質(zhì)量普遍認(rèn)可,但信用卡業(yè)務(wù)盈利壓力仍然較大。
客戶認(rèn)知率:工行“折桂”
tns的調(diào)查顯示,國(guó)內(nèi)客戶對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為:工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名,工行遙遙領(lǐng)先,占所有被調(diào)查對(duì)象的55%,tns分析認(rèn)為,這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。
但是,雖然客戶認(rèn)知率排名大銀行居前,但部分中小銀行卻擁有超比例的人心,即客戶認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其市場(chǎng)占有率,如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行:仍以存取款業(yè)務(wù)為主。
調(diào)查顯示,客戶對(duì)零售銀行的滿意度較低,多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關(guān)系缺乏廣度和深度,服務(wù)資源沒有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn),我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務(wù),柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。
據(jù)統(tǒng)計(jì),目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶業(yè)務(wù),僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù),3%為借記卡業(yè)務(wù),2%為信用卡業(yè)務(wù),1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為,“銀行利潤(rùn)最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例,這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一?!?/p>
代表著客戶對(duì)零售銀行服務(wù)水平客觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)———市場(chǎng)阻力比率,在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9,與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn),中國(guó)銀行業(yè)客戶關(guān)系中,僅有31%的為信徒類型,即既滿意又忠誠(chéng);18%為雇傭兵類型,即雖然滿意,但是并不忠誠(chéng);24%為人質(zhì)類型,即雖然忠誠(chéng),但是不滿意;27%為恐怖分子類型,即既不滿意又不忠誠(chéng)。
信用卡業(yè)務(wù):發(fā)展空間巨大。
調(diào)查顯示,客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿意度較高,達(dá)到70分,超過(guò)了全球平均水平65分。招行是目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者,被調(diào)查者中,有33%的人使用招行信用卡,招行信用卡的保有率達(dá)到87%。
但調(diào)查也揭示出中國(guó)信用卡市場(chǎng)面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中,非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍,有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷,這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤(rùn)。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款,27%的人多數(shù)情況下每月會(huì)還清欠款,不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn)。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇十二
法定名稱:宿遷市添錦裝飾材料有限公司,成立于20xx年10月,行業(yè)分類:塑料制品業(yè),注冊(cè)時(shí)間:20xx年10月25日,注冊(cè)地址:泗陽(yáng)縣經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)東區(qū),天津路9號(hào),企業(yè)性質(zhì):自然人獨(dú)資企業(yè),注冊(cè)資本:450萬(wàn)元,法定代表人李大武。擁有一名股東李大武,無(wú)關(guān)聯(lián)企業(yè)。經(jīng)營(yíng)范圍:pvc扣板及配套線條生產(chǎn)、銷售;自營(yíng)和代理商品及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)。
二、財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)情況分析。
1、資產(chǎn)情況。
該企業(yè)目前總資產(chǎn)1479萬(wàn)元。
固定資產(chǎn)1002萬(wàn)元,主要為:土地17畝,評(píng)估價(jià)值102萬(wàn)元;現(xiàn)有房屋9050平方米,總價(jià)值500萬(wàn)元,其中廠房7000平方米,職工宿舍1500平方米,辦公樓面積550平方米;機(jī)器設(shè)備400萬(wàn)元(折舊后),主要為pvc扣板生產(chǎn)線16條和建筑模板生產(chǎn)線1條以及相應(yīng)配套設(shè)備,具體附清單。
流動(dòng)資產(chǎn)542萬(wàn)元,其中貨幣資金15萬(wàn)元;庫(kù)存原材料、半成品、及產(chǎn)成品330萬(wàn)元(見附件清單),主要原材料為pvc樹脂、光油、穩(wěn)定劑、鈦粉等;應(yīng)收賬款70萬(wàn)元(明細(xì)提供全部為個(gè)人往來(lái),單筆金額較小,總共33筆,均為銷售應(yīng)收款);應(yīng)他應(yīng)收款127萬(wàn)元(為法人對(duì)外投資臨時(shí)借出款)。
2、負(fù)債情況。
該企業(yè)目前總負(fù)債571萬(wàn)元,主要為短期借款450萬(wàn)元(其中江蘇農(nóng)合行250萬(wàn)元、江蘇銀行200萬(wàn)元,全部為我單位保證擔(dān)保)、應(yīng)付賬款119萬(wàn)元(明細(xì)提供全部為個(gè)人往來(lái),單筆金額較小,總共30筆,合計(jì)金額119萬(wàn)元,主要為購(gòu)買原材料欠款)。
3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。
據(jù)企業(yè)提供的.銀行往來(lái)明細(xì)平均每個(gè)月往來(lái)為290萬(wàn)元,平均賬齡為。
1.5個(gè)月,測(cè)算其年銷售額為2300萬(wàn)元,與企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)基本吻合,所以報(bào)表反映銷售額基本真實(shí),由此倒推測(cè)算企業(yè)20xx年月產(chǎn)值在15萬(wàn)平方,企業(yè)20xx年生產(chǎn)銷售能力只達(dá)到43%,情況不是很理想。企業(yè)貸款從去年10月份開始由250萬(wàn)元增加至450萬(wàn)元,主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,此次調(diào)查時(shí)月產(chǎn)量已經(jīng)達(dá)到23萬(wàn)平方,所以對(duì)于該企業(yè)應(yīng)每個(gè)月盤點(diǎn)核實(shí)其日?qǐng)?bào)表、出庫(kù)單等由此測(cè)算其生產(chǎn)能力占比。
從公司電費(fèi)繳納情況來(lái)看,企業(yè)20xx年用電量每月在9萬(wàn)元,20xx年用電量每月在16萬(wàn)元左右,事實(shí)上公司自正式投產(chǎn)以來(lái)企業(yè)產(chǎn)量在逐步增加,從20xx年成立時(shí)的4條生產(chǎn)線發(fā)展到20xx年8條生產(chǎn)線、20xx年12條生產(chǎn)線、20xx年16條生產(chǎn)線,規(guī)模逐漸擴(kuò)大,工人從原有的20人到現(xiàn)有130人。20xx年工資每月在17萬(wàn)元左右,公司工資發(fā)放正常,無(wú)拖欠工人工資現(xiàn)象,從工資發(fā)放及企業(yè)電費(fèi)繳納情況來(lái)看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常。
三.非財(cái)務(wù)情況分析。
1、企業(yè)發(fā)展前景。
該公司是一家集開發(fā)、生產(chǎn)、銷售及貿(mào)易于一體的小型個(gè)人獨(dú)資扣板生產(chǎn)銷售企業(yè),公司與多家行內(nèi)企業(yè)建立長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系,產(chǎn)品主要銷往江蘇、山東、安徽、河南等地,這些企業(yè)和法人代表李大武均有著多年的合作關(guān)系。另外該公司現(xiàn)已取得了自營(yíng)出口許可證,并已聯(lián)系了部分國(guó)外客戶,也簽訂了外銷訂單,行業(yè)穩(wěn)定性較好。該公司屬于縣工業(yè)園區(qū)管委會(huì)招商引資企業(yè),政府給予一定的支持。
2、企業(yè)管理層素質(zhì)。
該公司法人代表、投資人李大武自1995年起就在無(wú)錫市華威新。
型塑料制造有限公司工作,先后任過(guò)班長(zhǎng)、車間主任、沈陽(yáng)分公司制造部經(jīng)理、西安分公司經(jīng)理、公司副總經(jīng)理,法人代表在金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄。
3、組織與人力資源情況。
企業(yè)組織架構(gòu)等基本情況:該廠為個(gè)人獨(dú)資企業(yè),各部門負(fù)責(zé)人由投資人李大武任命。李大武任總經(jīng)理兼法人代表,企業(yè)下設(shè)副總經(jīng)理辦公室、銷售部、行政人事部、財(cái)務(wù)部、采購(gòu)部,企業(yè)具有完備的內(nèi)部工作制度。現(xiàn)有員工人數(shù)120余人。
4、與我公司業(yè)務(wù)合作緊密關(guān)系。
該公司現(xiàn)有銀行貸款450萬(wàn)元,全部由我公司保證擔(dān)保;其核心資產(chǎn)(房產(chǎn)、土地)全部抵押給我公司作為反擔(dān)保,反擔(dān)保措施較好。
四、信用等級(jí)評(píng)估建議。
根據(jù)以上情況分析,該公司基本情況良好,第一還款來(lái)源較充足,按照我公司法人客戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算綜合得分為75分(信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算表附后),屬于bb級(jí)客戶。
五、第二還款來(lái)源(反擔(dān)保)評(píng)估分析。
該企業(yè)現(xiàn)有可用于反擔(dān)保的核心資產(chǎn)有:
1、房產(chǎn)9050平方米,20xx年下半年建造,產(chǎn)權(quán)明晰,無(wú)產(chǎn)權(quán)糾紛,其中:廠房7000平方米,鋼架結(jié)構(gòu);職工宿舍1500平方米,磚混結(jié)構(gòu),三層;辦公樓面積550平方米,磚混結(jié)構(gòu),二層,綜合估值500萬(wàn)元,可用于反擔(dān)保凈值為:500*0.7=350萬(wàn)元。
2、土地17畝,可用于反擔(dān)保凈值為17畝*6萬(wàn)=102萬(wàn)元。
3、機(jī)器設(shè)備原值427萬(wàn)元,現(xiàn)估價(jià)342萬(wàn)元,可用于反擔(dān)保凈值為:342*0.4=137萬(wàn)元。
根據(jù)以上情況,該公司可用于反擔(dān)??傤~合計(jì)為589萬(wàn)元。
企業(yè)可用于反擔(dān)??傤~589萬(wàn)元,現(xiàn)有貸款總額450萬(wàn)元均由我公司擔(dān)保,目前該公司尚有139萬(wàn)元反擔(dān)保額度可用,第二還款來(lái)源比較充足。
六、可授信額度分析。
1、反擔(dān)保綜合能力額度分析。
轉(zhuǎn)載自 green-energy-services.com
根據(jù)該企業(yè)可用于抵押的核心資產(chǎn)凈值為589萬(wàn)元,客戶信用評(píng)級(jí)為bb級(jí),反擔(dān)保能力覆蓋比率為100%得出,反擔(dān)保綜合能力額度為589*100%=589萬(wàn)元。
2、銷售收入額度分析。
該企業(yè)20xx年度銷售收入2500萬(wàn)元,企業(yè)信用評(píng)級(jí)為bb級(jí),系數(shù)為0.8,銷售定額比率30%。按銷售收入可測(cè)算授信額2500*30%*0.8=600萬(wàn)元。
3、資產(chǎn)負(fù)債授信額度分析。
該企業(yè)20xx年度總資產(chǎn)為1379萬(wàn)元,實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債率為36%,資產(chǎn)定額比率為70%,企業(yè)評(píng)級(jí)系數(shù)0.8。按資產(chǎn)負(fù)債情況可測(cè)算授信額1379*70%*0.8=772萬(wàn)元。
七、結(jié)論。
綜上所述,從該企業(yè)財(cái)務(wù)情況分析,該企業(yè)目前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常,固定資產(chǎn)及基礎(chǔ)建筑已初步完成,主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率超過(guò)10%,保持較好的增長(zhǎng)勢(shì)頭,產(chǎn)品、市場(chǎng)較為穩(wěn)定,短期內(nèi)尚未面臨產(chǎn)品更新的風(fēng)險(xiǎn),屬于成長(zhǎng)型公司,但該企業(yè)短期債務(wù)償還能力較弱。從非財(cái)務(wù)情況分析,主要負(fù)責(zé)人行業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富,經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定,在周邊地區(qū)同行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)較小。從已提供核心資產(chǎn)反擔(dān)保情況分析,企業(yè)已將所有核心資產(chǎn)全部抵押我公司,且抵押凈值大于現(xiàn)在擔(dān)保額度,與我公司合作關(guān)系緊密。綜合考慮,該企業(yè)在我公司可授信額度建議為650萬(wàn)元。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇十三
近日,某銀行紅河州分行報(bào)警,稱有兩名女青年到該行反映:近期在一招聘網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)一則落款為該行的招聘信息,稱將招聘工作人員,兩人按網(wǎng)頁(yè)上所留的電子郵箱與對(duì)方聯(lián)系,并按對(duì)方要求匯款繳納報(bào)名費(fèi),后兩人到該行咨詢才發(fā)現(xiàn)被騙。
招聘信息稱審核通過(guò)者,銀行會(huì)通過(guò)電子郵箱進(jìn)行回復(fù),要求未約者不能來(lái)人來(lái)電來(lái)訪,否則恕不接待。
該招聘信息所留的聯(lián)系人為“陳主任”,招聘信息中所留的聯(lián)系電話與銀行的`客服電話較為相似,但網(wǎng)址注冊(cè)地為四川,聯(lián)系人的手機(jī)號(hào)則為福建廈門。警方分析認(rèn)為,此類詐騙一般是有預(yù)謀的多人合伙詐騙。不法分子利用當(dāng)前就業(yè)壓力大、求職人員急需就業(yè)的心理,公開發(fā)布虛假招聘信息,誘騙受害人上當(dāng)。同時(shí),冒用銀行之名,采用與銀行客服電話相似的號(hào)碼,增加迷惑性。受害者按照虛假信息提供的聯(lián)系方式與對(duì)方取得聯(lián)系后,不法分子通常以繳納報(bào)名費(fèi)等方式實(shí)施詐騙。
警方提醒:廣大市民在日常生活中要提高警惕,不要輕易匯款或提供個(gè)人信息。如無(wú)法確定有關(guān)信息的真實(shí)性,可以通過(guò)登陸、撥打固定客服電話等方式進(jìn)行多方查證、核實(shí)。發(fā)現(xiàn)可疑情況或上當(dāng)受騙要及時(shí)報(bào)警,積極提供線索配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查。(周佶)。
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銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇十四
銀行是典型的服務(wù)行業(yè),客戶的滿意和信任,是我們實(shí)現(xiàn)企業(yè)生存和永續(xù)發(fā)展目標(biāo)的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。因此,客戶投訴應(yīng)視為我行不可多得的寶貴資源而不應(yīng)被視為銀行的負(fù)債,因?yàn)樵诳蛻敉对V中既有我們工作的不足,也有我們潛在的客戶需求,我們應(yīng)把客戶投訴作為銀行重要的資源來(lái)進(jìn)行維護(hù)。
我們總感到客戶不夠,原因是我們吸收的新客戶太少,還是因?yàn)槲覀兞魇У睦峡蛻籼?
我們的客戶出現(xiàn)流失,吸收新客戶卻變得越來(lái)越難,到底問題出現(xiàn)在什么地方?
結(jié)識(shí)了新朋友,忘記了老朋友;。
獎(jiǎng)勵(lì)了新客戶,冷落了老客戶;。
新客戶在流入,老客戶在流失。
就像一個(gè)“漏斗”,為了保持漏斗的一定盛水量(客戶量),要彌補(bǔ)不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶。
僅僅堵住“漏斗”是不夠的,必須更換經(jīng)營(yíng)的思維模式:由以提供金融產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心,一方面應(yīng)對(duì)客戶現(xiàn)時(shí)的需求,盡可能的推出適合的產(chǎn)品和服務(wù);另一方面通過(guò)挖掘客戶的潛在需求,從另一個(gè)角度促進(jìn)銀行的發(fā)展。
正是基于這一原因,我行推出了本次有獎(jiǎng)客戶問卷調(diào)查活動(dòng)。
本次有獎(jiǎng)客戶問卷調(diào)查活動(dòng)自3月份開始正式運(yùn)作規(guī)劃,205月正式下戶走訪,截至6月為止本次調(diào)查采取定向下訪,柜臺(tái)發(fā)放,電話預(yù)約等方式。共下訪客戶93戶,回收有效問卷50份,其中尤為可貴的是收到附卷建議27條,取得了大量翔實(shí)的第一手?jǐn)?shù)據(jù),標(biāo)志著本次活動(dòng)第一階段的工作順利結(jié)束了。
新業(yè)務(wù)名聲漸響。
在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),雖然有相當(dāng)一部分被調(diào)查者表示“知道”或經(jīng)常使用pos機(jī)的占2%,atm機(jī)占25﹪,如意卡等我行近年來(lái)推出的新業(yè)務(wù)占50﹪,不過(guò)我們也注意到,仍然有相當(dāng)一部分被調(diào)查者僅僅是知道業(yè)務(wù)名稱,對(duì)其具體操作和服務(wù)內(nèi)容知之甚少。有38%的人對(duì)如意卡業(yè)務(wù)“聽說(shuō)但不清楚”。在代收費(fèi)業(yè)務(wù)上是占41%,在電子匯兌業(yè)務(wù)上為32%。也就是說(shuō),在全部知曉這些業(yè)務(wù)的被調(diào)查者中,有將近37%的人并不知道新業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容及操作。經(jīng)過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn),只有50%左右的被調(diào)查者清楚銀行新業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和操作,在電子匯兌業(yè)務(wù)上被調(diào)查者了解程度最高,68%的人了解這項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容,這不但是客戶業(yè)務(wù)的需要,還應(yīng)歸功于我行在客戶中廣泛深入進(jìn)行宣傳的結(jié)果。
客戶認(rèn)為最有可能使用的金融工具多數(shù)選擇了全國(guó)銀聯(lián)48﹪和網(wǎng)上銀行34﹪,手機(jī)銀行占24﹪,表明我行客戶認(rèn)為未來(lái)銀行能否為用戶提供全面和自主及時(shí)的服務(wù)是將來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。
客戶對(duì)我行服務(wù)的期許與展望。
在我行前期職工內(nèi)部進(jìn)行的調(diào)查中,我行職工在客戶看重銀行哪方面服務(wù)中,46.6﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí),20﹪選擇上門服務(wù),13.4﹪選擇禮貌待人,選擇理財(cái)幫助和專業(yè)知識(shí)的各占10﹪,20﹪選擇上門服務(wù)。這與客戶調(diào)查所得到的結(jié)果既有重合也有不同之處,其中34﹪客戶看重專業(yè)的銀行知識(shí),70﹪選擇禮貌待人,70﹪選擇結(jié)帳準(zhǔn)確及時(shí),20﹪選擇上門服務(wù),32﹪選擇理財(cái)幫助,這一方面說(shuō)明我行職工對(duì)于客戶需求是有一定了解的,但另一方面,在認(rèn)識(shí)上與客戶的需求尚有一定差距。
關(guān)于我行服務(wù)態(tài)度,工作效率,業(yè)務(wù)流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致,分別為77﹪,81﹪,63﹪,說(shuō)明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng),這是十分值得肯定的成績(jī)。另一方面值得注意的是在第八,第九,第十題關(guān)于服務(wù)環(huán)境,保密及安全措施和對(duì)客戶投訴反饋上,我行客戶認(rèn)為有待提高和一般的有所增加分別為36﹪,40﹪,50﹪,說(shuō)明我行還存在尚需改善的地方,由于這些問題有可能在日常業(yè)務(wù)工作中對(duì)我行未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生影響,希望通過(guò)本次問卷調(diào)查,引起我行全體職工的重視,揚(yáng)長(zhǎng)避短,加強(qiáng)與客戶的溝通,使客戶對(duì)我行感到更加滿意。
客戶建議部分。
提建議沒有用,不可能解決問題;。
提建議很麻煩,不知道找誰(shuí),怕遭人白眼;。
提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人;。
與其提建議與投訴,不如換個(gè)對(duì)象。
認(rèn)為客戶不進(jìn)行建議與投訴是因?yàn)槲覀兎?wù)好是不正確的觀念。因?yàn)榇蟛糠挚蛻舫粤颂澮膊粫?huì)吭聲,沒有消息不一定就是好消息,因?yàn)榭蛻艨赡芤炎鞒隽似渌x擇。研究客戶的建議與投訴一個(gè)很有效的手段,建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足,也包含對(duì)我行的期待,對(duì)這些,我們要學(xué)會(huì)換位思考,多問幾個(gè)為什么,發(fā)現(xiàn)客戶的建議與投訴根本原因所在,也許新的商業(yè)機(jī)會(huì)就在解決抱怨的過(guò)程中萌芽了。因此,客戶投訴管理,核心工作就是如何處理好客戶投訴,提高客戶滿意度,降低客戶流失率。
策略與建議。
因此,通過(guò)對(duì)本次調(diào)查問卷中回收的有關(guān)客戶的25條客戶反饋我部建議:
第一.是改善客戶資料的管理。目前我行對(duì)客戶資料的管理還存在諸多缺陷,主要表現(xiàn)在對(duì)貴賓客戶的管理上。首先是要為理財(cái)經(jīng)理掌握客戶動(dòng)態(tài)提供一些有利條件,如專門配備計(jì)算機(jī)輔助理財(cái)經(jīng)理的工作,要保證理財(cái)經(jīng)理能適時(shí)客戶資金動(dòng)態(tài)信息。其次是建議對(duì)現(xiàn)有的大客戶進(jìn)行一次整理,詳細(xì)劃分客戶等級(jí),并且要組織專人適時(shí)對(duì)下一級(jí)別的客戶拓展情況進(jìn)行監(jiān)督檢查,嚴(yán)格把關(guān)。最后是要對(duì)高端用戶提供更為精細(xì)的差異服務(wù),椐網(wǎng)上調(diào)查顯示,中國(guó)高收入人群對(duì)具體的金融服務(wù)需求有很大的差異性:占26%的人為生活品位導(dǎo)向群體,比較淡漠財(cái)富,主要由國(guó)有事業(yè)單位和三資企業(yè)高層管理人員、部分國(guó)有企業(yè)中高層管理人員和自由職業(yè)者構(gòu)成。占15%的為財(cái)富獲取導(dǎo)向型,主要為個(gè)體戶等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)所有者和公務(wù)員。占58%的為價(jià)值平衡導(dǎo)向群體。更加關(guān)注生活價(jià)值的周全性,主要是接受過(guò)大學(xué)以上教育的專業(yè)人員,部分國(guó)有企業(yè)中高層管理人員。可見適時(shí)分析各類高端客戶的金融需求對(duì)理財(cái)經(jīng)理的工作開展是非常有用的,為此建議一定時(shí)間組織人員進(jìn)行調(diào)查并及時(shí)把相關(guān)信息反饋給各營(yíng)銷人員。
第二、應(yīng)在我行職工中樹立這樣的觀念,發(fā)現(xiàn)問題是成功地解決問題的一半。挑剔的客戶是我們最好的老師,客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問題,他幫助我們完善了服務(wù),他幫助我們提升了管理,使我們得到不斷的成長(zhǎng)和進(jìn)步。
第三,我部建議設(shè)立客戶投訴管理機(jī)制,一是設(shè)立一個(gè)平臺(tái),建立客戶服務(wù)中心;二是要有順暢渠道,如柜臺(tái)面訴、投訴電話、客戶回訪等;三是要有規(guī)范處理流程,從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化;四是及時(shí)處理問題、挽回客戶、恢復(fù)客戶關(guān)系;五是懲處責(zé)任人、總結(jié)教訓(xùn)、內(nèi)部整改、完善管理。
第四,加強(qiáng)我行與客戶之間的互動(dòng),要真正將“想客戶之所想,急客戶之所急”落到實(shí)處,針對(duì)不同客戶的不同需要,從同質(zhì)化服務(wù)向人性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。作為面向廣大客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù),在金融產(chǎn)品易被模仿的市場(chǎng)背景下,一家銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),其與客戶間的親和力無(wú)疑是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的核心手段。它可以讓客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高,成為吸引消費(fèi)者注意力和情感偏好的重要手段。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,我行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分的理念和確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品,有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù),把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶,并通過(guò)實(shí)行客戶經(jīng)理制全面、主動(dòng)的為各類客戶提供個(gè)性化的服務(wù),打造專業(yè)的客戶服務(wù)隊(duì)伍、充分發(fā)揮全行的整體服務(wù)能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。
第五,加強(qiáng)與客戶的溝通,提高客戶對(duì)我行的忠誠(chéng)度,從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,國(guó)內(nèi)銀行逐步引入了市場(chǎng)細(xì)分的理念和確立了以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品,有差別、有選擇的進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù),把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶,并通過(guò)實(shí)行理財(cái)經(jīng)理和客戶經(jīng)理制全面、主動(dòng)的為各類客戶提供個(gè)性化的服務(wù),打造專業(yè)的理財(cái)顧問隊(duì)伍、充分發(fā)揮理財(cái)經(jīng)理個(gè)人的人格魅力正成為吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。
有計(jì)劃的在全年不同的時(shí)段推出各種聯(lián)誼活動(dòng),并在溝通過(guò)程中,展現(xiàn)我行職工的整體素質(zhì)和積極向上的企業(yè)文化,推廣我行新的業(yè)務(wù),加深客戶對(duì)我行品牌形象的認(rèn)知度,然后通過(guò)這些活動(dòng),結(jié)識(shí)新的朋友新的客戶,形成我行金融營(yíng)銷的良性循環(huán),為我行未來(lái)可持續(xù)發(fā)展提供有力保證。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇十五
暑期到了,為了找到一份有意義的實(shí)習(xí),我有幸來(lái)到了中國(guó)工商銀行雙流縣支行進(jìn)行了為期一個(gè)月的會(huì)計(jì)實(shí)習(xí),學(xué)到了許多書本以外的知識(shí),受益匪淺。下面是我對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制進(jìn)行的一點(diǎn)簡(jiǎn)單闡述說(shuō)明。
儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是指居民在金融機(jī)構(gòu)開戶和辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí),必須出示有效身份證明,銀行員工有義務(wù)給予記錄,并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護(hù)個(gè)人利益和維護(hù)國(guó)家利益的前提下,促進(jìn)金融體系在公平、公正、公開的基礎(chǔ)上進(jìn)行,保證個(gè)人金融資產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。
我國(guó)建國(guó)五十年來(lái),儲(chǔ)蓄存款制度一直實(shí)行的是記名(虛名)儲(chǔ)蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲(chǔ)蓄,銀行只認(rèn)存折不認(rèn)人,只要取款人提供存折出示印鑒或輸對(duì)密碼(由取款人開戶時(shí)約定)銀行即按折付款。儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是發(fā)達(dá)國(guó)家早已實(shí)行的一項(xiàng)金融制度,也是絕大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家實(shí)行的金融制度.
我國(guó)現(xiàn)行的儲(chǔ)蓄存款記名制可以說(shuō)從源頭上造成了一系列社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題,已經(jīng)妨礙了改革開放的進(jìn)程,到了積重難返的地步。
2、稅收征管困難,偷逃稅款嚴(yán)重。納稅是公民的義務(wù),但在現(xiàn)實(shí)條件下,能偷逃稅賦成了個(gè)人的本事,對(duì)不少財(cái)務(wù)管理人員來(lái)說(shuō),逃稅倒成了其義務(wù),我國(guó)個(gè)人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右,遠(yuǎn)低于發(fā)展中國(guó)家平均水平的2.1%,稅源流失過(guò)多,根源在于我國(guó)的現(xiàn)行儲(chǔ)蓄存款制度根本無(wú)法支持個(gè)人所得稅的征收和監(jiān)管,而存款制度的不完善,不利于建立公民的信用體系,不能明確個(gè)人對(duì)國(guó)家應(yīng)盡的義務(wù),無(wú)法通過(guò)稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距,緩解社會(huì)矛盾,使國(guó)家集中力量辦大事。
3、使我國(guó)的相關(guān)調(diào)整政策無(wú)所適從,實(shí)施效果大打折扣。比如,針對(duì)我國(guó)內(nèi)需不旺、消費(fèi)疲軟的狀況,國(guó)家出臺(tái)了一系列刺激消費(fèi)的政策,如連續(xù)下調(diào)利率、鼓勵(lì)消費(fèi)信貸、征收儲(chǔ)蓄利息所得稅、增加公務(wù)員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費(fèi)等等,但這些政策實(shí)施效果很不明顯,為什么?因?yàn)閮?chǔ)蓄存款記名制掩蓋了貧富差距,立法和行政機(jī)構(gòu)很難對(duì)癥下藥,對(duì)少部分暴富階層的人士來(lái)說(shuō)(據(jù)非官方資料,這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲(chǔ)蓄存款總額),收入只是數(shù)字的增加減少,錢對(duì)他們來(lái)說(shuō)幾輩子也花不完,該有的都有了,因此他們對(duì)刺激消費(fèi)的政策很麻木。
4、個(gè)人信用制度無(wú)法建立起來(lái)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì),一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系要靠信用來(lái)維系,沒有好的信用制度,就會(huì)產(chǎn)生交易冷淡和投資鎖定現(xiàn)象,由于互不信任,交易方式會(huì)向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落,銀行惜貸、企業(yè)惜投、個(gè)人惜借的悲觀情緒彌漫,造成經(jīng)濟(jì)活力日益下降,宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個(gè)人信用制度建立當(dāng)然是一個(gè)復(fù)雜的程序,涉及到金融法律法規(guī)建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容,但儲(chǔ)蓄暑期實(shí)習(xí)報(bào)告存款實(shí)名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。
1、以現(xiàn)有的個(gè)人身份證號(hào)碼為基礎(chǔ),建立儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制。信用是公民活在世上的面子和通行證,個(gè)人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸款、透支和分期付款,還影響到退休保障。在儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的記錄和支持下,每個(gè)人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案,作為考核信用的基礎(chǔ)。
2、明確一個(gè)申報(bào)確認(rèn)期,對(duì)現(xiàn)有個(gè)人帳戶及個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行申報(bào)登記,說(shuō)明可計(jì)算的合法來(lái)源,對(duì)于到期按兵不動(dòng),無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的,以及無(wú)法說(shuō)明合法來(lái)源的,國(guó)家給予凍結(jié)調(diào)查,違法收入將沒收充公。
3、實(shí)行銀行帳戶與稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng),個(gè)人帳戶收支情況在授權(quán)范圍內(nèi)報(bào)送稅務(wù)局,由稅務(wù)局作為納稅依據(jù),稅務(wù)局有義務(wù)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)高度保密,并建立相應(yīng)的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務(wù)檢查的漏洞,銀行應(yīng)嚴(yán)格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù),對(duì)不正常情況報(bào)送稅務(wù)局。
4、要促進(jìn)支付手段的票據(jù)化,為財(cái)產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個(gè)人帳戶要普及支票轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù),票據(jù)清算要實(shí)現(xiàn)電子化、即時(shí)化、通存通兌化,切實(shí)提供隨時(shí)、隨地、隨意的個(gè)人轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù),逐步改變傳統(tǒng)的依賴現(xiàn)金交易的做法。
50年來(lái),我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲(chǔ)蓄率才支撐起社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經(jīng)濟(jì)的核心,金融穩(wěn)定了,人心才能穩(wěn)定,社會(huì)才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲(chǔ)蓄需要安全感,安全感源于儲(chǔ)蓄保密性,實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制,有可能造成存款人不安全心理的增加,因?yàn)榕侣陡皇且环N普遍的社會(huì)心理,老百姓怕露富,如何在兩者之間權(quán)衡,趨利避害,很費(fèi)思量,這是我們實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制要考慮的第一個(gè)問題。第二,推出儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制后,大批黑色和灰色收入將退出銀行儲(chǔ)蓄,一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加,而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行,因?yàn)橹行°y行的歷史、背景和存款實(shí)力一直是老百姓把握不住的。存款的過(guò)份提取將造成銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付壓力,所謂水落石出,存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來(lái),由此沖擊到整個(gè)銀行體系,甚至引起金融恐慌。
因此,減輕實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的負(fù)面影響,關(guān)鍵要做好以下三點(diǎn):
1、加強(qiáng)法律法規(guī)配套建設(shè)。
2、加強(qiáng)職業(yè)道德教育。對(duì)銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院、紀(jì)檢、審計(jì)等執(zhí)法部門內(nèi)部工作人員進(jìn)行職業(yè)道德教育,嚴(yán)格執(zhí)法,嚴(yán)格保密。加大對(duì)執(zhí)法部門的監(jiān)督力度,控制好執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人金融財(cái)產(chǎn)查詢、凍結(jié)、劃扣的權(quán)力。
3、反對(duì)腐敗。某些地方基層機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款比較嚴(yán)重,實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制,有可能使干部更容易掌握居民的家底,因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對(duì)基層干部要加強(qiáng)知法守法教育,嚴(yán)懲三亂,對(duì)濫用職權(quán),侵犯存款人利益的人員要堅(jiān)決追究其法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇十六
在日前舉行的“2007中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷論壇”上,專項(xiàng)市場(chǎng)研究公司tns發(fā)布了2007年中國(guó)銀行業(yè)首份調(diào)查報(bào)告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)滿意度普遍低于全球平均水平,而客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)質(zhì)量普遍認(rèn)可,但信用卡業(yè)務(wù)盈利壓力仍然較大。
客戶認(rèn)知率:工行“折桂”
tns的調(diào)查顯示,國(guó)內(nèi)客戶對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為:工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名,工行遙遙領(lǐng)先,占所有被調(diào)查對(duì)象的55%,tns分析認(rèn)為,這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。
但是,雖然客戶認(rèn)知率排名大銀行居前,但部分中小銀行卻擁有超比例的人心,即客戶認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其市場(chǎng)占有率,如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行:仍以存取款業(yè)務(wù)為主。
調(diào)查顯示,客戶對(duì)零售銀行的滿意度較低,多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關(guān)系缺乏廣度和深度,服務(wù)資源沒有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn),我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務(wù),柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。
據(jù)統(tǒng)計(jì),目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶業(yè)務(wù),僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù),3%為借記卡業(yè)務(wù),2%為信用卡業(yè)務(wù),1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為,“銀行利潤(rùn)最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例,這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一?!?/p>
代表著客戶對(duì)零售銀行服務(wù)水平客觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)———市場(chǎng)阻力比率,在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9,與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn),中國(guó)銀行業(yè)客戶關(guān)系中,僅有31%的為信徒類型,即既滿意又忠誠(chéng);18%為雇傭兵類型,即雖然滿意,但是并不忠誠(chéng);24%為人質(zhì)類型,即雖然忠誠(chéng),但是不滿意;27%為恐怖分子類型,即既不滿意又不忠誠(chéng)。
信用卡業(yè)務(wù):發(fā)展空間巨大。
調(diào)查顯示,客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿意度較高,達(dá)到70分,超過(guò)了全球平均水平65分。招行是目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者,被調(diào)查者中,有33%的人使用招行信用卡,招行信用卡的保有率達(dá)到87%。
但調(diào)查也揭示出中國(guó)信用卡市場(chǎng)面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中,非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍,有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷,這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤(rùn)。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款,27%的人多數(shù)情況下每月會(huì)還清欠款,不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn)。
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銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇十七
鄭州平安銀行xx支行:
我公司成立于20xx年8月,公司注冊(cè)資本1200萬(wàn)元。主要經(jīng)營(yíng)商品混凝土的生產(chǎn)及銷售等。公司注冊(cè)地址鄭州市航空港區(qū)云港路北側(cè)藍(lán)天商務(wù)花園2號(hào)樓。截止目前,公司占地40多畝,建筑面積600多平方米,公司管理規(guī)范,經(jīng)營(yíng)正常,并符合國(guó)家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策。為了更好的抓住機(jī)遇,擴(kuò)大商機(jī),促進(jìn)我公司持續(xù)健康的發(fā)展,并為港區(qū)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn),我公司急需貸款5000萬(wàn)元,特向貴銀行提出貸款申請(qǐng),以作為強(qiáng)有力的資金保障后盾,望貴銀行給予支持?,F(xiàn)將具體事宜匯報(bào)如下:
一、企業(yè)基本情況。
本公司成立于20xx年。在工業(yè)園占地40畝,建筑面積60平方米,公司擁有hzs180混凝土攪拌機(jī)2套,攪拌站配置世界先進(jìn)技術(shù)的仕高瑪3m3主機(jī),全自動(dòng)控制系統(tǒng),全方位監(jiān)控系統(tǒng)及先進(jìn)的配料輸送系統(tǒng);每小時(shí)生產(chǎn)混凝土360m3;配有50裝載機(jī)2輛;14~16m3混凝土運(yùn)輸車20輛;thb40x混凝土汽車泵2臺(tái);hbt60混凝土拖泵1臺(tái);現(xiàn)代化實(shí)驗(yàn)室儀器設(shè)備50多臺(tái)包括20xxkn壓力機(jī)、300kn恒應(yīng)力壓力機(jī)、全套水泥設(shè)備、-40℃低溫試驗(yàn)箱、先進(jìn)的標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)護(hù)室設(shè)備等,還建有辦公樓、職工生活樓、餐廳、浴室、職工活動(dòng)室。本公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健,具有先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和較高的管理水平。
一、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況。
目前本公司總資產(chǎn)為一億元,其中固定資產(chǎn)1200萬(wàn)元,存貨500萬(wàn)元,存貨3048123.99元。
本公司沒有任何貸款!
三、公司的經(jīng)營(yíng)情況。
本公司在發(fā)展過(guò)程中,積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略,注重銷售市場(chǎng)的開發(fā)與維護(hù)。20xx年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了100%的訂單化經(jīng)營(yíng),完全擺脫了被動(dòng)經(jīng)營(yíng)局面。與上海路橋和中交二航局建立了長(zhǎng)期的合作關(guān)系。生產(chǎn)中嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),以良好的信譽(yù),過(guò)硬的產(chǎn)品質(zhì)量贏得了眾多客戶,目前取得了很好的市場(chǎng)效益和經(jīng)濟(jì)效益。
四、公司發(fā)展情況。
本公司20xx年創(chuàng)收總營(yíng)業(yè)收入達(dá)1億3千萬(wàn)元;20xx年創(chuàng)收總營(yíng)業(yè)收入達(dá)到9000多萬(wàn)元。
我公司按照《公司法》建立現(xiàn)代制度,目前現(xiàn)代化企業(yè)構(gòu)架已經(jīng)形成。多年來(lái)管理完善,在市場(chǎng)價(jià)格忽高忽低的情況下,始終在穩(wěn)步前進(jìn),在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中嚴(yán)把收售關(guān),密切關(guān)注市場(chǎng)行情,靈活經(jīng)營(yíng),再加上風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng),誠(chéng)心度高,多年來(lái)生意蒸蒸日上。越做越大。本公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已進(jìn)入一個(gè)良好的循環(huán)狀態(tài),資金運(yùn)營(yíng)正常,管理過(guò)程有序,發(fā)展穩(wěn)步持續(xù),現(xiàn)已具備了良好的獲利能力。
五、貸款用途及還款來(lái)源。
本公司貸款用于補(bǔ)充流動(dòng)資金,收購(gòu)原料。還款來(lái)源為銷售回籠資金。
我們相信,在貴行的支持下,我公司將會(huì)繼續(xù)作大做強(qiáng),成為混凝土行業(yè)領(lǐng)頭軍。
特此申請(qǐng)。
企業(yè)法人:
20xx年8月9日。
河南永順達(dá)建材有限公司。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇十八
本文目錄。
澳大利亞國(guó)民銀行公布地產(chǎn)調(diào)查報(bào)告:外國(guó)買家重心在轉(zhuǎn)移。
在日前舉行的“20xx中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)營(yíng)銷論壇”上,專項(xiàng)市場(chǎng)研究公司tns發(fā)布了20xx年中國(guó)銀行業(yè)首份。
tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進(jìn)行了調(diào)研調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)滿意度普遍低于全球平均水平,而客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)質(zhì)量普遍認(rèn)可,但信用卡業(yè)務(wù)盈利壓力仍然較大。
工行“折桂”
tns的調(diào)查顯示,國(guó)內(nèi)客戶對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為:工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名,工行遙遙領(lǐng)先,占所有被調(diào)查對(duì)象的55%,tns分析認(rèn)為,這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。
但是,雖然客戶認(rèn)知率排名大銀行居前,但部分中小銀行卻擁有超比例的人心,即客戶認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其市場(chǎng)占有率,如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
仍以存取款業(yè)務(wù)為主。
調(diào)查顯示,客戶對(duì)零售銀行的滿意度較低,多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關(guān)系缺乏廣度和深度,服務(wù)資源沒有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn),我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務(wù),柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。
據(jù)統(tǒng)計(jì),目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶業(yè)務(wù),僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù),3%為借記卡業(yè)務(wù),2%為信用卡業(yè)務(wù),1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為,“銀行利潤(rùn)最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例,這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一?!?/p>
代表著客戶對(duì)零售銀行服務(wù)水平客觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)———市場(chǎng)阻力比率,在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9,與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn),中國(guó)銀行業(yè)客戶關(guān)系中,僅有31%的為信徒類型,即既滿意又忠誠(chéng);18%為雇傭兵類型,即雖然滿意,但是并不忠誠(chéng);24%為人質(zhì)類型,即雖然忠誠(chéng),但是不滿意;27%為恐怖分子類型,即既不滿意又不忠誠(chéng)。
發(fā)展空間巨大。
調(diào)查顯示,客戶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的滿意度較高,達(dá)到70分,超過(guò)了全球平均水平65分。招行是目前中國(guó)信用卡市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者,被調(diào)查者中,有33%的人使用招行信用卡,招行信用卡的保有率達(dá)到87%。
但調(diào)查也揭示出中國(guó)信用卡市場(chǎng)面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中,非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍,有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷,這嚴(yán)重侵蝕了銀行的利潤(rùn)。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款,27%的人多數(shù)情況下每月會(huì)還清欠款,不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)依然遭遇盈利考驗(yàn)。
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4月22日?qǐng)?bào)道,外國(guó)買家似乎將他們的一些重心從墨爾本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到了新州,新州現(xiàn)在有五分之一的新房是賣給外國(guó)人。
澳大利亞國(guó)民銀行(nab)21日公布了最新的《澳大利亞房地產(chǎn)季度調(diào)查》,發(fā)現(xiàn)除西澳外,所有州的消費(fèi)者信心都有所提高,nab住房指數(shù)(residentialpropertyindex)被推高到21點(diǎn),遠(yuǎn)高于長(zhǎng)期平均14點(diǎn)。
數(shù)據(jù)顯示,新州市場(chǎng)的外國(guó)買家現(xiàn)在與維州處于同等水平。至于外國(guó)買家所處的市場(chǎng)層次分布,有5%的外國(guó)人會(huì)買500萬(wàn)澳元以上的房子,41%的人選擇50萬(wàn)至100萬(wàn)澳元之間的房子,有不足三分之一(30%)的人會(huì)購(gòu)買50萬(wàn)澳元以下的房子。nab首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家奧斯特(alanoster)稱,外國(guó)買家在新房市場(chǎng)更加活躍,占了全國(guó)新房總需求的15.6%?!安贿^(guò)外國(guó)買家的活動(dòng)地點(diǎn)有了明顯的轉(zhuǎn)變,新州的外國(guó)買家比例提高至新水平21%,維州的從去年第四季度的33%降至20.7%?!彼f(shuō),外國(guó)買家在二手房市場(chǎng)的活躍度要弱得多,今年第一季度只占了全國(guó)需求的7.5%,少于xx年第四季度的8.7%。公寓繼續(xù)是海外買家的心水選擇,占了外國(guó)人買房總數(shù)的53%,其次是獨(dú)立屋(30%)和改造屋(17%)。奧斯特說(shuō)新州的消費(fèi)情緒全國(guó)最高漲,其次是維州和昆州。他發(fā)現(xiàn)昆州和維州將是未來(lái)一至兩年內(nèi)最樂觀的州,而西澳是最悲觀的。
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一、業(yè)務(wù)發(fā)展問題。
二、考評(píng)考核問題。
三、員工薪酬問題。
四、職業(yè)穩(wěn)定問題。
我們的改革發(fā)展應(yīng)該弄清楚幾個(gè)問題,我們的主要問題和困難是什么?造成目前經(jīng)營(yíng)績(jī)效下滑的主要癥結(jié)在哪里?是否應(yīng)由基層網(wǎng)點(diǎn)和員工負(fù)責(zé)?犧牲員工利益實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的提高是否長(zhǎng)久之計(jì)?下一步工作重心是什么?應(yīng)該從什么角度,采取什么辦法具體去落實(shí)?改革應(yīng)該自上而下還是相反,哪種方式更加有實(shí)效?基層網(wǎng)點(diǎn)和員工應(yīng)該和能夠做好什么工作?基層網(wǎng)點(diǎn)和員工有無(wú)承擔(dān)改革成本和擔(dān)負(fù)改革進(jìn)程的責(zé)任、義務(wù)和能力?危機(jī)感和責(zé)任感到底是哪個(gè)層面的員工更急需擁有?如何真正調(diào)動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)和員工的積極性。
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昨天,市消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布了銀行卡格式條款的調(diào)查報(bào)告,其中銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問題等十方面都涉嫌侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
記者了解到,根據(jù)報(bào)告,涉嫌侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的銀行卡格式條款主要體現(xiàn)在十個(gè)方面。一是銀行涉嫌免除自身責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任的問題;二是銀行侵害消費(fèi)者的知情權(quán)的問題;三是銀行侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)的問題;四是銀行侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的問題;五是銀行單方變更。
合同。
的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對(duì)不可抗力擴(kuò)大解釋的問題;八是訴訟管轄權(quán)問題;九是送達(dá)方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。
市消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露,去年3月15日實(shí)施的修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法,明確將證券、保險(xiǎn)、銀行等金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者保護(hù)體系。不過(guò)目前,我國(guó)并不存在一部專門針對(duì)格式條款的立法,作為普遍性規(guī)范的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《合同法》《民法通則》等無(wú)法涉及專業(yè)性問題。
對(duì)此,市消協(xié)在分析研究的基礎(chǔ)上,已梳理出125條相關(guān)建議,并于3月初向涉及到的16家銀行總行致函進(jìn)行溝通。截至目前,相關(guān)銀行總行均向市消協(xié)進(jìn)行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中,33%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行接受,承諾將會(huì)修改相關(guān)格式條款;31%的市消協(xié)建議條款被相關(guān)銀行表示理解,從實(shí)際操作層面進(jìn)行了解釋;各銀行對(duì)市消協(xié)提出的其他建議條款均表示會(huì)更進(jìn)一步研究。
銀行調(diào)查報(bào)告的重要性篇十九
今年以來(lái),我行認(rèn)真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度,采取有效措施加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷,收到較好效果。截至月末,全行各項(xiàng)貸款余額為萬(wàn)元,比年初增加萬(wàn)元,增幅達(dá)%,較上年同比多增貸款萬(wàn)元,增幅提高個(gè)百分點(diǎn),全面完成了省行下達(dá)的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷工作目標(biāo)。在信貸市場(chǎng)營(yíng)銷工作中,我們主要抓好以下幾個(gè)方面:
年初,省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過(guò)%的二級(jí)分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定,將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權(quán)全部上收,導(dǎo)致我行對(duì)客戶服務(wù)效率下降。對(duì)此,我行認(rèn)真分析存量客戶現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)潛在需求,以《關(guān)于申請(qǐng)戶客戶信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請(qǐng)示》,將情況向省行反映,并多次與省行相關(guān)部室溝通,最后爭(zhēng)取到戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)萬(wàn)元及等戶企業(yè)合計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票萬(wàn)元兩項(xiàng)特別授權(quán),為加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)造了條件。
(一)強(qiáng)化對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷。
在抓具體信貸市場(chǎng)營(yíng)銷中,我們將以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶,以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計(jì)算,對(duì)新建立信貸關(guān)系客戶堅(jiān)持按注冊(cè)資本倍數(shù)確定授信,努力增加其未來(lái)可用融資空間。同時(shí),我們還在分支兩級(jí)行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶群體,變坐門等客為上門營(yíng)銷,努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求,并通過(guò)本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng),貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式,擴(kuò)大市場(chǎng)營(yíng)銷份額。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”,延緩其客戶評(píng)級(jí)和授信工作,實(shí)行貸款在先制度,前個(gè)月我行實(shí)現(xiàn)對(duì)公司、廠等戶優(yōu)質(zhì)客戶凈增貸款億元,也確保了新增貸款高質(zhì)量。
(二)建立激勵(lì)制約機(jī)制,加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。
良好的信貸營(yíng)銷離不開隊(duì)伍建設(shè),為此我們將信貸隊(duì)伍建設(shè)列為抓好營(yíng)銷工作的重中之重,努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì),促進(jìn)其集中精力開展好信貸市場(chǎng)營(yíng)銷。一是消除慎貸心理。對(duì)年以來(lái)新增貸款形成不良的,我們組織分析不良貸款成因,分清主客觀因素,對(duì)貸前調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理到位,但由于客戶經(jīng)營(yíng)變化等銀行無(wú)法控制形成的不良貸款,不予追究信貸人員的責(zé)任;對(duì)貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的,嚴(yán)懲不貸,實(shí)現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強(qiáng)化客戶經(jīng)理制建設(shè),實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利對(duì)等。我們以客戶經(jīng)理制為主線,年初將年信貸專業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)通過(guò)測(cè)算,分解落實(shí)到名員工,在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)承包方案》,市分行集中部分人力費(fèi)用,連同信貸員工效益工資一同參與承包分配,由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
(一)有關(guān)中小企業(yè)信用等級(jí)問題。
中國(guó)工商銀行信用等級(jí)評(píng)級(jí)體系中各項(xiàng)指標(biāo)、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定,通過(guò)微機(jī)流程和審批權(quán)限確定相應(yīng)的信用等級(jí),各級(jí)行、處無(wú)權(quán)更改各項(xiàng)指標(biāo)和權(quán)重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)小企業(yè)的信貸服務(wù),開拓小企業(yè)信貸市場(chǎng),支持小企業(yè)發(fā)展,中國(guó)工商銀行總行于年月日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見,提出實(shí)行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策,根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和分行經(jīng)營(yíng)管理水平,在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區(qū)別對(duì)待,分類指導(dǎo),發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),加大開拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)力度,我行積極爭(zhēng)取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行的主要政策有:
1、調(diào)整對(duì)小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理特征,總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)(試行),對(duì)符合評(píng)級(jí)條件的小企業(yè),各行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)級(jí)。
2、調(diào)整貸款審批權(quán)限,簡(jiǎn)化信貸審批環(huán)節(jié)。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的客戶,可以不評(píng)定信用等級(jí)而直接審批辦理貸款。
3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔(dān)保方式,推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對(duì)為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無(wú)爭(zhēng)議的應(yīng)收賬款,可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時(shí),可接受自然人以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利提供的抵押方式的擔(dān)保。
4、建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制,鼓勵(lì)信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。建立信貸人員收入與績(jī)效掛鉤的考核、分配制度,在科學(xué)考核和評(píng)價(jià)的`基礎(chǔ)上,對(duì)在開拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)中貢獻(xiàn)突出的信貸人員,給予較高的收入和獎(jiǎng)勵(lì),以充分調(diào)動(dòng)其工作積極性,更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。
(二)進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑、
針對(duì)我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題,我行認(rèn)為應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實(shí)際情況,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新,利用工商銀行先進(jìn)的金融工具,支持中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
1、區(qū)別對(duì)待,優(yōu)先支持經(jīng)濟(jì)效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對(duì)中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對(duì)待的原則,實(shí)行“大小并舉,抓優(yōu)限劣”的信貸政策,在資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上,結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況,根據(jù)我行資金情況,充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟(jì)杠桿,支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)升級(jí)和產(chǎn)品的更新?lián)Q代,支持技術(shù)含量高、有競(jìng)爭(zhēng)能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、有廣闊發(fā)展市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品,對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、市場(chǎng)發(fā)展前景好的aa級(jí)以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。
2、轉(zhuǎn)變觀念,為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。隨著金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,銀行必須建立以客戶為中心的服務(wù)理念,根據(jù)企業(yè)需求,改進(jìn)金融服務(wù),提高辦事效率,充分運(yùn)用我行資金及結(jié)算方面的優(yōu)勢(shì),運(yùn)用電子銀行先進(jìn)的服務(wù)手段,為中小企業(yè)提供理財(cái)服務(wù),加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn),提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。按市人民銀行提出的十條指導(dǎo)意見,我行制定的具體措施是:
(1)對(duì)本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行一次摸底調(diào)查,依調(diào)查結(jié)果分類排隊(duì),確定重點(diǎn)支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單,做到有的放矢。
(2)立足金融創(chuàng)新,通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新,為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。
(3)對(duì)于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評(píng)級(jí)和授信制度、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限、改變擔(dān)保方式等意見,我們將在做出詳細(xì)調(diào)查后,積極向上級(jí)行進(jìn)行反映。
(三)建議政府部門解決的問題、
我行建議由政府或人民銀行牽頭,每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例,建立中小企業(yè)發(fā)展基金,成立基金擔(dān)保機(jī)構(gòu),在各級(jí)財(cái)政預(yù)算中專項(xiàng)列支,用于扶持中小企業(yè),并制定基金擔(dān)保管理辦法,對(duì)好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時(shí)吸收社會(huì)大企業(yè)、大集團(tuán)、大公司參股,便于銀行辦理基金擔(dān)保貸款,對(duì)那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔(dān)保。對(duì)資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè),可提供變現(xiàn)庫(kù)存抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押。對(duì)新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品,可提供知識(shí)權(quán)利質(zhì)押,用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用。建議政府對(duì)辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費(fèi)用,減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān),為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。
(一)如何進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展,特別是完成市委、市政府今年個(gè)人住房貸款增量計(jì)劃的措施。
1、我行自年開辦個(gè)人住房貸款以來(lái),嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和總行制定的個(gè)人住房貸款管理辦法及有關(guān)規(guī)定,在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎(chǔ)上,要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險(xiǎn)。房屋保險(xiǎn)的險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),即在抵押物滅失的情況下,由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任。隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因,近期我行個(gè)貸違約戶數(shù)逐漸遞增,貸款本息違約率居高不下,在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴(yán)格考核單月違約率不得高于1%的情況下,我行信貸工作人員放棄休息時(shí)間,加班加點(diǎn)催收,效果仍不十分明顯,并受到省行批評(píng)。我行經(jīng)研究決定,于20xx年4月初對(duì)個(gè)人住房貸款追加擔(dān)保,由公司對(duì)借款人提供擔(dān)保,即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下,由擔(dān)保公司代償,達(dá)到起訴條件后,由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)訴后事宜,并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量,又能減少我行貸款催收工作量,使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看,自年月初以來(lái),凡是由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的借款人,無(wú)一戶逾期。我行在要求借款人辦理?yè)?dān)保的同時(shí),仍辦理房屋保險(xiǎn),有如下原因:
(1)性質(zhì)不同。保險(xiǎn)的主體為房屋,而擔(dān)保的主體為貸款,二者不可等同。
(2)在抵押物滅失的情況下,如借款人沒有辦理保險(xiǎn),擔(dān)保公司在無(wú)設(shè)定抵押權(quán)情況下,銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看,抵押物滅失情況沒有出現(xiàn),如一旦出現(xiàn),而借款人沒有辦理保險(xiǎn),這個(gè)責(zé)任不應(yīng)由銀行來(lái)負(fù)。
2、對(duì)個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的問題,按照總、省行的文件規(guī)定,凡是不能提供合法、有效的收入證明,一律不得提供個(gè)人住房貸款。但我行結(jié)合我市實(shí)際收入情況、借款人月基本生活費(fèi)用及我市所處的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,已大大放寬了審查條件,截至年月末,在我行已發(fā)放的筆、金額萬(wàn)元的個(gè)人住房貸款中,向個(gè)體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款筆,金額萬(wàn)元。目前主要存在以下三個(gè)問題:
(1)由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度;(2)有些工商部門不給出具收入證明,如客戶反映的所,所。(3)由于某種原因,大多數(shù)借款人不愿到稅務(wù)部門開具收入證明。
對(duì)以上存在的情況,我行在實(shí)際工作中,借款人在合法經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上,認(rèn)真考查借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力及經(jīng)營(yíng)效益,確認(rèn)其有償還能力的情況下,由借款人本人刻印公章,自己出具收入證明。
(二)在防范化解新增消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)方面,需市政府出臺(tái)的配套措施。
近幾年,我行在防范化解住房貸款風(fēng)險(xiǎn)方面做了大量的工作,但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過(guò)程中,依然存在很多困難,需市政府解決。
1、我行在清收拖欠貸款本息的過(guò)程中,在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎(chǔ)上,在對(duì)借款人起訴前,還需辦理公證、強(qiáng)制執(zhí)行手續(xù),而且我行還得墊付一定的費(fèi)用,既延長(zhǎng)了訴訟時(shí)間,又增加我行費(fèi)用。對(duì)這部分費(fèi)用,政府是否協(xié)調(diào)有關(guān)部門予以免收。
2、貸款發(fā)放時(shí),由于產(chǎn)權(quán)處等相關(guān)部門能收到一定費(fèi)用,因此,均能協(xié)調(diào)一致辦理,手續(xù)都很順暢,但執(zhí)行起訴、拍賣時(shí),就變成銀行自己的事了,各部門都持觀望態(tài)度。如:在對(duì)借款人進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行時(shí),由于借款人不能按時(shí)到庭,使法院執(zhí)行通知書無(wú)法正常送達(dá),如果通過(guò)報(bào)紙、公告需15天時(shí)間才能辦理。法院在處理房屋過(guò)程中,需要辦理評(píng)估手續(xù),但由于評(píng)估價(jià)格過(guò)高,與我市實(shí)際房屋出售價(jià)格不符,在拍賣時(shí),往往形成流拍,無(wú)法變現(xiàn),銀行貸款無(wú)法收回。因此,請(qǐng)市政府采取措施,協(xié)調(diào)各部門與我行密切配合,共同行使權(quán)利和義務(wù),對(duì)所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價(jià)值作為拍賣底價(jià),進(jìn)行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人,用于支付相關(guān)訴訟費(fèi)用等。
3、我行在處理借款人抵押房屋時(shí),在辦理轉(zhuǎn)按揭時(shí),發(fā)現(xiàn)交易費(fèi)用、確權(quán)費(fèi)用、抵押費(fèi)用等重復(fù)收取,我們認(rèn)為這部分費(fèi)用應(yīng)該免收。如:購(gòu)物中心的門市房在處理過(guò)程中,一戶平方米的房屋,購(gòu)房者需重新交納公證費(fèi)萬(wàn)元,執(zhí)行費(fèi)萬(wàn)元,交易費(fèi)、確權(quán)費(fèi)等萬(wàn)元,抵押登記費(fèi)萬(wàn)元,共計(jì)萬(wàn)元,這就增加了借款人和購(gòu)房者的負(fù)擔(dān),不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。
4、市政府如能提供廉租周轉(zhuǎn)房,不但對(duì)處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進(jìn)作用,而且使抵押物能得到及時(shí)處理。
(三)如何進(jìn)一步解決個(gè)人住房貸款當(dāng)前出現(xiàn)的需求不旺問題。
年初以來(lái),我行為了解決個(gè)人住房貸款需求不旺的問題,采取了一定的措施,并取得了一些效果。
1、加大宣傳營(yíng)銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動(dòng)外,還參加了市產(chǎn)權(quán)交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會(huì),散發(fā)宣傳單份,觖答咨詢余次,月還將加大宣傳力度,更新宣傳方式,將銀行的心系萬(wàn)家住房的品牌宣傳到千家萬(wàn)戶。
2、信貸人員轉(zhuǎn)變觀念,為客戶提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷住房貸款,我行組織信貸人員到公司、公司等現(xiàn)場(chǎng)辦公余次,上門解答咨詢,簽訂借款合同份,受到借款戶的好評(píng)。為了方便借款戶,我行將這繼續(xù)對(duì)大的住宅小區(qū)實(shí)施上門服務(wù)。
3、為了將住房信貸業(yè)務(wù)做好做大,支持我市城市改造建設(shè),我行弱化以往對(duì)開發(fā)商開發(fā)面積必須在3萬(wàn)平方米以上這一要求,只要開發(fā)商具備五證齊全等要求,借款人符合貸款條件,即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。
4、延續(xù)以往做法,對(duì)借款職業(yè)收入穩(wěn)定問題,不是生搬硬套,而是根據(jù)具體實(shí)際情況靈活掌握,只要有償債能力就予以辦理。
5、政府職能部門應(yīng)降低各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),特別是商網(wǎng)產(chǎn)權(quán)登記、擔(dān)保公司擔(dān)保、公證部門收費(fèi)過(guò)高影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
6、開發(fā)商應(yīng)適當(dāng)調(diào)低房?jī)r(jià),使其接近現(xiàn)有缺房人的購(gòu)買力。近年來(lái)改造力度較大,大部分條件較好的住戶已搬入新居,而另一部分人在觀望或購(gòu)買力較弱,如房?jī)r(jià)稍低,銀行再配以按揭貸款。將會(huì)大大促進(jìn)房屋銷售。