一鍵復(fù)制
計(jì)劃可以幫助我們更好地規(guī)劃未來(lái)，為我們的成功鋪平道路。一個(gè)實(shí)際可行的計(jì)劃需要我們對(duì)目標(biāo)進(jìn)行合理的設(shè)定和劃分。在下面的范文中，可以看到不同人的計(jì)劃制定思路和創(chuàng)意方式。
家庭理財(cái)計(jì)劃篇一
很多人都會(huì)將其簡(jiǎn)單地理解為投資。其實(shí)，這種思維是混淆了投資和理財(cái)二者概念的表現(xiàn)。理財(cái)?shù)哪康氖菫榱俗屫?cái)富保值增值，所以，嚴(yán)格來(lái)說，投資其實(shí)只能算是理財(cái)?shù)囊徊糠帧６颐鎸?duì)理財(cái)人們有兩種截然不同的態(tài)度，一種是害怕風(fēng)險(xiǎn)不敢投資，另一種是過分積極導(dǎo)致沒有合理分配資金，最終的結(jié)果很容易導(dǎo)致本金全虧。
很多人都以為銀行是家庭資產(chǎn)最為安全可靠的去處，除了銀行，不信任其他的理財(cái)方式。這種思維是錯(cuò)誤的。在通貨膨脹、人民幣貶值的.影響下，銀行也不見得就是最好的選擇。而且，理財(cái)方式有很多種，除了銀行，其他的理財(cái)方式不一定都是高風(fēng)險(xiǎn)和不安全的。
在網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)中做到節(jié)儉是一個(gè)很重要的一部分，但是現(xiàn)在我們?cè)谶@里所說的節(jié)儉是在不降低人們生活質(zhì)量的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，減少不必要的開銷，對(duì)于節(jié)儉過頭的人要提醒大家及時(shí)改正這種錯(cuò)誤的思維。
家庭理財(cái)計(jì)劃篇二
第一步：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，重要的是要根據(jù)預(yù)期實(shí)現(xiàn)時(shí)間的長(zhǎng)短，把理財(cái)目標(biāo)分為短期、中期和長(zhǎng)期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現(xiàn)不同的理財(cái)目標(biāo)。
第二步：了解財(cái)務(wù)狀況，可以先仔細(xì)計(jì)算自己的收入和支出，對(duì)自己目前的家庭財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財(cái)投資計(jì)劃的基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財(cái)務(wù)狀況提供參考。一般來(lái)說，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)（現(xiàn)金、活期存款等）、投資性資產(chǎn)（股票、債券、基金等）、使用性資產(chǎn)（車、房屋等）。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購(gòu)房貸款、購(gòu)車貸款等長(zhǎng)期負(fù)債。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小。
第三步：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力，事實(shí)上，只要是投資，就一定會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低也是家庭理財(cái)規(guī)劃中需要考慮的重要因素。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具，如股票權(quán)證。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。此外，在不同的人生階段和不同的財(cái)務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。
第四步：選擇投資工具，在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶可以按照理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間和預(yù)期回報(bào)為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要?jiǎng)佑觅Y金做其他用途時(shí)，便可能因?yàn)橥顿Y工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。
第五步：尋求專業(yè)人士幫助，理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，不少的投資者因?yàn)楣ぷ鞣泵?，無(wú)法緊跟市場(chǎng)變化。事實(shí)上，在理財(cái)規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，都可以尋求專業(yè)人士的幫助。人們?cè)谥贫ɡ碡?cái)規(guī)劃時(shí)，不能盲目跟隨潮流，而應(yīng)分析自己家庭的財(cái)務(wù)狀況，分步驟制定理財(cái)目標(biāo)，然后再制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃并選擇適合自己的投資工具。
家庭理財(cái)計(jì)劃篇三
要制定個(gè)人和家庭理財(cái)計(jì)劃，第一件事情就要了解清楚個(gè)人和家庭財(cái)政的基本信息。
這些基本信息主要包括現(xiàn)在的資產(chǎn)負(fù)債情況、每個(gè)月的收支情況、家庭成員的消費(fèi)理念和消費(fèi)習(xí)慣。
很多人會(huì)感覺制定了個(gè)人和家庭理財(cái)計(jì)劃后，自己原有的生活被打亂了，各地方用錢都束手束腳的。
這就是沒有事先對(duì)家庭的基本信息進(jìn)行調(diào)研的結(jié)果了。
制定個(gè)人和家庭理財(cái)計(jì)劃的.時(shí)候，一定要選擇合適的投資理財(cái)方式。
這一點(diǎn)主要還是要以第一點(diǎn)為基礎(chǔ)的。
如果家庭資產(chǎn)比較多，那么為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，還是推薦大家多選擇幾種投資理財(cái)方式，這樣在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候也能避免出現(xiàn)很大的虧損。
另外，如果大家對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力低的話，就不要選擇股票、基金那樣高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)方式了，可以退而求其次，選擇p2p網(wǎng)貸理財(cái)這樣收益較高、風(fēng)險(xiǎn)很低的投資理財(cái)方式。
一個(gè)理財(cái)計(jì)劃制定出來(lái)，并不是萬(wàn)事大吉了。
在日常的執(zhí)行過程中，還需要定期地總結(jié)和反思，對(duì)于理財(cái)計(jì)劃中好的一部分，需要保持下去，對(duì)于理財(cái)計(jì)劃中不好的那部分，則需要及時(shí)地改正。
另外，時(shí)間在走人在變，總有一些突發(fā)情況，也會(huì)對(duì)個(gè)人和家庭理財(cái)計(jì)劃有所影響，如果發(fā)現(xiàn)自己的理財(cái)計(jì)劃和實(shí)際情況差別很大，也不必驚慌，冷靜分析一下這些差別出現(xiàn)的情況，再進(jìn)行一些合理的修改就可以了。
家庭理財(cái)計(jì)劃篇四
常言道：“吃不窮，穿不窮，盤算不好一世窮”，說的就是持家理財(cái)?shù)闹匾?，有?jì)劃會(huì)安排，家庭經(jīng)濟(jì)有保障，才能正常地生活工作，否則一切都會(huì)受到影響，這是家庭幸福的一個(gè)重要保障。下面我們就從基礎(chǔ)方面來(lái)闡述一下家庭理財(cái)?shù)某ＷR(shí)性問題。
從廣義的。角度來(lái)講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。
從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購(gòu)屋、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。
就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。
家庭理財(cái)計(jì)劃篇五
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題， 家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y， 以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、 組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。那哪一種投資理財(cái)方才是最好的呢？我認(rèn)為適合自己的才是最好的。
下面是我對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況分析，以此來(lái)選擇最適合自己家的理財(cái)計(jì)劃。
目前，我家家庭的主要收入來(lái)源是父母2人個(gè)體經(jīng)營(yíng)所得，每月穩(wěn)定收入為25000元。每年還有約6萬(wàn)元的不固定收入。父母二人居住在二線城市，每年需3萬(wàn)元生活費(fèi)。而我在大學(xué)期間的月基本生活費(fèi)1000元，每年包括學(xué)費(fèi)和其他開支需支出20000元。我家里有汽車，但主要交通工具是電動(dòng)車，交通方面開支較小。每年約7000元。全家醫(yī)療費(fèi)用和父母雙方的醫(yī)保費(fèi)用每年約5000元，父母每月給雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)各500元。每年結(jié)余都被父母存為定期和活期存款，并未做其他投資。家中目前無(wú)負(fù)債。
我的父母對(duì)投資理財(cái)有以下幾個(gè)目標(biāo)：
1、在滿足自己正常的生活需要并保證生活質(zhì)量的基礎(chǔ)上增加合理投資，抵抗通貨膨脹，更高增值。
2、父母計(jì)劃2年內(nèi)買房，采取分期付款方式，首付300000元。
3、完成女兒在大學(xué)的教育
4、為自己養(yǎng)老做準(zhǔn)備。
基礎(chǔ)上能有一些增值收入，對(duì)收益目標(biāo)要求一般。
且由于家中的短期目標(biāo)，父母投資目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的限制因素也有如下一些：
1、因?yàn)榻?年有大的購(gòu)房支出，父母主要會(huì)考慮3月期，半年期，一年期的投資。其中對(duì)半年期、一年期投入較多。
2、在保證日常開銷的基礎(chǔ)上，主要投資健康財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其次是金融理財(cái)產(chǎn)品 3、因家中個(gè)體經(jīng)營(yíng)，對(duì)資金流動(dòng)性要求較高。 綜合以上，我對(duì)自己家庭的投資組合建議：
1、 父母二人現(xiàn)在都只有醫(yī)療保險(xiǎn)而沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是醫(yī)療保險(xiǎn)只“保”不“包”，并且沒有買養(yǎng)老保險(xiǎn)。所以我建議先購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，并將商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，增強(qiáng)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。
2、 銀行的存款利息較低，加之如今通貨膨脹率居高不下，若是僅僅將閑置資金存在銀行，不能起到保值的作用。而且，父母的工作較為繁忙，專業(yè)知識(shí)少，沒有時(shí)間打理過于復(fù)雜的投資。因此，可以考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況購(gòu)買少量基金組合。這樣在收益一定的前提下能更大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)。
3、 在生活上，日常生活應(yīng)該注意勞逸結(jié)合，適當(dāng)提高生活質(zhì)量，可以對(duì)旅游和健康方面的支出有所增加。建議考慮增加購(gòu)買健康保險(xiǎn)。
4、 手上應(yīng)該準(zhǔn)備一定數(shù)量的應(yīng)急金用來(lái)支付日常生活費(fèi)用和突發(fā)開支，例如人情往來(lái)、額外支出等。
因此，我的配置組合首先是父母增加2人養(yǎng)老保險(xiǎn)每年共1000元，其次是購(gòu)買重疾險(xiǎn)1000元，增加每年的旅游支出，并購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)。其次，父母可以拿出100000元的銀行存款，投資于組合債券，因父母都不太懂，可以選擇專門的理財(cái)公司代為投資。同時(shí)，預(yù)留出女兒的教育費(fèi)用5萬(wàn)元。最后，父母應(yīng)將其他款項(xiàng)作為應(yīng)急準(zhǔn)備金以活期存款方式存于銀行，并保留定期存款約300000元，作為首付不動(dòng)。
根據(jù)自己家里的情況，我將資產(chǎn)分為四份：投資基金、保險(xiǎn)、定期儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)投資、應(yīng)急用錢皆兼顧到。注重對(duì)資金的合理配置，我認(rèn)為較適合自己的家庭情況。
家庭理財(cái)計(jì)劃篇六
李女士家庭月收入4000元，月節(jié)余1500元；存款8萬(wàn)元1個(gè)月后到期；國(guó)債5萬(wàn)元1個(gè)月后到期；陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃5萬(wàn)元2年后到期。
根據(jù)李女士的家庭資料，我們按不同的.風(fēng)險(xiǎn)收益水平為其精心設(shè)計(jì)了4種理財(cái)方案，分別是本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的“保守型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)超低的“穩(wěn)健型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)中等的“溫和激進(jìn)型理財(cái)方案”、風(fēng)險(xiǎn)較高的“激進(jìn)型理財(cái)方案”。讀者朋友可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力各取所需，比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財(cái)。
2、存款及國(guó)債到期后，合計(jì)13萬(wàn)元，建議10萬(wàn)元用于買憑證式國(guó)債（3年期），預(yù)計(jì)年收益3、3%；3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄，預(yù)計(jì)年收益1、8%。
3、5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3、5%。
綜述：該方案本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3%左右。
家庭理財(cái)計(jì)劃篇七
理財(cái)師認(rèn)為，目前張先生家庭的收入水平在上海算是一個(gè)中等收入水平，屬于一個(gè)比較典型的生活自在、幸福的三口小康之家。另外，家庭有一套比較“值錢”的房子，房貸的壓力也不算大，已經(jīng)過了較高的負(fù)擔(dān)時(shí)期?？傮w上，財(cái)務(wù)狀況比較良好。經(jīng)計(jì)算michael的家庭財(cái)務(wù)狀況大致是：
家庭年收入：76萬(wàn)。
年可支配收入：35萬(wàn)。
不動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)：房產(chǎn)300萬(wàn)。
其他資產(chǎn)：110萬(wàn)+30萬(wàn)=140萬(wàn)。
總資產(chǎn)（除車、家具等之外）：300萬(wàn)+140萬(wàn)=440萬(wàn)。
以上可見張先生的家庭財(cái)務(wù)情況，可支配收入每年有大約35萬(wàn)，經(jīng)濟(jì)能力算比較不錯(cuò)。另外家庭總資產(chǎn)中房產(chǎn)的比重較大，占68.2%（300萬(wàn)/440萬(wàn)=68.2%）；此外，銀行存款占總資產(chǎn)的也相對(duì)也較大，占比為25%（110萬(wàn)/440萬(wàn)=25%）。投資的比重占比總資產(chǎn)是6.8%（30萬(wàn)/440萬(wàn)=6.8%）。從財(cái)富的結(jié)構(gòu)上看，張先生的家庭財(cái)富不動(dòng)產(chǎn)的占比較大，家庭資產(chǎn)的增值主要依賴于房產(chǎn)的增值。而可流動(dòng)資產(chǎn)，以及投資的比重則偏少，特別是投資的比重，僅占10%不到，對(duì)于財(cái)富的增值來(lái)說，相對(duì)偏慢。
家庭理財(cái)計(jì)劃篇八
短期理財(cái)目標(biāo)主要是當(dāng)年的開支，比如各種每月基本固定的生活費(fèi)、水電煤、管理費(fèi)、月供貸款等。
中期目標(biāo)包括1-5年的規(guī)劃，比如短期教育費(fèi)、家庭大件商品、買車買樓、旅游等;。
長(zhǎng)期目標(biāo)包括5年以上的規(guī)劃，比如子女教育、退休養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承等;。
在同一時(shí)期內(nèi)，還可以給目標(biāo)排序，看哪些更重要，哪些是必須的，哪些可有可無(wú)。
一般情況，給家庭預(yù)留至少3-6個(gè)月固定開支，以應(yīng)付突發(fā)的緊急事件。這筆錢，可以用流動(dòng)性高的工具配備，比如存款現(xiàn)金或者貨幣基金等。其他的錢就可以拿去做其他更高收益的投資和規(guī)劃。
將每月收入的10%用來(lái)進(jìn)行一些正確投資，就會(huì)不知不覺獲得一筆可觀的`資金。主婦們一旦將“收入-支出=儲(chǔ)蓄”調(diào)整為“收入-儲(chǔ)蓄=支出”，那紅火有保障的日子也就不遠(yuǎn)了。
主婦可以將每月節(jié)省的資金，用基金投資的方式，利用專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)成就自己的穩(wěn)健收益，如果是基金定額定投，那效果更好。教育金和退休養(yǎng)老金是未來(lái)家庭理財(cái)最大的需求點(diǎn)，而基金定額定投也是最適合主婦們輕松理財(cái)?shù)墓ぞ摺?/p>
雖然家里的事情是由主婦們來(lái)操辦，但是可以經(jīng)常讓全家甚至孩子參與，努力發(fā)掘和實(shí)現(xiàn)大家的人生目標(biāo)。理財(cái)?shù)某晒κ强梢詮牧硗獾慕嵌忍嵘麄€(gè)家庭的幸福感和滿足感。
家庭理財(cái)計(jì)劃篇九
在理財(cái)前，先要對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況做一次詳細(xì)的盤點(diǎn)，包括有多少存款、每月的現(xiàn)金流多少、每月開支預(yù)計(jì)多少、有什么大宗消費(fèi)預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)生等等，這樣就會(huì)比較清楚家里處于什么狀況，有針對(duì)性的合理安排理財(cái)計(jì)劃。
柯女士家庭財(cái)務(wù)狀況：家中有現(xiàn)金3萬(wàn)元、定期存款10萬(wàn)元、國(guó)債10萬(wàn)元、理財(cái)產(chǎn)品60萬(wàn)元。每月現(xiàn)金收入7.5萬(wàn)元，小孩教育費(fèi)用及一家三口生活開銷每月2萬(wàn)元，家庭每月結(jié)余資金5.5萬(wàn)元，一年下來(lái)積累66萬(wàn)元左右；加上夫妻倆年終獎(jiǎng)合計(jì)26萬(wàn)元，家中一年收入約92萬(wàn)元。雙方父母共四位老人，每年大約拿出12萬(wàn)元盡孝心。這樣柯女士每年家庭年結(jié)余資金有80萬(wàn)元。
家庭理財(cái)計(jì)劃篇十
張先生是河南人，35歲，來(lái)上海已十幾年，業(yè)已定居成家立業(yè)。張先生是上海一家醫(yī)療器械公司的市場(chǎng)主管，每月收入有近2.5萬(wàn)元，并且有年終獎(jiǎng)5萬(wàn)左右。張先生的妻子是一名公司職員，收入每月6500元稅后。倆人有一女，7歲，剛上小學(xué)。張先生家庭現(xiàn)有銀行儲(chǔ)蓄約110多萬(wàn)，有股票約30萬(wàn)。此外，家庭有現(xiàn)住房，價(jià)值300多萬(wàn)，房貸每月尚有3500元，還有7年繳完。在家庭開支方面，生活費(fèi)用一家約6500元。有一輛車，養(yǎng)車費(fèi)用平均月2000元。就目前的情況，張先生想向理財(cái)師了解一些其他的投資渠道，因?yàn)閺埾壬皇浅垂?，但總還是不放心，想看看其他的投資方式。
家庭理財(cái)計(jì)劃篇十一
在生命的不同階段,我們面對(duì)著不同的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代人的安全帶,是現(xiàn)代家庭必不可少的。不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需要,沒有一個(gè)保障方案適用于所有的人和家庭,但是家庭中若沒有制定保險(xiǎn)方案絕對(duì)是生活中理財(cái)?shù)拇蠹伞?/p>
任何人在任何年齡階段,都需要買保險(xiǎn)。有的人會(huì)問,我這么年輕,需要買保險(xiǎn)嗎?我有錢,還需要買保險(xiǎn)嗎?事實(shí)上,任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后,都可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會(huì)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障,但這些保障可能來(lái)自家庭收入,也可能來(lái)自社會(huì)保障,很多時(shí)候都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn),這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
人生各階段的生活重心、家庭情況不同,財(cái)務(wù)保障的需求也會(huì)有所不同,對(duì)保險(xiǎn)的選擇也會(huì)不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān),肯定比已婚人士來(lái)得輕,后者的家庭會(huì)需要更多保障。此外,資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn),因?yàn)樗麄儽緛?lái)就缺乏經(jīng)濟(jì)保證,更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。
做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)應(yīng)該考慮的3個(gè)要素:所處的人生階段,家庭負(fù)擔(dān)及個(gè)人在家庭的地位(包含責(zé)任和經(jīng)濟(jì)地位),以及所擁有的資產(chǎn)。如何界定從保險(xiǎn)產(chǎn)品上獲取多少補(bǔ)償能滿足與風(fēng)險(xiǎn)匹配的經(jīng)濟(jì)損失?簡(jiǎn)單來(lái)講,可以有以下3種方式。
1、雙十法則。
雙十法則較為簡(jiǎn)便,方便易懂,但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn),具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍,而保費(fèi)支出占家庭凈收入的1/10。
2、生命價(jià)值法。
生命價(jià)值法較雙十法則復(fù)雜一些,是以估算一個(gè)人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失,個(gè)人未來(lái)收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值。生命價(jià)值法需要的是充分確定個(gè)人的工作年限或服務(wù)年限,估算未來(lái)工作期間的預(yù)期收入。
3、遺囑需要法。
遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個(gè)家庭成員出現(xiàn)不幸后會(huì)給整個(gè)家庭帶來(lái)的資金缺口,充分考慮一個(gè)家庭的負(fù)債、配偶、子女、父母等各種不同時(shí)期的不同財(cái)務(wù)需求,計(jì)算出凡是有需求的資金價(jià)值,一旦被保險(xiǎn)人出了不幸事故,能獲取保險(xiǎn)補(bǔ)償用以滿足家庭剩下成員的未來(lái)人生生活。
依據(jù)生命周期規(guī)劃保障型保險(xiǎn)。
人生每個(gè)階段面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn),可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期和退休期4大階段,每個(gè)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃也都有所不同。
1、單身期。
工作不久、尚未成婚的年輕人,又沒有多少家庭負(fù)擔(dān),應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn),萬(wàn)一發(fā)生意外,可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關(guān),萬(wàn)一身故,也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可,可考慮重疾險(xiǎn),畢竟“年紀(jì)越輕,保費(fèi)越便宜”,這是購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最基本觀念。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋?bào)銷一部分,就可選擇津貼類保險(xiǎn),也可考慮購(gòu)買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,以填補(bǔ)社保的不足;反之,則需要購(gòu)買住院費(fèi)用險(xiǎn)或包括手術(shù)費(fèi)用、住院津貼的綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。建議年輕人的組合應(yīng)為意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)。
2、家庭形成期。
此時(shí)的家庭責(zé)任感逐漸形成,而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對(duì)雙方、對(duì)父母都承擔(dān)著責(zé)任,可選擇保障性高的終身壽險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。另外,可以購(gòu)買適量的兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為終身壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)。
3、家庭成長(zhǎng)期。
是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夾心時(shí)代。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任,要考慮家庭、家人健康的雙重保障,根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要,建議首選重疾險(xiǎn),同時(shí),需為自己購(gòu)買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn),再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn),萬(wàn)一發(fā)生意外,可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是,人到中年,鑒于女性的高發(fā)病率,中年女性可再考慮購(gòu)買女性疾病險(xiǎn)。建議中年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為重疾險(xiǎn)+住院險(xiǎn)+津貼型保險(xiǎn)。
4、退休期。
在這個(gè)階段,一般的保障保險(xiǎn)已不宜購(gòu)買。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高,應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險(xiǎn)金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力,也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。建議老年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為意外傷害險(xiǎn)+意外醫(yī)療保險(xiǎn)。
